你以为满足62岁、缴满年限、没欠税，申请社保退休金就稳了？现实是，有些人申请后拿到的金额是零。问题出在你的工资上——如果你还在工作且收入不低，2026年的社保收入测试（earnings test）可能把你的退休金扣光。

这个规则只针对未满完全退休年龄（FRA）的人。对大多数人来说，FRA是67岁。在到达这个年龄之前，你的工资和社保支票存在直接的此消彼长关系。

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2026年的具体门槛分两种情况。第一种，如果你全年都未满FRA，每超过24,480美元的收入，社保就扣掉1美元福利。按这个比例，当你年薪达到74,424美元时，平均水平的社保支票会被全部扣完。

第二种情况，如果你将在2026年内年满FRA，规则稍宽松：每超过65,160美元的收入扣1美元，但只计算你生日前的那几个月。假设你12月才满67岁，那么前11个月里，你需要 earning 超过133,833美元才会失去全部福利。

这里有个关键细节：被扣掉的钱并非永久消失。等你真正到达FRA时，社保局会重新计算你的福利金额，把之前扣发的部分逐步返还。但这个"以后补"对当下需要现金的人来说，安慰有限。

2026年4月的平均社保月福利是2,081美元，折合年福利24,972美元。对中低收入退休者，收入测试通常不会清空支票，但部分扣减很常见。真正需要警惕的是那些62-66岁、仍在高薪岗位工作或返聘的人群——你的工资单和社保支票，可能只能二选一。