2015年4月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（2025年10月1日起施行）明确要求：商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合最高人民法院关于年利率24%的上限规定。
然而4，开甲财经调查发现，在监管收紧互联网贷款综合年化费率超24%的背景下，车主贷、车抵贷产品正成为多家互联网平台力推的“香饽饽”。其背后的逻辑并不复杂：助贷平台通过在24%的年化利率之外，额外收取服务费、GPS费、中介费等名目，绕过线上监管，实现更高综合收益。
这类模式与线下贷款中介的收费方式高度相似，而线下中介费目前仍处于相对“合法合规”的灰色地带。
监管趋严，车主贷成新流量出口
2026年3月15日，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求所有个人贷款必须以“综合融资成本明示表”统一披露全部收费项目，并折算为年化综合融资成本（APR），自2026年8月1日起施行。
在这一政策窗口期之前，多家头部互联网平台已悄然上线车主贷产品。开甲财经梳理发现，至少包括以下平台：
——快手借钱：车抵贷，借款提供方为新疆万鸿信息科技有限公司（易鑫-车来财）；
——爱奇艺：车主贷，合作机构包括新网银行、易鑫、联众优车、华瑞银行；
——淘宝闪购：生活服务-借钱-车抵贷，实测合作方包括德易（号码识别服务由360提供）；
——银联云闪付：借钱频道上线新网银行-好车贷、华瑞银行-出行贷、新安银行-车主贷；
——vivo钱包：车主贷，合作方为新疆万兴信息科技有限公司（易鑫-车来财）；
58同城：借钱-车抵贷（以武汉为例），合作方包括易鑫-车来财、新网银行、恒昌众鼎、车极星（浩渤科技）、帮客帮、龙环汇丰、泛钛客等11家机构。
淘宝闪购车抵贷：合作机构“藏”起来，用户申请前无法知晓
开甲财经小编实测发现，淘宝闪购-车抵贷页面披露：最高100万，最长60期，押证不押车，车辆在办理抵押手续后可继续使用，贷款结清后解除抵押。申请条件为：1-60周岁中国大陆公民，个人或独资公司名下有车，当前无抵押，车龄未超过10年（以出厂日期为准）。
然而，小编翻阅淘宝闪购披露的《借钱服务协议》《借钱服务个人信息处理规则》，均未找到合作机构名单。协议仅在“信贷业务合作伙伴”中提到：合作金融机构包括银行、信托公司、消费金融公司、小额贷款公司，并提示用户可在服务页面查看金融机构名称并自主决定是否选择。
这意味着，用户在正式提交借款申请前，实际上无法知晓究竟由哪家机构提供贷款。这一信息不透明做法，与监管要求的“明示综合融资成本”精神存在明显差距。
在提交借款申请后，小编先后接到“德易车主服务”（号码识别服务由360提供）的来电，以及来自上海、广东汕尾的拦截电话。用户的个人信息在申请环节即被多方共享，隐私保护存在隐忧。
58同城：服务商多达11家，每日限查次数
相比之下，58同城在《乐业贷用户服务协议》中以蓝色字体标注“第三方服务商”，方便用户查询不同产品（车抵贷、房抵贷、大额贷、小微贷）在不同城市的服务商信息。以武汉地区车抵贷为例，合作方多达11家。
不过，58同城限定每个账号每日查询约5次，超过次数会提示“明日再来查询”。这一限制在一定程度上阻碍了用户充分比较不同服务商的收费情况。
线下中介费模式“绕开”监管，综合成本悄然突破24%
根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人若认为贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，法院应予支持。
但在实际操作中，车主贷产品往往引入线下服务商或中介机构，以“服务费”“GPS安装费”“评估费”等名义额外收费，这些费用不直接体现在贷款合同利率中，却由借款人实际承担。由于线下中介费目前尚无明确利率上限规定，借款人的综合融资成本很容易突破24%的红线。
这一模式正与监管形成“猫鼠游戏”：线上助贷平台收费被严控，线下中介费则成为新的利润通道。
结语：信息透明仍是最大短板
车主贷、车抵贷满足了部分车主短期资金周转的需求，有其合理市场空间。但当前多家平台存在合作机构披露不透明、收费标准不清晰、个人信息共享范围过大等问题，用户在实际借款前难以全面评估真实成本。
在2026年8月1日《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行前，监管部门和平台方应加快推动综合融资成本的全面明示，尤其是将线下中介费、服务费等纳入年化综合融资成本（APR）统一披露。否则，利率24%的监管红线，在车主贷领域恐将形同虚设。
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