阿里和乔希·卢波深谙此道——这对夫妻在过去不到十年的时间里，足足经历了九次房贷申请的完整流程。2018年时，他俩还都是社会工作者，身上背着整整10万美元的债务，这里面有学生贷款、车贷，还有信用卡账单。两人死磕传统的独栋起步房，结果一次次被人截胡出价，屡败屡战之后，干脆换了个脑回路。他们盯上了一套位于纽约上州的多户住宅，成交价15.8万美元，楼里自带一个租客。就这么着，用了一种被圈内人称为“房屋黑客”的玩法，他们把首套房的一部分租了出去。
自那以后，这对夫妻又陆陆续续拿下了七套出租房产，外加一套终极自住房。每一套房子的背后，都是重走一遍让人头皮发麻的房贷审批全流程。而这种把自家首套房分租出去来冲抵后续贷款成本的操作，让他俩积淀出了一份寻常借贷人根本摸不透的第一手经验。只要是跟申请房贷沾边的事，这俩人踩过的坑恐怕比多数人听过的术语都多。这是他们掏心窝子总结出来的五点心得。
第一，进场姿势要足够野，别老盯着传统那条路。对于大把的美国人来说，高企的房价本身就是一道铁门槛，何况你的信用评分、收入流水、攒下的首付这笔财务底子，直接决定你能摸到什么样的贷款利率。但关键在于，能不能在现有财务牌面和市面上的贷款选项之间，配出一条不按常理出牌的野路子。卢波夫妇当时那个债务收入比高得吓人，按常规套路想拿到贷款审批几乎没戏。传统独栋起步房那条路根本走不通，于是多户住宅贷款进入了视野。买多户住宅，首付最低可以只掏5%，还能把其中一部分单元的未来租金收益提前折算进来。放贷机构通常会把这种折算后的预期租金收入算进你的债务收入比里，直接拉高你的借贷能力上限。
至于他们买下的那套超百年楼龄的双拼房，其实是生活品质的一次跃升。两人从原先挤在局促的一居室出租单元里，一换就换到了带露台的三居室，按阿里的话说，甚至称得上“相当奢华”。楼上的租客从前户主手里一并继承，一夜之间，这对夫妇既是房主，也成了房东。不过阿里也坦言，买第一套房子可能就得调整预期，“我原本压根不想搬进双拼房，但那一瞬间你会觉得，这好像是唯一一条能让我们生活质量往上走一步的活路了。我们就是这样一遍又一遍地做取舍。”放眼望去，其他不寻常的买房路径还包括联邦住房管理局贷款、退伍军人事务部贷款、农业部贷款这些政府背书型贷款，各种面向低收入群体的购房扶持计划，或者直接让你的房产中介去挖掘那些并未公开挂牌的场外房源。
第二，别把20%首付那道金科玉律太当回事。起步阶段，卢波两口子几乎省到了骨头缝里，储蓄率一度高达收入的90%。两口子每月全部开销死死压在2300美元，开着一辆已经还完贷款的丰田卡罗拉，顿顿饭都在家开伙，甚至直接跳过了蜜月，最终只攒下5%的首付。用阿里的话说，“我们几乎是刮干了手里每一个铜板死磕下这套房子的。”
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