澳洲打工人正在错失近10万澳元的退休储蓄——原因仅仅是忽略了一个从实际到手工资中几乎感知不到的小操作。
每周仅额外向退休金供款20澳元，几十年后竟能带来近10万澳元的额外收益。这个被许多人忽视的简单步骤，或许是积累退休储备最省力的方式。一位24岁的年轻女性就亲身印证了这一点——仅用一年时间，她的退休金余额便翻了一番。
所谓薪资牺牲，是指将部分税前收入额外存入退休金，独立于雇主已缴纳的强制性供款之外。专家指出，由于复利效应，即便是微小的定期投入，经过数十年的滚动增长，也能积累出惊人的财富。
理财教育家 Jessica Brady 表示，她从20多岁起就开始每周薪资牺牲20澳元。如今已38岁的她坦言：“尽管我当时领着入门级薪资，存入的金额少到自己都没察觉，但退休金余额已经超过了澳洲大多数女性退休时的水平。”她说，正是因为几十年来坚持这一习惯，那笔钱如今已增长得相当可观。
AMP的测算显示，每周额外供款20澳元，经过30年的复利增长，可累计达到98,000澳元——是实际存入金额31,000澳元的三倍多。
亲身经历：一年内退休金翻倍
悉尼科技传播行业从业者 Alyssa Parreno 在22岁入职第一份工作时，便开始了薪资牺牲。大约一年内，她的退休金余额便从约15,800澳元增至36,100澳元，翻了一倍多。
她说，当时想充分利用研究生项目带来的加薪机会，于是从员工门户的默认金额起步，设定为每两周供款500澳元。到了下一个发薪日，她才意识到这只相当于每两周实际到手减少了约190澳元。
“我知道那笔钱要到65岁才能动用，所以我就想，在那之前我完全可以在没有这笔钱的情况下生活，”Parreno 说。
Alyssa Parreno 从年轻时就开始薪资牺牲。
来自 Link Wealth Advice 的理财顾问 Billy Norman 表示，退休金在所有投资结构中税率最低。他说，即使现在已经30岁，多存一点进去，让它复利增长30年，未来也会产生巨大的差异。
不过他也强调，开始永远不嫌晚——即便是在四五十岁才开始自愿供款，同样能带来显著的改变。
薪资牺牲与自愿供款有何区别？
薪资牺牲允许工作者将部分税前收入存入退休金，从而减少应税收入，有可能将自己推入更低的税级。
退休金的税率远低于个人所得税——总薪酬在25万澳元或以下时，退休金税率仅为15%，而所得税最高税率可达45%。总薪酬超过25万澳元的部分，退休金税率为30%。
优惠供款上限（即无需缴纳额外税款可存入退休金的最大金额）为每年30,000澳元，含雇主强制性供款。
此外，退休金余额低于50万澳元的人，还可根据carry-forward供款规定，补缴过去五年内未使用的额度。
Norman 表示，对于50多岁的人，若手头有余钱，可登录MyGov查看是否符合资格，将未使用的额度一并存入，并申请相应的税收减免。
薪资牺牲能对你的退休金余额产生巨大影响。
自愿供款则是将税后工资存入退休金，没有税收减免，但上限要高得多——65岁之前每年可供款120,000澳元，且允许一次性使用三年未用额度。
Norman 表示，对大多数职场人士而言，整个工作生涯主要会关注薪资牺牲这类税前供款，因为节税效果显著。
而税后的大额自愿供款，通常出现在五六十岁继承遗产、出售投资房产或变卖生意之后——“虽然没有税收减免，但你是在把一大笔钱转移到税率极低的投资环境中。”
值得注意的是，目前退休时可免税支取的退休金上限（转移余额上限）为200万澳元，从今年7月起将提升至210万澳元。进行大额供款前，务必留意这一上限。
配偶供款与政府共同供款
配偶之间可以相互为对方的退休金供款，方式有两种：一是将自己账户的供款进行分拆，二是直接向对方账户进行税后供款。
这一安排特别适合一方工作较少的家庭。若伴侣年收入低于40,000澳元，向其退休金供款最高可获540澳元的税收抵免，同时还可能触发政府的共同供款——中低收入者向退休金进行税后供款，政府可提供最高500澳元的配套资助，具体金额取决于收入和供款数额。
布里斯班妈妈 Patti Lupari 在休产假期间，便因丈夫向她的退休金供款而获得了政府的共同供款。
Norman 指出，当夫妻一方的退休金余额接近200万澳元的免税上限时，配偶供款和供款分拆同样大有用武之地——随着时间推移，这有助于平衡双方的退休金余额，让家庭整体受益更大。
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