枣庄银行2025年年报披露后，这家区域城商行的增长和压力一同浮出水面。
年报显示，2025年，枣庄银行实现营业收入12.47亿元，净利润1.39亿元；截至年末，总资产607.83亿元，贷款余额364.40亿元，存款余额473.78亿元。不良贷款率1.87%，拨备覆盖率166.26%，资本净额69.35亿元。
更能说明枣庄银行经营结构的，是另外三组数据：2025年，该行利息净收入约12.00亿元，占营业收入比例超过96%；前十大贷款客户余额合计41.02亿元，占资本净额59.16%；关联交易余额20.51亿元，其中重大关联授信19.94亿元，主要集中在前三大股东及其关联方。
对这家地方城商行来说，增长之外更值得看的，是信贷业务本身：利息净收入撑起营收，大客户贷款占比较高，股东相关方授信集中度也不低。
01利息净收入约12亿元，信用减值损失约为净利润3.4倍
枣庄银行2025年的营业收入，几乎都来自利息净收入。
年报显示，2025年，枣庄银行实现营业收入12.47亿元，其中利息净收入约12.00亿元，占营业收入约96.21%。相比之下，手续费及佣金净收入约1206万元，投资收益约4655万元，在营收中的占比都不高。
这家银行的收入来源仍很传统：吸收存款、发放贷款，再通过利差赚钱。2025年末，枣庄银行存款余额473.78亿元，贷款余额364.40亿元，调整后存贷比69.54%。贷款业务撑起了主要收入，也把资产质量问题带进利润表。
年报披露，2025年枣庄银行拨备前利润6.69亿元，净利润1.39亿元。两者之间的差额，主要来自准备计提、所得税等项目。其中，该行本期计提准备4.75亿元，约为当年净利润的3.4倍。
准备余额也在增加。2025年初，枣庄银行准备余额10.38亿元；当年本期计提4.75亿元，其他转入7361万元，其他转出1.82亿元；截至年末，准备余额增至14.05亿元。
从资产质量看，截至2025年末，枣庄银行不良贷款余额6.8亿元，不良贷款率1.87%，拨备覆盖率166.26%。同期，该行利息收回率99.56%，表外应收利息余额3.64亿元。
枣庄银行在年报中称，2025年加大不良资产处置力度，通过现金清收、核销、重组等方式压降不良贷款。放到利润表里看，这一年该行营收增长较快，但准备计提也占去了不少空间。贷款业务贡献了收入，风险成本则决定了利润最终留下多少。
02压降“垒大户”后，前十大客户贷款仍有41亿元
枣庄银行在年报中专门提到了大额授信压降。
该行称，2025年坚持“小额、短期、分散”信贷原则，通过明确压降大额授信计划等方式，扭转“垒大户”现象。截至2025年末，单户1亿元以上贷款占对公贷款比例较年初下降1.4个百分点，单户5000万元以上贷款占比下降2.38个百分点。
但从年末数据看，大客户贷款仍占据不小分量。截至2025年末，枣庄银行前十大贷款客户贷款余额合计41.02亿元，占资本净额59.16%；第一大客户贷款余额4.82亿元，占资本净额6.95%。该行年末资本净额为69.35亿元，前十大客户贷款余额相当于资本净额近六成。
这让“大额授信压降”的效果有了更具体的观察口径：压降已经发生，但前十大客户仍然留在较高位置。年报没有披露前十大客户名称，也没有披露这些客户的行业、区域和担保方式，外部只能从余额和占资本净额比例判断其集中程度。
从贷款行业看，枣庄银行的投向也较集中。2025年末，该行贷款投放前五大行业合计余额288.70亿元，占贷款余额79.23%。其中，批发和零售业、制造业、建筑业排在前三位，合计占比61.62%。
与此同时，普惠小微贷款增长较快。截至2025年末，枣庄银行普惠小微贷款余额69.99亿元，较年初增长17.03亿元，增速32.15%。按照年末贷款余额364.40亿元测算，普惠小微贷款约占总贷款余额19.21%。
大额授信在压降，普惠小微在增长，这是枣庄银行年报中呈现出的调整方向。不过，从年末贷款结构看，前十大客户、重点行业仍是这家银行信贷资产中的主要部分。对枣庄银行来说，信贷结构调整不只看增量投向，也要看存量大客户后续怎么消化。
03重大关联授信19.94亿元，前三大股东相关方占了大头
相比普通贷款客户，股东及其关联方授信更敏感。
截至2025年末，枣庄银行前三大股东分别为枣庄矿业（集团）有限责任公司、枣庄市财金控股集团有限公司、山东滕建投资集团有限公司，持股比例分别为55.00%、14.32%、9.90%，合计持股79.22%。前十名股东合计持股94.42%。
年报显示，2025年末，枣庄矿业集团及其关联方在枣庄银行获得敞口授信6.96亿元，枣庄市财金控股集团及其关联方获得敞口授信8.40亿元，山东滕建投资集团及其关联方获得敞口授信4.58亿元，三笔重大关联交易风险状况均列为“正常”。
这三家股东及其关联方合计获得敞口授信19.94亿元。同期，枣庄银行关联交易余额20.51亿元，占资本净额29.58%；其中重大关联交易授信19.94亿元，占资本净额28.75%，涉及15家企业贷款。按关联交易余额计算，前三大股东及其关联方重大关联授信占比约97.20%。
相比关联交易总额，授信集中在谁身上更直接。枣庄银行前三大股东持股接近八成，近20亿元重大关联授信也主要对应这些股东相关方。关联交易审查、授信定价、担保安排和贷后管理，决定了这类贷款与普通经营性贷款之间能否保持清晰边界。
其中，山东滕建的期后信息也需要放进观察范围。天眼查显示，山东滕建投资集团有限公司同系列执行案件共15条，案件金额合计约2758.11万元；2026年以来，该公司已有多条被执行记录。
枣庄银行年报披露的授信口径为“山东滕建投资集团有限公司及其关联方”，金额为4.58亿元，风险状况为“正常”。而在票据承兑人信用信息详情中，山东滕建投资集团有限公司截至2026年4月30日的累计承兑发生额为29.71亿元，承兑余额为13.83亿元，累计逾期发生额为1.59亿元，逾期余额为0元。
票据逾期余额已经归零，但累计逾期发生额留下了历史记录。与枣庄银行4.58亿元敞口授信放在一起看，山东滕建及其关联方的承兑规模、历史逾期情况，以及相关授信的具体承贷主体、担保安排和还款来源，仍是这笔关联授信中需要进一步展开的信息。
整体来看，枣庄银行2025年交出了一份增长年报：营业收入12.47亿元，净利润1.39亿元，总资产超过600亿元，普惠小微贷款也保持较快增长。
但年报里的另一面也很清楚：营业收入主要靠利息净收入，前十大客户贷款占资本净额近六成，重大关联授信集中在前三大股东及其关联方。对枣庄银行来说，后续要继续看的，是大额贷款怎么压降，股东相关方授信怎么管理，贷款质量又会在利润表里留下多大影响。
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