来源：中信出版社
站在2026年的时间节点回望，全球银行业正处于一场史无前例的范式转移之中。
如果说过去30年的主题是“数字化”——核心是连接，将物理世界的银行网点搬到手机屏幕里，那么从现在开始，主题已经彻底转向“智能化跃迁”——核心是协同与重构。银行正在从一个提供金融功能的工具，进化为一个能够感知、思考并主动服务的“智能生命体”。
时代的断裂点：从“工具”到“生命体”的跃迁
这种跃迁并非渐进式的改良，而是逻辑底层的彻底重构。
在数字化时代，银行的本质是“功能的集合”。客户需要主动寻找功能（如转账、理财、贷款），银行则是被动地响应指令。而在“智能体银行”时代，这种关系被颠覆了。通过多智能体集群的深度协同，银行开始具备全景式的观察力。
这种范式跃迁意味着：
·从被动响应到主动介入。 银行不再等待指令，而是预判需求。
·从碎片化功能到全景式服务。客户面对的不再是冷冰冰的应用菜单，而是一个由无数专业智能体支撑的、无缝衔接的金融旅程。
·从人力驱动到智能驱动。银行的核心资产正在从传统的资本与网点，转变为标准化的智能逻辑与数据底座。
华尔街的潮汐：全球顶尖银行的范式试验
这场变革不是遥远的预言，而是全球金融巨头正在进行的“生存竞赛”。华尔街的先行者已经通过实践，勾勒出智能体银行的轮廓。
·银行A：AI时代的“新电力”。首席执行官将人工智能视为与蒸汽机同等地位的时代动力。银行A不仅在内部部署了覆盖全员的生成式人工智能平台 LLM Suite，更在重塑其整个数据资产架构。通过构建大规模的智能集群，银行A实现了在资产管理、合规审查与市场预测中的秒级协同。其核心逻辑在于，将银行数十年的专业积淀转化为可以自我进化的智能体，从而实现从“人驱动”向“智能集群协同”的生产力大爆发。
·银行B：重新定义金融生产力工厂。银行B正在将其核心的交易逻辑与合规流程“全面智能体化”。在银行B的愿景中，未来的银行是一个高度自动化的“智能工厂”。通过标准化智能体协作逻辑，银行B让负责软件代码生成、市场风险监控与复杂合约审查的多个智能体在一个统一的底座上共生。这不仅极大缩短了金融产品的创新周期，更让银行在极端市场波动下具备了非人类所能及的响应速度。
·银行C：财富管理的“专业智能矩阵”。银行C通过与顶级AI实验室的深度合作，为其 16 万名理财顾问配备了“超级大脑”。这种跃迁在于，理财顾问背后的支持力量不再是枯燥的研究报告，而是由无数专家智能体组成的集群。这些智能体能够实时消化海量市场数据与客户私域信息，在瞬息之间生成个性化的资产配置建议。这彻底重构了财富管理的客户旅程，实现了从“千人一面”到“精准预测”的跨代跳跃。
趋势与未来：构建知行合一的“数字生命体”
这种范式跃迁的终极愿景，是智能体银行的全面降临。它不再是功能的孤岛，而是由数以万计具备感知、记忆、规划与行动能力的“数字员工”组成的有机协同矩阵。
这些数字员工的足迹将突破银行内部的业务壁垒，深度“派驻”于客户侧。它们将无缝嵌入客户的日常生活场景与企业的生产经营流程，通过多模态的深度感知，实现对客户意图的精准识别。更重要的是，基于对上下文的实时洞察，它们能够对客户的潜在金融需求进行前瞻性预判，让银行服务从“被动响应意图”进化为“主动共感未来”。
放眼全球，一场关于智能体化的范式竞赛已在华尔街及全球金融中心呼啸而至。领先的金融机构已不再满足于局部的技术修补，而是通过前瞻性的创新尝试，试图重塑智能化时代的竞争生态位。这场变革正以指数级的速度重构金融版图。对于任何一家银行而言，这已非“锦上添花”的选项，而是生死攸关的战略竞速。
“客户旅程重塑”依然是我们抵达这一愿景的根本方法论。它要求我们彻底跳出银行内部的部门墙，站在客户目标的视角，重新定义金融服务的意义。《银行转型2035》一书旨在为你拆解这一进化路径：如何利用智能体这一终极解药，重构银行的商业逻辑与关键业务旅程。
当“洞察”能够毫秒级地转化为“行动”，我们终将破解“最聪明的建议与最慢的执行”之死结。唯有完成这场知行合一的伟大跃迁，那些快速迭代、勇于试验的先行者，方能进化为适应未来商业环境的新物种，赢得通往2035年的唯一入场券。
需要特别说明的是，AI智能体在金融领域的应用尚属崭新的探索前沿。受限于成书时间、实践案例积累以及我们自身的认知局限，本书难免存在诸多尚待打磨与深究之处，特别是在其他诸多具体业务领域的实操层面，仍有广阔的空间等待填补。
我们深知，行业的深刻变革无法仅凭几人之力完成。因此，我们在交付这一阶段性成果的同时，也怀着谦卑与开放的心态，向全社会发出诚挚的邀请：我们计划在本书出版后，搭建一个开放式“金融智能体行业共创平台”，我们热切期盼更多富有远见和实干精神的行业同仁、领域专家、知名学者，尤其是正活跃在业务一线的年轻一代金融科技生力军加入，以开放项目组的形式共同筹备本书的第二版。无论是在关键客户旅程的重构、特定领域智能体的架构设计，还是在安全伦理边界的深入探讨等方面，我们都期待你的智慧与贡献。
让我们集众智，携手共创，共同绘制智慧银行的未来蓝图。
定价：88.00元
ISBN：978-7-5217-8767-2
中信出版集团
2026年6月
内容简介
智胜AI时代
BCG构建未来10年“智能体银行”演进路线图
当前，全球银行业正处于一场史无前例的范式转移之中，主题已经彻底转向智能体化跃迁——核心是AI重塑。银行正从一个提供金融功能的工具，进化为一个能够感知、思考并主动服务的智能生命体，开启继数字化之后波澜壮阔的“智能化”变革。这种变革不仅是工具的升级，更是“数字神经系统”的觉醒。
如何利用智能体（Agent）这一终极解药，重构银行的商业逻辑与关键业务流程？
BCG团队系统梳理过去4年在国内外领先的60余家银行、超200个生成式AI落地项目中的实战方法、ROI模型与经验教训，提出“智能体银行”这一全新范式。前瞻设计“CJR+V.R.F.+ADC”全链路方法论体系，为银行业提供一套可操作、可复制、可规模化开展的智能体银行构建框架。对银行45个核心业务场景进行全景式智能化旅程重构，逐一拆解痛点、设计方案、量化价值，厘清智能体银行进化路径，描绘从“数字实习生”到“生态共生网络”的完整演进图景。
全书采用“战略—业务—中后台—落地” 四段式结构，为中国银行业拆解这一进化路径。唯有完成这场知行合一的伟大飞跃，那些快速迭代、勇于试验的先行者，方能进化成为适应未来商业环境的新物种，赢得通往2035年的唯一入场券。
作者
何大勇
BCG董事总经理，全球资深合伙人。近30年金融与咨询行业经验，擅长战略与转型、组织与管控、数字化转型与创新。曾就职于大型金融机构总部，亚太、美洲信息中心。芝加哥大学MBA，著有《银行转型2025》《个人金融新格局》等，发布近百篇BCG报告、文章。
谭彦
BCG董事总经理，全球合伙人。成功领导多个大中型银行的整体数字化转型项目，为客户创造超预期的业务价值。深耕产业金融、交易银行、财富管理、消费金融、手机银行、多渠道协同、智慧决策等领域，经验丰富。
孙中东
BCG全球智库资深顾问，银行数字化转型资深专家。曾任国有大型银行副总工、互联网银行前行长。擅长大型商业银行IT架构。
目录
第一篇 战略与方法论——定义未来银行的逻辑
第一章 银行进化论：从“赋能助手”到“数字生命体”
形态演变：商业银行的四次迭代
范式转移：进化三部曲
解题思路：以智能体为解药，破解“最聪明的建议+最慢的执行”悖论
第二章 核心方法论：CJR+V.R.F.+ADC模型
CJR+V.R.F.+ADC模型概述
V.R.F.智适应框架：基于风险与复杂的科学决策
ADC
重塑四步法：从蓝图到现实的行动路径
第二篇 皇冠上的明珠——全球交易银行与跨境金融
第三章 跨境结算与支付——流动的血脉
国际信用证出口旅程智能体——与“不符点”的战争：从人工审单到智能专 家博弈
国际信用证进口旅程智能体——守住开证“国门”：从合规走钢丝到智能风 控盾3
跨境汇款与支付智能体——疏通全球金融动脉：从“黑盒迷宫”到“智能导 航”
跨境电商与新业态结算智能体——数据碎片的缝合者：从“总量核查”到“逐笔还原”
第四章 全球现金管理——司库的大脑
跨境资金归集智能体——从“人工滞后归集”到“智能实时调拨”
跨国企业流动性预测智能体——司库的水晶球：从“Excel算命”到“AI动态预演”
全球账户管理智能体——跨国企业的全球管家：从“多国手工马拉松”到“统一智能治理”
第五章 贸易融资与供应链——穿透产业链
国际保理与福费廷智能体——海外买家信用的“透视眼”：从静态报告到动态估值
涉外保函与备用信用证智能体——驯服法律文本的猛兽：从人工起草拉锯战到智能合规生成
大宗商品贸易融资智能体——看住价值连城的货物：从“纸面仓单”到“数字孪生监控”
第三篇 公司金融与投资银行——商投行一体化
第六章 基础服务与信贷——企业的金融基石
对公客户准入与尽调智能体——守好企业大门：从“人工填表碎纸堆”到“全网智能画像”
流动资金贷款智能体——授信范式革命：从“看财报”的后视镜到“看流水”的仪表盘
固定资产与项目融资智能体——资金监管跃迁：告别“纸面监理”，开启“多模态天眼”
国内供应链金融智能体——破解“断链”难题的数字穿透
票据全生命周期服务智能体——秒级报价的“智能做市商”
产业领航者超级智能体——产业生态全链路数智化经营
第七章 投资银行与资本市场——资本的智慧
科创金融与投贷联动智能体——从“看砖头”到“看专利”的估值革命
企业并购重组顾问服务智能体——基于产业链图谱的“智能红娘”
债券承销与发行服务智能体——从“文档工厂”到“智能投行”
第四篇 金融市场与资产管理——投资与博弈
第八章 代客交易与避险服务
代客外汇交易智能体——从“被动盯盘”到“智能避险”
代客利率/商品衍生品交易智能体——从“复杂黑箱”到“一键定制”
企业汇率风险中性管理智能体——从“汇率赌博”到“风险免疫”
第九章 同业与机构业务
同业拆借与资金交易智能体——从“电话喊价”到“智能撮合”
资产托管服务智能体——从“后台操作工”到“数字资产管家”
同业代理清算智能体——从“手工二传手”到“智能清算枢纽”
第十章 资产管理与投资研究（大资管视角）
理财/资管产品设计与发行智能体——从“拍脑袋定产品”到“数据驱动设计”
投资研究与组合管理智能体——从“信息苦力”到“增强型投资经理”
第五篇 零售金融与普惠小微
第十一章 财富管理与私人银行
财富旅程重塑智能体——情感曲线驱动的“精准堵漏”经营中枢
客户经理经营全旅程重塑智能体——从“数字搬运工”到“智慧经营中枢”
智慧产品策略中枢智能体——从“数据加工厂”到“敏捷产品经营”的效能跃迁
私人银行与家族信托智能体——从“手工定制坊”到“智能架构师”
养老金融与适老服务智能体——从“数字鸿沟”到“贴心语音伴侣”
第十二章 基础服务与客群经营
零售银行“水晶球”智慧经营管理智能体——基于“标、本、药”的精益化决策底座
产业系小微价值发现智能体——从“非标数据迷雾”到“新质认知生产力引擎”
智能客服升级智能体——从“机械问答”到“全能执行”
客户之声智能分析与闭环反馈智能体——从“被动听音”到“主动不仅是听，更要懂和行动”
超级灵犀（AI 数字伴侣）智能体——手机银行从“功能货架”到“意图即入口”的智慧进化
零售客户全生命周期智能化运营智能体——从“千人一面”的粗放轰炸到“千人千面”的精准陪跑
第六篇 中后台支撑——隐形的智能防线
第十三章 风险管理与合规
贷后预警与资产保全智能体——从“滞后的消防员”到“全景雷达哨兵”
不良资产处置智能体——从“人海战术催收”到“千人千面智置”
反洗钱与制裁合规智能体——从“规则疲劳”到“图谱洞察”
第十四章 数据与科技
金融数据血缘重构智能体——从“破解老旧代码”到“看清全链路数据关系”的数字化重构
孪生筑基·本体架构师智能体——企业级全域语义AI底座方案
监管合规报送辅助智能体——从“表哥表姐”到“一表通”自动化工厂
IT运维与网络安全智能体——从“手动排障”到“系统自愈”
第七篇 落地指南——构建银行的“智能体化业务执行底座”
第十五章 企业级智能体架构：五大系统与14个核心组件
宏观解剖：企业级智能体的五大核心系统
微观组织：解构14个核心标准化组件
核心技术栈基座：支撑组件运行的基础设施
底座重塑：从“AI强化”迈向“AI统筹”的范式跃迁/ 291
第十六章 操作系统级的革命：以本体论为核心的数据基石/ 296
数据引力法则：为什么智能体必须紧贴数据主权所在地/ 296
超越孤岛：利用本体论解决语义混乱，构建智能体驱动的数据服务模式/ 300
第十七章 进化路径：从受限单体到网格共生/ 304
L1~L2：受限智能体——“人主导”的辅助时代/ 304
L3：深层智能体——“机主导”的自治时代/ 308
L4~L5：智能体网格——跨域协作与生态涌现/ 311
第十八章 未来三年实践路线图：从0到1到未来/ 314
直面五大落地阻碍：遗留系统、数据泥潭与治理困境/ 314
智能体银行演进路线图：基于全栈方法论的蝶变跃迁/ 320
第十九章 组织变革：打造适应AI时代的生命体/ 325
AI时代的组织新形态与人才结构演进/ 325
AI时代的人才培养与关键人才储备/ 330
结语 通往未来的必经之路——在不确定性中构建进化的阶梯/ 334
不是工具的叠加，而是“数字神经系统”的觉醒/ 334
技术是有边界的，但人机共智是无限的/ 335
进化的阶梯：在不确定性中寻找确定性/ 336
后记 致未来的行动者/ 339
致谢/ 340
参考文献/ 341
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