民政部联合 19 部门印发文件鼓励老年人积极再就业，如何看待？|个人账户养老金|农村老人|工资|替代率|民政部|老龄化

我一直觉得，中国老百姓这一辈子，好多时候都活在错配的节奏里。

小学那几年，正是满院子疯跑、玩泥巴、捉迷藏的年纪，结果天天被按在桌子前刷题。

上了中学，青春期刚开始，心里有点小悸动，该偷偷喜欢个人、写写小纸条了吧，结果还在刷题。

好不容易进了大学，时间自由了，最该去捣鼓点兴趣爱好、搞搞社团、做点自己想做的事，结果呢，接着刷题。

熬到24岁到30岁，这个阶段按理说是最适合出去闯一闯、创业或者拼事业的，家里人开始催婚了。

30到35岁，这时候能力、经验都慢慢爬到顶了，正该是你最值钱的时候，好多人却开始失业了。

过了35岁，正是干劲儿足、该往上冲的年纪，结果在公司里成了打杂的，重要活儿轮不到你，下班就搞搞自己的小爱好。

等到60岁，生活终于该轻松点了，不再被工作压着，这时候又有人跳出来说，你得再奋斗奋斗。

说实话，看看我们老百姓的养老金情况，很多老人退休以后根本没法闲着，不是不想歇，是钱不够花。

我先说第一个问题：咱们是没富就老了。2021年，咱们国家65岁以上的人口超过了14%，算是进入了中度老龄化。那年咱们的人均GDP是一万两千多美元。你对比一下日本和韩国，他们分别在1994年和2018年进入中度老龄化，当时他们的人均GDP是多少呢？日本四万美元，韩国三万五。全世界比咱们老的时候还穷的地方，大概也就乌克兰、白俄罗斯、格鲁吉亚这几个了。
第二个问题：咱们是没公平就老了。就是在福利制度还没铺开、还没做到公平的时候，就已经老了。你看机关事业单位的养老金，能拿多少？是普通城镇职工的两到三倍，是农村老人的三十倍。
第三个问题：咱们老得特别快。从65岁以上人口占比7%爬到14%，日本用了26年，英国和德国都用了四十多年，咱们只用了21年。而且这个速度还在加快。按照预测，到2035年咱们就会进入重度老龄化，这个速度全世界排第一。
第四个问题：咱们的养老金想要钱生钱，手段很有限。养老金说白了就是老人的保命钱，想让这笔钱增值，就得拿去投资，投到年轻人身上。问题是将来年轻人越来越少，这就意味着那些门槛低、覆盖面广的消费市场会慢慢萎缩，整体的投资回报率也上不去。

再加上咱们的金融市场本身就有点在长期摸索的过程，监管也一直在加强，个人养老金账户里的钱都可能被人割韭菜，普通人的权益很难保证。要是找不到金融投资的好路子，或者打不开新的海外市场，那养老金亏空就是早晚的事，无非是早几年晚几年的区别。
这些乱七八糟的问题凑到一起，最直接的结果就是养老金替代率出问题了。什么叫替代率？就是你退休后拿到的钱，相当于你工作时工资的多少。机关事业单位的人基本不愁，他们的养老金里还有职业年金绑着，替代率一般在80%以上。也就是说，一个月薪一万的在职工，退休后能拿到八千多，他们的第二春很精彩。

城镇职工就难多了。前年的数据，替代率只有43.6%。举个例子，你上班时月薪八千块，社保也足额交了，退休后一个月拿三千五。考虑到老了以后看病、大病、最后那段时间的花销，很多人退休了还是得找活儿干。国家搞的那些4050工程、老年人就业扶持，主要就是面向这些人的，好歹他们有城市户口，政策上多少会倾斜一点。

最难的还是城乡居民，就是农村老人。一个月就一百多、两百块钱，大概相当于农村低保指导标准的四分之一。如果拿2023年农村居民的年可支配收入来算，养老金只占4.75%。所以农村老人基本都得干活干到干不动为止，对他们来说，退休这个词跟手停口停差不多是一个意思。
现在好多部门发文件，说要创造有利于老人再就业的环境。说实话，这话听着好听，实际呢？我不好说。虽然老龄化、少子化会让劳动力的价格慢慢涨起来，但涨的主要是年轻人的工资，特别是那些2005年以后甚至2015年以后出生的人。像2000年之前出生的这一波，还是过剩的。有些重体力、高风险的工种会加价很快，可这些活儿本来就不敢随便招老人，风险太大。所以2023年出了个清退令，禁止雇佣超龄的高龄农民工。

很多农村老人最后只能去服务行业捡点边角料的活儿，比如去扫大街，一个月的工资被层层转包之后，到手只有一千四。那什么样的工作适合老人呢？其实是资产经营型的。比如你在城里打工二三十年，攒下一笔钱，回老家开个小店、盘个小门脸、包点地、弄个小仓库什么的，这些活儿不费力气，主要靠经验和脑子。可惜的是，大多数人的这点积蓄都被买房掏空了。根据中国家庭金融调查的数据，2019年农村家庭的债务杠杆率已经到了67.98%。六个钱包被掏空，不是没有后果的。没了积蓄，就没办法搞什么经营资产，大量农村老人最后只能回到那些不适合他们的体力活里，和宠物店的猫狗一样等着人来挑。