易观千帆监测数据显示，信用卡APP整体活跃用户规模显示明显滞胀态势。截至2026年3月，行业活跃用户（MAU）为1.15亿。自2025年以来用户活跃规模在1.1-1.2亿区间缓慢波动，同比增速逐步收窄，用户增长动能趋弱。反映出信用卡APP行业全面转向存量深耕，精细化运营、场景生态完善与用户深度服务的重要性日益凸显。
头部平台仍是用户高频使用的核心触点。2026年1-3月，掌上生活以4849万月均月活规模均首位，浦大喜奔、买单吧紧随其后；工银e生活、动卡空间均站稳千万级梯队。随着存量竞争持续深化，提升用户体验、增强场景粘性与个性化服务能力，正成为决定平台持续竞争力的关键。
为持续跟踪信用卡APP的用户体验状况，易观千帆基于用户体验五要素，提炼出“价值度、感知度、信任度”三度评价模型，涵盖视觉体验、业务流程、性能测试、页面布局、业务逻辑、安全合规六大维度，系统评估用户体验。本次评价对标主流信用卡，重点围绕页签设计、场景建设、营销宣传、运营活动、金融功能及AI应用六大方向，最终归纳为三大核心指标，全面反映各平台在用户体验上的表现与差异。
01综合得分：头部平台优势稳固，工银e生活、买单吧领先国有大行
信用卡APP用户体验综合评分显示，掌上生活以85.91分居首位，买单吧以81.42分居第二位，工银e生活以81.04分居第三位。整体来看，头部平台在用户体验维度上已形成稳固优势，其中国有大行中的工银e生活与买单吧表现较为突出，展现出较强的数字化经营能力。
02价值度：深耕“金融+生活”一体化服务，提升用户粘性与服务价值
信用卡APP的价值核心在于以用户为中心，深耕场景生态。这要求经营中精准识别需求，整合商户资源与个性化推荐，优化交互与流程，推动“金融+生活”深度融合，构建一体化服务生态，从而强化用户黏性与价值感知。基于此，价值度主要从页面布局、业务逻辑、业务流程等维度评估用户体验，是信用卡APP用户体验评价的核心要素。
此次价值度评分结果看，掌上生活保持领先，动卡空间、买单吧、浦大喜奔及工银e生活位列前五。掌上生活以“两票”业务为核心拓展生活服务生态，并通过“朝朝宝”推进借信融合，持续丰富平台开放价值。工银e生活秉持“美好生活，触手可及”理念，优化一键还款、额度提升等轻简金融服务，依托“爱购优惠”、“百城万店”等特色权益，构建覆盖外卖、美食、影票、分期、出行等多元场景服务体系，不断丰富用户价值体验。
03感知度：头部信用卡APP打造“懂我”体验，强化视觉表达与情感连接
信用卡APP的感知内核，根植于用户交互中的直观感受与情感连接。这不仅要求视觉设计清晰美观、功能布局合理便捷，更需通过精准触达与轻量化服务传递“懂我”体验，将交易转化为有温度的陪伴，从而在用户心智中锚定独特的感知坐标。从感知度评分看，本次评测的工银e生活、掌上生活、动卡空间及买单吧等信用卡APP得分均超80，整体表现优异。各APP依托品牌定位，打造了差异化感知特色。如“买单吧”采用蓝白极光色调，通过动效设计提升视觉感官，并通过“惠生活”频道整合本地优惠，实现一键触达；“工银e生活”则提供日常、节日及专属客户三大界面模式，配合场景化卡片与灵活排版，为用户营造个性化体验。
04信任度：夯实安全与性能双基石，性能体验整体表现良好但仍存优化空间
信任度体验既体现在用户隐私与数据安全的保障上，也依赖于性能响应的流畅稳定。本次评测显示，多数信用卡APP在信任度方面表现良好，安全合规层面总体规范到位，但部分银行在操作便捷与安全保障之间的平衡仍有优化空间。掌上生活、工银e生活信任度得分超85分，其中工银e生活整体性能运行稳定，用户体验流畅，在安全合规层面充分展现出国有大行的稳健实力。具体表现来看，各平台信任度差异主要集中在性能表现上，随着场景不断拓宽，部分APP出现页面加载缓慢、白屏或跳转失败等问题，削弱了用户的信任感。因此，在丰富功能服务的同时，各平台也需强化底层技术支持，致力于提供更流畅、无感的操作体验，巩固信任基础。
05核心功能：智能迭代驱动用户中心服务内涵持续深化
易观千帆认为，信用卡APP已发展为银行连接用户、承载服务与驱动经营的核心枢纽，其核心功能体验是维系用户活跃、提升黏性与价值转化的根基。其中核心页签作为用户旅程的导航器，影响动线流畅与信息获取效率；核心场景通过连接消费与生活，构建多元生态以提升用户打开频次；营销宣传聚焦品牌渗透与互动连接；运营活动承担促活与留存任务；金融功能作为价值基石，决定账单、分期、积分等服务的变现能力；AI能力通过智能化交互与个性化推荐，成为体验升级的新变量。基于此，本次评测以上述六大领域为核心框架，结合各银行APP的经营特点，从“易观三度体验评价模型”出发，旨在客观呈现头部信用卡APP的真实体验水准与竞争格局。
核心页签：深化用户中心理念，推进场景融合与个性化触达
信用卡APP的核心页签主要包括精选页、生活页、积分/分期页、我的页等关键入口。各APP页签命名虽有差异，但功能定位明确：精选页承担流量分发与核心业务推广；生活页承载本地生活服务生态；积分/分期页聚焦积分兑换与消费信贷；“我的”页则作为个人账户与资产管理的中心。
核心页签综合评测结果显示，掌上生活、浦大喜奔综合表现优异，从三度体验来看，掌上生活在价值度、感知度与信任度上均表现优异，反映出其各页签在功能布局、响应速度与安全体验上的优势。工银e生活信任度表现良好，同时感知度表现稳健，其在精选页、生活页及我的页等合理布局功能及权益推荐，联动用户区域定位合理推送活动服务。从细项得分来看，掌上生活、买单吧、浦大喜奔在业务逻辑方面得分较高，说明头部APP在页签内部功能串联、场景与金融的融合设计上已形成优势。
工银e生活围绕“美好生活触手可及”经营目标，打造了精选、生活、商城、分期及我的五大核心页签，其中“精选页”运用组合式交互设计和多元化的运营模式，打造沉浸且个性化的体验空间；“生活页”聚合“活动、权益、场景、卡片”四大元素，融合丰富活动、多样权益、多元场景和便捷卡片服务于一体，提供优惠便捷的生活消费体验；“我的页”全面呈现用户的个人金融信息与功能，为用户带来专属且贴心的体验。
场景服务：生态整合成竞争主战场，“场景+金融”深化生活闭环
信用卡APP核心场景评测聚焦餐饮、观影、商超、旅游、车生态、生活缴费、任务中心及权益中心等日常生活相关服务领域。场景建设水平直接影响用户打开频率、停留时长与品牌黏性，其目标在于助力用户实现从消费决策、优惠获得到支付核销的全流程闭环，推动金融服务深度融入生活。
核心场景综合评测结果显示，掌上生活、买单吧、工银e生活综合场景体验位列前三，各APP在业务流程、页面布局等方面表现良好，可重点从业务逻辑方面寻求突破。具体来看，掌上生活综合能力强，体现了其“场景+金融”的深度整合能力。从细项评分来看，买单吧凭借“吃喝玩乐购”丰富权益和强视觉呈现，有效提升用户感知；工银e生活在性能测试、业务流程等表现稳健，其与美团等头部平台深度合作，覆盖堂食、外卖及多元生活缴费；建行生活依托本地化商户资源和补贴策略，在感知度与业务流程上表现均衡。
从细分场景看，招行在餐饮、观影、商超、旅游、任务等多个场景保持领先，工银e生活在餐饮、旅游、生活缴费等场景也表现突出，其场景建设围绕“身边、吃饭、文娱、乐园、出游”五大方向，融入促销、网红品牌与城市专属服务，形成了层次分明的场景矩阵。此外，买单吧在旅游、建行生活在餐饮、动卡空间在商城等场景亦有可圈可点的表现。
具体来看，工银e生活在生态合作层面深度践行“GBC+”战略，通过数字化平台赋能多方场景伙伴，打通与行内生态及头部互联网平台的合作关系。以餐饮场景为例，工行与美团深度合作，全面接入堂食与外卖服务；生活缴费板块则在常规水电燃气基础上，拓展至车主服务、公益慈善、教育培训等多元生活支出；并与保险保障、理财、基金等金融生态打通，推动“金融+生活”的深度融合。
掌上生活深耕“饭票、影票”高频生活场景，并丰富旅游、购物、汽车生活等场景板块。在饭票场景中，连接优质合作伙伴，完善线上服务生态，并打造了招牌套餐、9分招牌菜、招牌餐厅榜单推荐等多个特色模块，升级平台交互能力，持续优化用户使用体验。
营销宣传：从“单向曝光”到“双向互动”，平衡触达精准与用户打扰
信用卡APP营销宣传评测旨在评估其通过各类宣传位向用户传递活动、权益及品牌信息的效率与体验。评测覆盖启动屏、轮播、弹窗等高曝光点位，以及搜索栏、导航区、活动日历、瀑布流等用户自主触达区域，综合考察视觉吸引力、内容精准度、链路流畅度以及对用户打扰的平衡，以推动营销内容与用户需求的精准匹配。
营销宣传综合评测结果显示，掌上生活、动卡空间位列前两名。营销宣传位的核心在于精准触达、吸引浏览并高效传递信息，因此视觉体验、内容布局及业务逻辑的重要性愈发凸显。其中工银e生活通过灵活运用大卡片与超大卡片的组合式交互设计，营造沉浸式浏览体验；动卡空间注重结合用户旅程进行个性化推送，针对新户侧重办卡推荐，面向老户则基于用户行为实现场景化推荐，有效提升了营销精准度。
具体来看，工银e生活在各核心界面灵活运用大卡片与超大卡片布局营销推荐。在首页推荐区域，根据用户属地特征推送本地专属活动权益，并集中展示刷卡金、卡聚精彩等特色福利；在生活场景楼层，则依据场景属性配置针对性权益——美食场景重点布局外卖、美团团购等高频优惠，出游场景则呈现机票刮刮乐、打车刮刮乐等出行专属活动。
工银e生活、掌上生活及动卡空间通过活动日历与今日推荐的有机结合，将营销宣传从单向推送转变为用户主动规划，不仅提升了活动曝光与参与度，更深化了用户与平台的每日连接。其中工银e生活突出“今日主推”板块，以醒目位置集中展示当日核心活动；掌上生活在日历界面清晰标注每日活动主题，助力用户形成日程化的用卡规划；动卡空间则依托用户行为数据，在活动日历中智能关联今日热门活动与用户专属优惠，实现个性化精准触达。
运营活动：体系化策略驱动用户参与，从短期活跃到长期习惯养成转化
信用卡APP的运营活动旨在通过体系化的策略设计，持续创造高频、有价值的用户触点。这不仅要求活动具备视觉吸引力与可分享的传播机制，更需将权益深度融入消费、还款、分期等核心功能链路，使互动自然发生。借助签到、任务、节日营销与场景联动等形式，活动可渗透用户日常，逐步培养使用习惯，强化参与感与归属感。因此，运营活动评测既要看其短期内拉升活跃度的能力，也要评估其为长期留存与价值深化奠定的基础。
运营活动综合评测结果显示，工银e生活、掌上生活、买单吧、浦大喜奔、动卡空间共同构成运营活动第一梯队。运营活动的用户体验重点体现在视觉体验、业务流程与业务逻辑三大维度。本次评测中，掌上生活凭借优秀的视觉体验与顺畅的业务流程表现突出；买单吧与浦大喜奔则在业务逻辑的设计上更具优势；工银e生活则在页面布局与业务流程方面提供了优异的用户体验。
图15长期特色活动打造，以及与业务流程有效结合是活动运营升级重点
具体而言，掌上生活依托丰富场景生态，打造了“周三五折”、“十元风暴”、“手机支付加鸡腿”等具有持续影响力的品牌活动，形成规模化用户动员能力。买单吧以“最红星期五”等经典活动强化“天天有活动”的用户心智，并针对消费达标客户优化如周五上午可直接进入活动页面，无需蹲点等参与体验，同时通过文旅联动，打造“文旅大戏”系列活动，进一步丰富场景互动。工银e生活则构建了长期多场景活动、节庆营销与本地化活动结合的“三位一体”运营体系，以“爱购优惠”“百城万店”为核心，覆盖全国万家线下商户，并围绕节假日推出系列专题活动，持续强化适用、适时、适地的运营能力。2025年以来，在信用卡生活服务类APP月均活跃规模下降的背景下，工银e生活APP实现了逆势增长。
截至2026年3月，工银e生活月活跃用户数（MAU）达1522.5万人，相较2024年12月累计增长106.7万人，累计增速达7.5%，增量与增速均位居行业月活规模TOP10首位。具体来看，其中“百城万店”覆盖美食、出行、电影、乐园四大场景，联动全国万家线下门店，涵盖各地商超、餐饮、影院、游乐园等特色商户；同时紧扣春节、五一、国庆等社会假期，推出节庆专题、“电影刮刮乐”及创新的节气数字藏品等多元化活动。
图16工银e生活覆盖美食、出行、电影及乐园构建“百城万店”特色活动矩阵
金融功能：夯实基础服务，竞逐双卡融合，构建综合金融生活圈
信用卡APP金融功能评测旨在全面评估移动端为用户提供的核心金融服务能力与使用体验，覆盖从银行卡管理、申请办卡与进度查询、账单查询与还款，到消息中心通知、额度调整等关键环节，确保用户获得安全、便捷、高效的账务管理与用卡服务。当前各机构经营重点已向双卡融合深度发展，通过打通信用卡与借记卡账户体系，实现双卡联动管理、资金互通与权益联动，打造一体化的综合金融生活圈。
从金融功能综合评测结果来看，掌上生活、买单吧及工银e生活综合金融服务实力位居前三，其他APP整体得分也普遍在80分以上，行业基础金融功能已整体达到较高水准。细项维度上，各APP感知度得分普遍偏高，说明在功能入口可见性、操作便捷性等基础体验上已打磨成熟，用户能够轻松触达所需服务。业务流程方面，工银e生活与掌上生活表现突出，在申卡、还款、额度调整等核心链路中实现了更顺畅的操作体验。同时还可看到，头部机构正凭借更强的业务逻辑与流程优化能力，在双卡融合、一体化金融服务等深水区构建竞争壁垒。
AI能力：AI助手向“伙伴”迈进，深度、主动服务成下阶段关键
当前信用卡AI能力主要聚焦AI助手与AI风控两大领域，共同构成智能化服务的核心交互与安全保障。AI风控作为底层支撑，致力于保障资金安全、优化运营效率；AI助手则是用户最直接感知的智能窗口，正朝着精准化、主动化、场景化方向演进。
AI功能综合评测结果显示，当前信用卡APP的AI能力整体尚处发展初期。后端风控正逐步借助AI大模型加强安全管理与运营效率；而前端助手虽普遍入口清晰、操作便捷，但多数助手仍停留在问答客服与菜单引导层面，与在视觉呈现、多场景融合，及与账单、额度、信贷等核心业务的深层联动尚待优化。
06千帆总结：夯实技术信任底座，创新情感感知交互，聚焦智能价值创造
从本次评测结果来看，信用卡APP在用户体验各维度已取得明显进步，但在存量竞争深化、用户需求升级的背景下，仍存在值得持续优化与突破的方向。
信任度方面：当前整体安全管理到位，体验流畅度有所提升，但随着场景拓展与智能算法深度融合，底层数据稳定性要求持续走高。建议运用智能化监控手段，建立全链路性能监测体系，实现异常情况的实时发现与快速修复，持续筑牢信任基础。
感知度方面：应着力创新交互方式，提升情感温度。可借鉴工银e生活“日常+节日+专属”模式，依据用户场景动态调整界面呈现，增强情境适配感；同时探索数字人、语音助手等新型交互形态，将冰冷交易转化为有温度的陪伴，深化情感连接。
价值度方面：AI等技术的突破为信用卡APP服务价值的跃升提供了更多可能。具体可从三方面发力：一是强化经营融通与数据融合，深化“生活场景经营窗口”定位，与手机银行在功能互补、流量互导、数据共享上形成协同，围绕餐饮、娱乐、出行等高频场景构建差异化竞争优势，构建“账户与财富管理核心”+“消费与生活生态前沿”的互补格局，升级立体化服务网络。二是提升个性化与智能化服务水平，利用用户画像实现内容与权益的“千人千面”展示，让用户感受到“被理解”的专属服务。三是以核心金融需求为切入点，推动AI能力向账单分析、额度管理、分期建议等方向延伸，实现从“被动应答”到“主动服务”的跃升，提供更具价值的智慧金融服务。
关于评价指标体系的说明：信用卡用户体验评价体系涵盖用户服务价值度、感知度、信任度3大维度及6大方面指标，分别是：①性能测试指标主要测试功能核心页面响应速度、卡顿、白屏、流量耗用等情况；②视觉体验指标主要评测某个功能核心页面文字、图形、元素、内涵、颜色等UI设计情况；③页面布局指标主要评测某个功能核心页面文字、图形、表格以及小功能入口等排布设计情况；④业务流程指标主要评测某个功能用户视角下操作、交互、页面路径等顺序步骤；⑤业务逻辑指标主要评测某个功能下页面层级、信息承载和内部小功能间切换关系；⑥安全合规指标主要评测某个功在身份认证、逻辑安全、安全功能设计、密码管理、数据安全等层面的安全合规状况。
关于评价范围的说明：评价范围限定在掌上生活、工银e生活、买单吧、建行生活、浦大喜奔、动卡空间、兴业生活、发现精彩和华彩生活这些APP，其余APP未在本次评价范围内。
关于评价方法及数据来源的说明：该评价采用专家测评、用户体验测评、用户打分评价、易观性能评测实验室（自动化性能评测工具）、易观千帆产品数据等多种方法及多维多数据来源进行综合分析。
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