最晚到6月30号，预期高于3.5%的在售分红，
必须全部变更备案，或者停售下架！
最近几年，我们不断地在提醒大家及时锁定利率，当下来看的确如此。
如果你有长期的存钱需求，现在又是一个窗口期。
一旦这批高预期产品下架，以后再想找这个收益水平的分红险，基本不可能了。
所以今天，我赶快给大家盘点一下目前市面上的顶流产品，有10款。
收益表现、公司背景、运营情况、过往分红实现率，全都有做详细盘点和对比，一定会对你的决策有所帮助。
如果嫌字太多懒得看，或者想直接按自己的预算和情况来对比看看，可以直接找我们规划老师做计划书对比。
闲言少叙，我们直接进入正题。
保底收益
首先来看保底收益表现。
也就是哪怕分红一毛不给，保险公司也一定会给到你的，这保证了你的本金安全。
为了方便对比，我们统一按照30岁女性、一次性交100万来算。
保底收益最高的前三款分别是
新华人寿的增多多9号、光大永明的光明至尊乐享版、陆家嘴国泰的泰赢家2.0。
这里面，新华增多多9号回本最快，持有保单4年，现金价值就超过了本金。
之后随时想取钱，取出来的都比交的多。
光明至尊乐享版，前期回本会慢一些，第7年开始才有保底高的优势。
陆家嘴国泰泰赢家2.0相对均衡一些，5年回本。
保底偏低的有两款，中意的一生中意福享版，以及同方全球的传世乐享臻宝版。
两款回本也慢一些，一生中意福享版需要7年，传世乐享臻享版5年。
如果拉长到30年，它俩的保底收益能跟前面几款差出个10万来块。
所以如果你对保底特别在意，这两款谨慎考虑。
其他八款的话，其实差距不大。
像前面三款高保底的，持有10年以上，也就能比一般产品多个两三万左右。
预期收益
加上预期分红来看，情况就完全不一样了。
如果预期分全部100%达成，十款产品的回本速度都都猛提一档。
有7款都可以做到4年就回本，剩下3款5年回本。
预期收益最高的，是复星保德信的星福家朱雀版。
持有30年，预期可以高达264.8万，比其他产品高二三十万，折合年化单利5.5%，断层领先。
不过要留意，它前10年不算特别出挑，往后才开始才甩开别人，属于后劲足的选手。
第二梯队的有三款，中邮的悦享盈佳尊享版、陆家嘴国泰的泰赢家2.0以及中意的一生中意福享版。
悦享盈佳尊享版和泰赢家2.0前十年的表现更好。
到了中后期，悦享盈佳尊享版和一生中意福享版又会更有优势一些。
相对较低的有三款，太平洋的福有余2025以及新华的增多多9号，以及招商信诺的信享传世尊享版。
这几款30年复利只能做到2.9%左右，比其他产品要少出10万~30万不等。
不过，分红险最特别的地方就在于，预期收益再高也是浮动的，最后到底能兑现多少，才是真本事。
光盯着产品数字可不行，背后的保险公司到底靠不靠谱，反而更重要。
所以接下来，我们来看一下各家公司的情况。
股东背景
这十家公司基本没有特别小的公司，背景都挺硬的。
太平洋寿险，老牌上市险企，国资背景，走的就是一个稳字。
新华人寿，大股东是中央汇金，正儿八经的国家队，也不用多操心。
中邮人寿背靠中国邮政集团，友邦也占了将近四分之一的股份，属于强强联合，资金实力很强，注册资本286亿行业前列。
中外合资的这几家，招商信诺、中意人寿、中英人寿、复星保德信、同方全球，都是50对50的股权结构。
中方这边，都是各自领域里的巨头；外方股东呢，也全是百年老店，经营上非常稳健。
复星保德信比较特殊，是唯一一家民营和外资合资的，民营是复星集团；外方是美国保德信金融，也是百年老店。
复保这几年市场关注度比较高，大家对它股东层可能会有一些担忧。
不过保险公司是独立法人，偿付能力受监管严格监控，目前来看复保的运营还是不错的，后面数据也能印证。
光大永明的大股东是光大集团，也是央企控股，背后还有加拿大永明人寿，实力不差。
不过最近两位国资股东受“退金令”影响，正在打包清仓手里的股权。
合计占比25%，股权结构可能迎来变化，预计在2026年7月前完成整改。
陆家嘴国泰是上海浦东新区国资委和台湾国泰金控合资，有国资背书，也有台湾成熟保险市场的经验。
背景聊完了，但这些公司实际跑起来怎么样，还得看经营数据和投资能力，毕竟这跟分红能不能给力直接挂钩。
运营情况
从保费规模来看，太平洋、新华、中邮这三家是真的老大哥，保费都是千亿级别的。
其中，中邮其实算是后起之秀，这两年借着邮政网点铺天盖地的优势，发展势头很猛。
它在2023年曾出现过114.68亿的账面巨亏，引发大家担忧。
但那笔亏损更多是受会计规则调整的影响，并不是经营崩盘，在2024年已经强势扭亏，赚了91.88亿。
如果你偏爱体量大的公司，这三家可以重点考虑。
其次是招商信诺和中意人寿，2025年总保费都有400多亿。
在差不多的体量下，前者净利润3.3个亿，后者有接近16个亿，中意的盈利能力会更强一些。
中英人寿2025年保费255.48亿，净利润8.46亿，同比增长都在20%左右。
虽然体量不如中意，但稳扎稳打，盈利底子也不差。
还有同方全球和陆家嘴国泰。
这两家去年保费规模是最小的，只有一百亿上下，但全年净利润分别做到12.7亿和10.5亿，赚钱效率很高。
还有两家是前几年都有亏损的。
复星保德信从2012年成立起，连续12年都在初期的亏损阶段，直到2024年才首次扭亏为盈，赚了1.17亿。
去年2025年利润来到6.5亿，算是正式进入稳定盈利轨道。
光大永明2022–2024年连续三年累计亏损约36亿。
核心问题是对银保渠道依赖过重，退保率一度高达48%，属于典型的结构性问题。
在2025年终于缓过来了，扭亏为盈赚了1.1亿。
再看投资收益率，也能反映出一家保司的投资能力。
近三年平均综合投资收益率，最高的三家，
是中英人寿8.06%、中意人寿7.13%、陆家嘴国泰7.14%，都是7%以上的水平。
这个数据在行业里属于最优秀的一批了。
同方全球7.05%也很不错。
大保司的话，太平洋和新华分别是6.19%和6.53%；中邮人寿表现相对较弱，4.84%，在这十家里的最靠后的。
风险评级和偿付能力
这两个数据，监管都有给硬指标。
像风险评级，有分成ABCD四档，拿到A类说明公司经营很健康，当然，B类也是合格的。
C类和D类就要引起警惕了。
这十家里，中意人寿和中英人寿是独一档的存在。
连续多个季度都是AAA，这是评级的最高等级，意味着各方面经营指标都非常优秀。
太平洋、招商信诺、陆家嘴国泰、同方全球这四家也很稳，近几个季度基本都是AA。
其余B类保司也都符合监管要求，没有重大经营风险。
偿付能力充足率方面，监管的底线要求是，综合偿付能力充足率不低于100%；核心偿付能力充足率不低于50%。
实际上，一般综合偿付能力充足率在150%~300%、核心偿付能力充足率在100%~200%，是比较健康的水平，偶有上下浮动也很正常。
所以这里光大永明稍微需要留意一下。
它的核心偿付率只有61%，这个数据确实是有点低了，接近监管50%的红线，需要持续关注。
最后一块，我们重点来看一下过往分红实现率数据。
当然，实现率不代表实际收益，这话不假。
但愿意把十几年甚至二十年的老底都亮给你看的公司，和只按监管最低要求公布两三年数据的，给人的信服力肯定不一样。
这就好比相亲，敢把朋友圈对你全部开放的人，总比三天可见的要坦诚一些。
我按数据公布年限，把公司分成了三个梯队。
第一梯队，是公布超过十年以上的。
能进这组的公司不多，但它们在数据透明度上确实是做得最好的。
中意人寿一口气公布了20年的分红数据，从2003年到2024年，这在行业里非常少见，关键是，数据也确实拿得出手。
前面连续18年，每款产品实现率都没低于过100%。
像2007年，17款产品的平均实现率冲到166%；后来很多年份也稳定在107%、108%左右。
近两年监管限高，大部分公司只能给到3.2%左右的收益，好一些的3.4%左右。
而中意的平均实现率依然有81%和89%，大多数产品都可以做到3.4%-3.5%的收益，是位数不多突破限高的保司之一。
整体看下来，节奏很平稳，偶尔多给点惊喜，没有让人失望的年份，这种稳定感对客户来说其实更安心。
复星保德信公布了2013年到2025年，共13年的数据。
前十一年，也是每款产品都达到了每100%及以上。
其实这家公司非常年轻，2013年刚刚成立两年，公司自己还没盈利，监管也没硬性要求，却还是坚持给老客户不错的分红，这一点我觉得值得肯定。
当然客观讲，它和行业内第一梯队的公司相比，还仍有差距。
像限高的这两年，它平均是46%和64%，实际产品收益给到3.2%-3.4%左右，在市场上中规中矩。
陆家嘴国泰的数据也不错，公布了近10年。
不限高的时候，全线100%是常态，常年超额分红。
限高的两年，去年平均实现率做到了73%，今年直接提到了87%，在售的新产品实现率集中在了110%以上，这个表现确实挺好。
它家新产品，比如「鸿利鑫享2.0」，实现率115%左右，算下来实际收益能有3.5%-3.6%。
这个在限高下，就是第一梯队的收益了。
第二梯度，公布超过三年、不到十年的公司
太平洋和新华，这两家大公司放一起说吧。
它们分别公布了七年和五年的数据。
优点是品牌大、规模大，缺点也很明显，分红稳定性不够。
比如太平洋，不限高的时候现金分红表现还行，一限高就掉得厉害。
新华更典型，它的现金分红实现率，好的时候能到150%以上，差的时候只有百分之十几，波动非常大。
反而是它俩的保额分红产品，表现要稳得多。
像新华的保额分红，近5年平均增额红利实现率有170%，终了红利也有79%。
所以如果你就是认大品牌，想买这两家的产品，我觉得保额分红还是比较靠谱的。
同方全球公布了4年数据。
在不限高的2020到2022年，分红均值都在100%以上，表现不错。
近两年受监管限高影响，现金分红均值降到五六十，保额分红的产品甚至有的只有19%。
不过细心可以发现，这几款前两年都给到了200%。
实际算下来，同方全球大部分产品的实际收益率都可以给到3.2%~3.4%左右，也还可以。
第三梯队，只公布了近三年数据的公司。
中英人寿是这个组里表现最突出的。
它今年公布了54款产品2024年的达成率，平均下来是102%，比去年还高。
其中很多2.0%预定利率的新产品，能做到150%以上。
虽然也有个别老产品达成率在40%-50%，但那些是因为产品本身是3.0%预定利率、保底就很高。
中英其实也是少数突破限高的保司之一，大部分产品实际收益可以做到3.4%~3.5%，属于市场一流水平。
中邮人寿比较中规中矩，不限高的时候很猛，比如2023年平均高达138%。
这两年一限高，老产品的实现率掉到50%左右，新产品好一些，能到111%，在大公司里也算中等偏上。
还有光大永明，2023年平均100%以上，这两年只有60%左右。
仔细看可以发现他也有19%实现率的产品，其实和前面同方全球是一个道理，实际收益率也是能超过3.2%的。
简单小结一下。
从分红实现率的稳定度来看，我会优先考虑中意人寿和陆家嘴国泰。
中英、复星保德信和同方全球表现也不错，值得一看。
如果偏爱大品牌，太平洋、新华和中邮也都可以考虑，但建议优先关注它们的保额分红产品。
最后，综合公司和产品，我最推荐的就三款。
如果你想要各方面都很均衡、让人安心的选择，
中意人寿 一生中意福享版和陆家嘴国泰 泰赢家2.0是最优选。
中意公布20年分红数据、连续18年超100%、连续多个季度AAA评级，稳得让人没话说。
陆家嘴国泰公布了过往10年分红数据，近三年综合投资收益率7.14%，分红意愿和能力都很强。
这两款产品本身收益表现也不错，也都是这两年少数突破限高的保司，是好公司+好产品的稀缺组合。
如果你偏好大品牌，中邮悦享盈佳尊享版也可以优先考虑。
中国邮政背书，产品预期收益在第二梯队，前十年表现尤其好。
虽然近三年投资收益率偏低，但大公司的稳健底子还是在的。
其他七款都有些小瑕疵，不过如果你能接受，也可以看看。
复星保德信的星福家朱雀版，预期收益是最高的，历史分红表现也不错，但是股东和经营方面会有些小瑕疵。
如果你对分红波动的接受度比较高，可以把它当做高预期的备选项。
同方全球、招商信诺、中英、新华，还有太平洋的五款，公司其实都不错，挑不出什么毛病，但就是产品收益略低了。
要是就是实在喜欢公司品牌，或者可以换个思路，考虑一下他们家的快返年金。
像新华的快享福5号、太平洋蛮好的人生2025等等，也是很不错的选择。
光大永明的光明至尊就不太推荐了，收益和公司相对都不是很出彩。
今天的盘点就到这里，内容很多也很复杂。
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让我们小助手给你安排专属的规划老师，直接做你偏好产品的计划书对比看看，会更清楚。
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