第一部分：
开场与第一轮讨论——农业农村场景
主持人：安平（宁波之江普惠金融研究院常务副院长）
普惠保险是普惠金融的重要组成部分，其重要性已经毋庸置疑。但是，根据中国普惠金融研究院测算，我国普惠保险需求缺口仍然超过5800亿元，意味着仍有近三分之二的普惠保险需求没有得到充分满足。
这既说明普惠保险具有巨大的发展空间，也意味着我们必须正视一个现实问题——在普惠保险服务过程中，同样面临“最后一公里”难题。
我理解，“最后一公里”主要体现在两个层面：
第一，是物理距离层面。对于农村地区、偏远地区而言，保险机构设立服务网点往往面临成本高、需求分散等问题，服务覆盖存在客观困难。
第二，是供需匹配层面。部分保险产品仍然是供给驱动，而不是需求驱动。由于创新能力、数字化能力等方面的限制，部分保险产品与真实需求之间仍存在差距。同时，普惠保险重点服务的人群往往金融素养相对有限，也影响了保险保障功能的充分发挥。
因此，如何利用数字技术破解普惠保险“最后一公里”问题，已经成为国内外保险业共同关注的重要课题。
第一轮讨论，我们聚焦农业和农村场景，请三位嘉宾分享所在机构如何利用数字技术解决农业和农村人口的保险需求，以及在实践中积累了哪些经验。
周燕芳（中国太保战略研究中心主任）
中国太保如何利用数字技术
提升农业保险精准度与风险减量能力
农业保险是普惠保险的重要组成部分。我国是农业大国，乡村常住人口超过4.5亿，农业保险不仅承担着“稳农业生产、保农民增收”的重要功能，也是普惠保险最具代表性的业务领域之一。
与此同时，农业又是数字化、智能化应用最广泛、最深入的场景之一。因此，围绕农业保险谈数字化赋能，非常具有现实意义。
我主要分享两个方面的实践。
（一）数字技术赋能农业保险“双精准”
长期以来，农田地块信息不准确、不完整，是制约农业保险精准落地的重要因素。
我国农村土地流转频繁，代耕代种现象普遍，小农户地块零散复杂，保险公司在承保过程中很难准确核验农田的位置、面积和权属信息。这不仅可能导致财政补贴资金风险，也容易造成部分真正受灾农户保障缺失。
针对这一问题，中国太保利用遥感卫星、地理信息技术以及政府土地确权数据，建立标准化农业保险基础地块库，并同步升级客户库、产品库和标的库，形成“四库联动”的数据体系。
目前，这一体系已经在全国69个乡镇开展试点。
通过卫星遥感航拍和实地采集相结合，我们能够准确掌握农田的位置、面积、权属、种植主体以及作物品种等核心信息，并与智能核保系统打通，实现地块信息透明可查、动态更新，以及投保数据自动校验和系统化管理。
这套数字化解决方案不仅提升了承保精准度，也有效保障了财政资金安全和农户权益。
（二）数字技术推动农险向风险减量转型
传统农业保险更多关注灾后赔付，但赔款并不能完全弥补减产绝收带来的收入损失，也无法恢复农业生产中断造成的影响。因此，中国太保近年来积极探索从“重赔付”向“重预防”转型，利用数字技术构建主动型风险减量服务体系。
一方面，我们自主研发农业风险监测平台，整合卫星遥感、AI识别和大数据分析技术，对农田进行常态化风险监测。一旦发现旱涝、病虫害等风险苗头，平台便会联动政府和农技部门开展精准干预。目前，该平台已覆盖全国22个省份、600多个县域。以江苏为例，通过作物长势监测开展风险排查后，与未采用风险减量服务的区域相比，受灾损失下降了35%。
另一方面，在云南等冰雹灾害高发地区，我们依托气象雷达监测和人工影响天气技术，联合政府、企业建立防灾减灾协同机制。一旦发现强对流天气，气象部门及时组织人工干预作业，保险公司同步参与监测和监督。2025年，云南分公司累计开展防雹作业700余次，覆盖烟田约15万亩，有效降低了烟农损失。
更重要的是，这种技术应用改变了农业保险的服务逻辑。保险公司不再只是风险承担者，而逐步成为风险管理者；农险也不再只是事后补偿工具，而成为防灾减灾体系的重要组成部分。从本质上看，数字技术推动农业保险从“被动赔付”走向“主动守护”，构建起“早发现、早预警、早干预”的全周期风险管理闭环。
Richard Leftley（WAVU limited创始人）
全球普惠保险中的参数保险实践
很高兴参加今天的讨论。
我在保险行业工作了30年，其中约25年专注于普惠保险领域。因此，我想分享一些中国以外地区的实践经验。
在农业保险领域，过去二十多年最重要的发展之一，就是参数保险的发展。很多小农户需要贷款购买种子、化肥和生产资料，但银行往往担心其还款能力，因此不愿意放贷。于是，我们尝试把保险与贷款结合起来，通过保险降低银行风险，从而提升农户融资可得性。但这也带来了新的挑战——如何准确判断农户是否遭受损失。最初，我们依赖气象站数据，例如以20公里范围内的降雨量作为判断依据。但实践发现，即使相距不远，不同区域降雨量也可能存在巨大差异。
因此，我们开始转向卫星数据。
不过，仅有技术还不够。
农户必须理解并信任这些数据来源，否则再先进的技术也难以发挥作用。因此，我们花了大量时间研究哪些卫星数据能够真实反映地面降水状况，并让农户理解这些数据与实际生产之间的关系。
随着技术发展，参数保险已经不再仅依赖降雨量。
如今，越来越多产品开始结合产量、长势、病虫害等指标进行设计，更全面反映农业生产实际情况。
畜牧保险中的技术创新
在许多国家，农业不仅包括种植业，也包括畜牧业。
以奶牛保险为例，如何确认某头牛是否真正属于投保标的，一直是行业难题。过去采用耳标管理，但农户可能在牲畜死亡后将耳标转移到其他牛身上。后来尝试RFID芯片技术，但成本较高。随着人工智能的发展，我们发现牛的鼻纹和面部特征与人类指纹类似，具有唯一性。现在只需使用手机拍摄奶牛鼻部照片，就能够完成身份识别，大幅降低管理成本。这些技术进步，使普惠保险能够覆盖更多农业和畜牧业场景。
此外，AI已经开始参与保险产品设计。
部分公司已经尝试利用AI帮助客户自主设计参数保险，根据自身风险偏好和实际需求定制保障方案。
这将是未来的重要发展方向。
第二部分：
基层服务实践与城市普惠保险场景
于占忠（中邮人寿保险团险事业部副总经理）
依托邮政网络破解基层普惠保险服务难题
感谢组委会，也感谢各位嘉宾和同仁。
我想结合中邮人寿与中国邮政近年来的实践，分享一些服务基层普惠保险的经验和体会。
中邮人寿长期以来是一家以银保渠道为主的寿险公司。自2022年以来，公司开始推动多元化经营，恰逢国家大力发展普惠保险。依托集团协同优势，我们与中国邮政共同探索出一条服务基层、服务乡村特色群体的普惠保险发展路径。
从业务规模来看，2022年相关业务保费规模还只有数千万元，到2025年已达到8.5亿元；承保人数也从最初的几十万人增长到超过570万人，发展速度非常快。
这些客户绝大多数分布在县域及以下市场，而这恰恰是邮政网络最具优势的区域。中国邮政长期以来坚持“信送到哪里，服务就到哪里”，这种覆盖全国基层的网络资源，为普惠保险下沉提供了天然基础。
我想分享两个具体案例。
（一）新疆牧区保险服务实践
在新疆托里等牧区地区，由于地域辽阔、人口分散，传统保险服务成本非常高。
针对这一问题，我们把保险服务嵌入邮政基层营业网点和村邮站网络，利用邮政现有渠道开展投保、服务和理赔支持。同时，通过线上线下相结合的方式，让牧民基本不需要离开生产生活区域就能够完成投保和理赔。
过去的难点主要是物理距离，而数字化和邮政网络结合之后，这一问题得到明显改善。
（二）季节性农业保险创新
另一个案例来自农业季节性用工场景。
例如重庆花椒、水果采摘季，河南、河北夏粮收购季等，这些时期都会产生大量短期风险保障需求。
但传统保险产品多数以年度保障为主，保障期限固定，难以适应实际需要。
我们在基层调研中发现这一需求后，与邮政联合开发更加灵活的短期保险产品，在保障期限、保障额度等方面进行动态配置，更好满足农业生产实际需求。
数字化实践带来的启示
在实践过程中，我们深刻体会到，数字化并不只是技术问题，更重要的是服务能力建设。
目前，中国邮政拥有近6万个综合网点，以及约40万个村邮站，基本实现全国建制村通邮。依托这一网络，我们建立线上培训体系和服务支持体系，使基层服务人员能够具备基本保险服务能力，并通过线上渠道突破时间和空间限制。我们的目标始终是围绕“保费可负担、服务可获得、保障可覆盖”的原则，让普惠保险真正深入基层、服务基层。
主持人总结：
农业农村场景中的三点经验
听完三位嘉宾的分享，我认为至少有三点经验值得总结。
第一，数字技术正在推动保险从事后赔付向事前风险管理转变。
周燕芳主任分享的案例非常典型，通过遥感、AI和风险监测平台，保险服务已经不仅是赔付，而是参与风险预防和风险减量。
第二，更高颗粒度的数据正在推动保险产品创新。
Richard先生介绍的参数保险实践，本质上是利用更精准的数据来构建更加精准的保险产品和风险管理体系。
第三，线上线下融合是解决“最后一公里”问题的重要路径。
于总分享的邮政模式表明，数字技术并不会完全替代线下服务，而是需要与基层网络深度结合，形成覆盖更广、效率更高的服务体系。
这些经验在我国其他地区也有类似体现。例如宁波巨灾保险项目，同样结合气象、水文、物联网和基层网格化服务，实现了风险预防、精准定损和快速理赔的统一。
第二轮讨论：
数字技术如何服务城市弱势群体
主持人：安平
除了农业和农村群体之外，城市中的低收入群体、小微企业主、新市民以及灵活就业人员，同样是普惠保险重点关注的对象。
因此第二轮讨论聚焦城市普惠保险场景。
请三位嘉宾分享：
第一，所在机构如何利用数字技术解决城市弱势群体保险需求；
第二，数字技术在其中发挥了哪些关键作用；
第三，从中积累了哪些经验。
本轮讨论首先请Richard先生分享。
Richard Leftley：
利用数据帮助中小企业和零工群体抵御风险
在城市普惠保险领域，我们积累了更多实践经验。
我此前创立的Pioneer Microinsurance公司，从2001年开始推动小额保险与移动支付结合，目前已经覆盖亚洲和非洲12个国家、超过6400万人。
这里重点分享两个案例。
（一）服务中小企业的参数保险
城市中的中小企业，例如餐厅、理发店、维修店等，是城市经济的重要组成部分。但在洪涝等自然灾害发生时，它们往往面临收入骤降的问题。传统做法通常只关注降雨量，但实际上降雨并不一定等于洪涝。同样一场降雨，不同街区受到的影响可能完全不同。因此，我们在印度尝试把气象数据与支付平台数据结合起来。例如一家餐厅购买了保险，当降雨达到一定标准后，系统进一步读取其支付平台交易数据。如果发现实际营业收入明显低于正常水平，就自动触发赔付。这样不仅能够提高理赔准确性，也能够显著提升理赔效率。
（二）服务零工经济群体
另一个重要群体是零工劳动者。对于很多零工来说，“手停口停”是真实存在的风险。如果因疾病、极端天气或者其他突发事件导致收入下降，他们可能无法支付车辆租金、房租以及家庭生活支出。因此，我们与金融科技平台合作，把保险嵌入到贷款和信用服务之中。平台通过大数据掌握用户收入情况。当一定比例的人群收入出现明显下降时，即可触发赔付机制。这种模式不仅提高了保障效率，也增强了零工群体对保险的信任。
于占忠：
从产品创新到医保数据应用
过去几年，我们针对新市民群体进行了大量探索。
与此同时，也针对高血压、高血糖等慢性病群体推出了兼顾保障与健康管理功能的产品。在实践过程中，我们越来越认识到普惠保险面临一个现实问题：既要覆盖更多人群，又要保证价格可承受，同时还要实现商业可持续。这实际上是普惠保险经营中的核心挑战。因此，我们一直尝试通过独立核算、动态调整和持续优化，逐步寻找成本与保障之间的平衡点。
此外，我们也特别关注销售费用问题。普惠保险如果要真正提高获得感，就必须尽可能把资源让渡给客户，而不是过多消耗在销售环节。近年来，我们最大的探索之一，是参与医保与商保结算体系建设。
这项工作的意义主要体现在两个方面：
第一，实现理赔线上化，降低服务门槛，提高运营效率；
第二，利用更丰富的医疗数据支持产品设计，实现更加精细化的风险定价和客户分层管理。
通过这些探索，我们希望让普惠保险既保持保障属性，也能够实现长期可持续发展。
第三部分：
惠民保实践、数字技术挑战与未来方向
周燕芳：
以“沪惠保”为例看数字技术
如何提升城市普惠保险服务能力
如果谈到城市保险保障服务，我认为最具代表性的案例之一就是惠民保。
惠民保是商业保险机构服务民生保障的重要实践，也是保险业履行社会责任的重要体现。截至2025年底，中国太保寿险已参与全国204个城市惠民保项目，累计服务超过1.5亿人次。从实践来看，惠民保能否实现可持续发展，关键在于能否持续为参保群众创造良好的服务体验。而服务体验中最核心的环节之一，就是理赔服务。
对于老年人、行动不便群体以及重大疾病患者而言，他们最关心的问题往往不是是否能够获得赔付，而是理赔流程是否复杂、资料是否繁琐，以及是否需要承担较大的资金垫付压力。
围绕这些痛点，沪惠保在政府指导下持续推进数字化理赔模式创新，主要形成了两个典型场景。
（一）主动快赔模式
在普通医疗场景下，患者只需进行一次授权。出院后，系统即可自动调取诊疗数据，完成智能审核，并通过短信主动向患者推送理赔结果。整个过程中，患者无需提交纸质材料，也无需主动报案。
对于老年群体和行动不便群体而言，这种模式显著降低了理赔门槛。
（二）医疗直赔模式
在质子重离子医院等高额医疗费用场景下，患者最大的压力往往来自资金垫付。因此，沪惠保探索建立了医疗机构与保险公司直接结算机制。患者出院时即可完成直赔结算，无需先行垫付巨额医疗费用。
这种模式有效缓解了重病患者的经济压力。
数字理赔背后的关键支撑
这些创新场景能够落地，背后离不开两个重要支撑。
第一，是政府主导建设的社商融合平台。
在上海市医保局和监管部门支持下，平台实现医保、医院和保险数据的有效汇聚，真正实现“数据多跑路、群众少跑腿”。
第二，是区块链与隐私计算技术。
通过区块链技术实现授权数据可信存证，通过隐私计算实现“数据可用不可见”，既保障数据利用效率，也保护个人隐私安全。
从实践中得到的几点经验
回顾农业保险和惠民保的数字化实践，我认为有四点经验值得总结。
第一，技术不是目的，解决业务痛点才是目的。
很多成功案例并没有采用特别复杂的技术，而是准确抓住了业务场景中的核心问题。
第二，政府参与非常重要。
无论是数据获取、技术应用，还是公众信任建立，政府都发挥着关键作用。
第三，数据安全是前提。
如果不能解决数据安全问题，个人不会授权数据，医疗机构和公共部门也难以实现数据共享。
第四，要处理好普惠性与可持续性的关系。
技术投入本身需要成本，因此必须通过提升效率、降低损失、优化服务来形成成本收益平衡。
在沪惠保项目中，我们看到技术既改善了客户体验，也显著提高了运营效率，从而实现普惠性与可持续性的统一。
主持人总结：
数字技术应用的三点启示
经过第二轮讨论，我认为有三点启示值得关注。
第一，对业务场景的深刻理解比技术本身更重要。
无论是沪惠保理赔场景，还是零工经济收入保障场景，成功的前提都是准确理解用户真实需求。
第二，数字技术让市场细分成为可能。
通过更精细的数据分析，可以实现更加精准的客户识别、产品设计和风险定价。
第三，数据安全已经成为数字普惠保险发展的基础设施。
没有数据安全，就没有数据共享；没有数据共享，就难以实现精准服务。
第三轮讨论：数字技术能否
真正打通普惠保险“最后一公里”？
主持人：安平
前面两轮讨论充分展现了数字技术在普惠保险中的巨大价值。
但我们也需要进一步思考一个问题：
数字技术本身是否也面临一些难以突破的障碍？如果存在这些障碍，那么未来究竟是依靠技术自身进步来解决，还是需要制度、政策和社会力量共同参与？
首先请于总分享。
于占忠：
数字技术重要，但无法单独解决所有问题
从实践角度来看，数字技术对普惠保险发展具有重要意义。如果没有线上服务体系支撑，仅依靠线下网点，我们很难把服务持续推广到如此广泛的区域。但是，我认为数字技术并不能完全解决普惠保险面临的所有问题。
（一）信任问题仍然存在
目前很多普惠保险业务已经实现线上投保、电子保单和线上服务。但保险最终仍然是一种基于信任的产品。客户是否愿意购买，是否愿意长期接受保险服务，仍然需要持续建立信任关系。
（二）数字鸿沟仍然存在
并非所有群体都能顺利使用数字工具。特别是老年群体、偏远地区居民以及数字能力较弱的人群，仍然需要线下支持和辅导。在一些农村地区，经常出现老人和儿童留守、中青年劳动力外出的情况，这进一步增加了数字化服务推广难度。
（三）数据联通仍然面临挑战
这些年行业进行了大量探索，但从全国范围来看，跨部门数据协同仍然存在困难。特别是在医疗、民政、人社等领域，数据共享机制仍有待进一步完善。
未来的努力方向
未来，我们仍将坚持线上线下融合的发展模式。一方面持续加强数字化投入，另一方面充分发挥邮政网络优势，推动适老化服务建设、基层服务能力建设以及保险消费者教育工作。数字化必须与线下服务能力共同发展，才能真正发挥价值。
周燕芳：
技术之外，更需要制度和理念支撑
我认为数字技术在普惠保险发展中确实面临几个现实挑战。
第一，是数据瓶颈。
普惠保险服务对象很多是传统数据覆盖不足的人群，而数据孤岛和隐私保护要求又进一步限制了数据获取和使用。
第二，是技术与场景可能出现错配。
普惠保险覆盖人群广、场景复杂、风险分散，如何兼顾规模化与个性化，是非常大的挑战。
第三，是成本投入与商业可持续之间的矛盾。
技术投入需要成本，但很多细分领域参保规模有限，容易陷入投入高、回报低的困境。
第四，是金融素养不足带来的数字鸿沟问题。
但是，如果把视角放得更广一些，我认为普惠保险的发展仍然处于初期阶段。
未来除了技术进步之外，还有几个方面同样重要：
一是回归保障本源，把普惠理念真正融入经营逻辑。
二是强化政府引导和制度供给。
三是完善数据治理体系，建设可信、互通、可用的数据基础设施。
四是持续突破特殊群体风险识别和精准定价能力。
这些都是未来普惠保险发展的重要方向。
Richard Leftley：
信任仍然是全球普惠保险最大的挑战
从全球视角来看，普惠保险仍然处于起步阶段。目前全球真正获得保险保障的人口比例仍然有限，大量人群仍然处于保障缺失状态。因此，最大的挑战始终不是技术，而是信任和销售渠道。过去很多年，我们一直采用B2B模式。保险被嵌入到银行、移动支付平台、通信运营商以及互联网平台之中。
这样做的原因很简单：
这些机构已经获得用户信任，而保险可以借助这种信任快速触达客户。
我一直认为，信任来源于使用频率。
人们经常使用银行、支付平台，因此容易建立信任；但保险天然属于低频产品，因此建立信任更加困难。
未来人工智能的发展值得期待。AI不仅能够降低运营成本、优化服务流程，还有可能成为新的销售媒介和客户沟通工具。
此外，我特别看好两个方向：
第一，场景化销售（Contextual Selling）。
在用户最需要保险的时刻提供保险服务，例如购买机票时同步推荐旅行保险。
第二，即用即付保险（Pay-as-you-go Insurance）。
根据实际需求灵活投保，而不是固定长期保障。
这些创新模式都有望进一步扩大普惠保险覆盖面。
主持人总结
通过今天的讨论，我们形成了一个共识：
数字技术是推动普惠保险发展的重要力量，但并不是唯一力量。
数字鸿沟、数据孤岛、技术与场景错配等问题，仅依靠技术自身难以完全解决。
未来需要政府、保险机构、科技企业以及社会各界共同参与，在制度建设、数据治理、产品创新和服务模式创新方面持续发力。
正如各位嘉宾所说，无论从中国还是全球范围来看，普惠保险仍然处于发展阶段。
但只要坚持长期主义，坚持技术创新与制度创新并重，普惠保险一定能够不断缩短“最后一公里”，更好服务广大人民群众。
谢谢大家。
THE END
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