近日，看到了一个数字——灵活就业人员突破了3.2亿人。这个数字是近期由首都经贸大学和中国就业促进会联合发布的《2025中国蓝领群体就业研究报告》，预测的一个数字。
不过，人社部2025年12月公布的官方数据是"超过2亿人"，占城镇就业27.6%。按照国家规定，灵活就业人员等群体是参加社会保险（主要是职工养老和医疗保险）是需要自己缴纳社会保险费的，如果在单位参保的话那就属于单位用工了。就有关数据来看，灵活就业人员的参保率不足三成。
社保究竟重不重要呢？养老保险缴费20年，养老金能领多少钱？让我们一起来了解一下。
一、3.2亿人都在做什么？
灵活就业人员，主要是没有固定的工作岗位，一般从事外卖、网约车、快递行业、自媒体、网店、零工、看护等等行业。
《报告》显示，灵活就业人员等群体工资收入不稳定，差异较大。像好一点的金牌月嫂、住家保姆可以月入过万，但一般生活服务业只有4000元左右。参加社保的话，确实又是一笔不小的开支，特别是家庭中只有一个人就业的话。
目前的参保情况，医保相对好一些参保率达到了91.5%（这主要是城乡居民医疗保险的功劳，一年只需要400多元，大多数人都负担得），职业伤害保障86.2%，但职工养老保险参保率只有29.5%。话又说回来，我国还有城乡居民养老保险，覆盖了5亿多群体，这一部分的参保率合并起来的话会更高一些。
二、参加职工养老保险20年，要花多少钱？
参加职工养老保险缴费贵，是参保率低的根本原因。以山东省为例，灵活就业人员的缴费比例全国统一为20%，当然缴费基数上下限是按照山东省规定的。
山东省目前执行的缴费基数上下限是4504元至21518元。也就是说，参加灵活就业人员养老保险，每月需要缴纳900.8元至4503.6元。当然，灵活就业人员为了省钱起见，绝大多数人选择的是60%最低档次，一年也超过了1.08万元。
另外，养老保险的缴费基数也在每年增长，近年来增长速度虽然不如往年，但去年也达到了2%的水平。如果按照每年涨2%的情况来看，即使按照60%档次缴费，20年总共付出也需要达到26.3万。
较高档次缴费，我们来算一下。100%档次，每月需缴纳1501.2元，20年约43.7万元，300%档次是131万元。这还只是一个人的养老保险。
如果缴纳城乡居民养老保险，缴费档次更灵活，也更低一些，但是待遇也会更低。
三、缴费20年，退休能领多少钱？
退休人员的养老金计算公式，如果不考虑过渡性养老金的话，已经全部统一了，主要是包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式可参照如下图：
山东省计算养老金使用的社平工资，也称为养老金计发基数，在全国处于中等水平，去年是7831元，按照去年的增长速度提升2%左右，预计今年是8,000元左右。
如果我们是假设20年按照60%档次缴费，总共是可以领取16%的养老金计发基数。养老金计发基数今年就达到8000元了，20年以后怎么也能提高至1.2万元左右。这样基础养老金部分就能达到1920元。
个人账户养老金部分呢？现在每缴费一个月都能够积累个人账户缴费基数的8%，一个月是360.32元，一年是4323.84元。假设每年的记账利率是1.5%不变，而缴费基数下限又提高2%，经复杂计算后的结果为20年后余额达到12.02万元。
不同年龄退休，有个不同的个人账户养老金，我们还是按照大家最熟悉的60岁退休139个月计算，每月个人账户养老金是845元。
也就是说，合计养老金待遇达到了2765元，一年合计待遇超过3万元，维持基本养老的话，也是堪堪可以实现了。现在山东省每年冬季还有1700元的取暖补贴，一些地方还有几十元的地方性补贴，比如说青岛市。
四、划不划算？
按照上面的综合收入计算，一年实际收入3.5万元。相对于原本的付出26.3万元，回本时间是7.5年。
另外，参保人去世以后可以得到养老保险个人账户的余额、国家给予的丧葬费和抚恤金待遇，实际回本时间会更短的。
说实话，大多数人领一两个月的养老金以后，钱都是纯“赚”的了。
三句话要注意：
第一，是长寿风险。目前我国人均预期寿命已经达到了79.25岁，而且还在一直稳步延长。谁也不知道自己会不会未来长命百岁。如果不参保，把钱存起来，说实话，年纪大了，钱不一定是自己的，而且也不一定够花。
第二，是兜底保障。养老金不只算经济账，它意味着哪怕你花光了所有钱，下一个月也会有稳定的养老金打到账户中，这种确定性可终身享受、子女减负、不拖累下一代、晚年有尊严。
第三，是家庭底气。当下掏26万，是给20年后的自己一份确定性——这种确定性，是灵活就业人员最缺的东西。
凌晨4点就忙着出来卖早点的的阿姨、被算法困在系统里的外卖员、35岁被裁后跑网约车的中年人（真的不想说35岁就已经成了中年人，可能很多人还当自己是孩子吧）——3.2亿不是一个冰冷的数字，是3.2亿个具体的人。
他们撑起了城市运转的末梢，也承担着最多的不确定性。社保不是最优的理财方式，但可能是最稳的那一个。
能交就尽量交，按自己能承受的档位交，坚持20年至少有最基础的尊严。
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