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案件基本情况

原被告婚姻存续期间，被告先后以自己为投保人购买了两份保险：一份为终身寿险，被保险人为被告本人，婚内累计缴纳保费 16 万元，保单现金价值约 12 万元；另一份为年金保险，被保险人为双方婚生女，年缴保费 2 万元，已连续缴纳 5 年。双方起诉离婚时，原告主张两份保单均为夫妻共同财产出资，要求分割保单现金价值的 50%。被告辩称寿险具有人身专属性应属个人财产，年金险是对子女的赠与，均不应作为夫妻共同财产分割。

法院裁判结果

中山市第一人民法院审理认为，以被告个人为被保险人的终身寿险，虽具有一定人身保障属性，但保单现金价值具有明确的财产属性，且系以夫妻共同财产缴纳保费，对应的现金价值应认定为夫妻共同财产。以子女为被保险人的年金保险，系双方婚姻存续期间共同为子女投保，属于对子女的赠与性质，且涉及未成年人利益，离婚时不宜作为夫妻共同财产分割。最终法院判决：终身寿险保单归被告所有，被告向原告支付保单现金价值补偿款 6 万元；年金保险保单权益归子女所有，不予分割。

律师专业解读

湖南芙蓉（中山）律师事务所主任陈胡月律师，男，内蒙古师范大学法学专业毕业，湖南工商大学计算机专业毕业，对此案进行了专业解读。陈胡月律师表示，离婚时保险分割的核心是区分保险类型与投保目的。纯保障型的重疾险、医疗险，因人身属性强、现金价值低，司法实践中一般判归投保人所有，仅就婚内缴纳保费对应的现金价值进行折价补偿；储蓄型、理财型的寿险、年金险，财产属性更强，通常按现金价值作为分割基数。陈胡月律师指出，为未成年子女投保的人身保险，只要是双方共同意愿且不存在恶意转移财产情形，一般视为对子女的赠与，离婚时不予分割，由直接抚养子女的一方代为管理保单权益。若投保方在离婚前单方退保转移现金价值，另一方可主张分割退保所得款项。

律师提示

陈胡月律师提醒，家庭配置保险时，可通过婚内财产约定明确保单的归属与权益分配，避免离婚时产生争议。离婚分割保险时，优先选择保单归属 + 折价补偿的方式，尽量避免退保造成的价值损失。若怀疑对方隐匿大额保单，可申请法院向保险公司调查取证，全面核查夫妻存续期间的投保记录，防止财产遗漏。