当前，国内金融业正处在数字化转型与信创替代深度融合的关键期。监管明确提出2028年前金融机构核心系统必须完成国产化替代，自主可控已从技术路线选择上升为行业合规底线。保险业作为金融体系重要组成部分，核心系统长期面临架构老化、技术依赖、数据耦合、安全脆弱等共性问题，严重制约业务创新、运营效率与风控能力。
在此背景下，以国产化、分布式、云原生为方向的核心系统重构，已成为保险行业数字化转型的核心命题。近日，2026保险科技创新发展论坛暨第五届保险科技管理人年会在湖州举行。中邮人寿保险副总经理、技术总监潘高峰发表主题演讲，系统阐述中邮保险核心系统老旧痛点、自主可控建设规划、实施路径、关键难点与阶段性成效，为行业提供了一套可落地、可复制、可验证的核心系统信创建设实践。
一、老核心系统积弊突出，长期制约业务发展与安全可控
中邮保险核心系统自2009年上线运行，至今已有十六七年历史，是典型的“老牌核心系统”。潘高峰直言，经过长期运行，老核心系统已积弊重重，数据库耦合、应用臃肿、性能孱弱、技术非自主四大痛点交织，完全无法适配当前业务发展与信创要求，转型迫在眉睫。
1.数据库高度耦合，稳定性与扩展性双缺失
老核心系统采用“大一统”数据库架构，团险核心、个险核心、保单登记、反欺诈、精算系统、反洗钱等十余类业务系统全部共用同一核心数据库，导致数据耦合性极强。
一方面，数据乱象丛生。经过十六年运行，核心数据库数据量大且乱，数据表超万张，冗余表泛滥；数据库存储过程超1000个，部分存储过程近万行代码，调试、开发与维护难度极大。同时，数据分析、监管报送等功能直接依赖核心库，进一步加剧数据库负载，日常稳定性面临严峻挑战。另一方面，扩展能力几乎为零。所有业务性能全部集中在数据库层面，无横向扩展能力，一旦核心库出现瓶颈，直接导致全系统卡顿、保单查询缓慢，严重影响业务办理效率。
2.应用架构陈旧，敏捷性与安全性双落后
老核心应用架构基于近二十年前的技术栈构建，属于“大一统”的LIS系统架构，前后端未分离，业务逻辑分散在存储过程、JSP页面、Java程序中，扩展性、安全性与开发效率全面落后。
安全性方面，系统存在大量安全漏洞，SQL注入、越权访问、不安全API使用等风险突出，且整改难度极大。敏捷性方面，后端架构横向扩展性差，前端基于老旧的JSP技术，仅支持IE8及以下浏览器，不支持国产化浏览器，二次开发与迭代效率极低。同时，系统以“保单为中心”，缺乏客户核心概念，客户主数据不完善，存在“一户多号”问题，无法支撑客户精细化运营。
3.技术栈非自主，自主可控能力薄弱
老核心系统技术栈完全依赖国外产品，数据库采用Oracle、中间件采用WebLogic、服务器与操作系统基于x86架构，从底层硬件到上层软件无任何自主可控能力，不仅面临供应链安全风险，也不符合国家信创政策导向。
潘高峰强调，随着监管对金融信创要求不断收紧，非自主技术栈的“卡脖子”风险日益凸显，核心系统的国产化替代已无退路。
4.业务逻辑臃肿，性能与创新力双不足
老核心系统“大而全”，契约、保全、理赔、续期、核保等全业务集中在同一系统，牵一发而动全身。
性能层面，核心系统数据库性能孱弱，已成为全系统链路的瓶颈，无法支撑海量短期健康险出单、高并发查询等业务场景。创新层面，产品和业务创新极度受限，新产品上线周期长、新渠道接入慢，无法适配互联网保险快速迭代、场景化创新的需求。
二、新核心建设规划：坚持小核心、大外围，构建客户中心、技术自主、业务敏捷的新一代架构
中邮保险新核心建设坚持顶层设计先行，以客户为中心、技术自主可控、业务敏捷创新、架构弹性扩展为核心导向，明确“小核心、大外围”的总体架构思路。
1.总体架构：小核心聚焦根本，大外围解耦扩展
小核心：集中管理客户、产品、保单三大核心数据与规则，保持极简、稳定、可控；
大外围：契约、保全、理赔、核保、续期、风控、保单服务、监管报送等拆分为独立业务域，独立迭代、独立扩容、互不影响；
统一接入层：智能网关统一承载APP、小程序、网点、代办机构等所有渠道接入，流量统一调度、统一管控；
风控中台：集中客户风控、反洗钱、真实性核验、黑名单、外部数据对接，形成统一风控能力；
数据服务平台：实现跨域数据统一汇聚、实时同步、全局查询，解决分布式架构下数据分散问题。
2.建设目标：四大维度，支撑未来十年发展
技术100%自主可控：数据库、中间件、操作系统、服务器全栈国产化；系统设计与代码100%自有，彻底摆脱外部依赖。
业务敏捷高效：新产品最快3天上线；新渠道最快0.5天接入；支持海量短期健康险高并发、弹性扩展。
客户中心运营：统一客户视图、家庭视图、客户标签体系；支持多主险、多被保人、家庭单；一次报案、全保单理赔，提升服务一致性。
智能赋能运营：智能核保、智能核赔、OCR/NLP作业、规则引擎、大数据风控；低风险案件自动结案、分钟级理赔；集中作业提升效率。
3.分层架构设计：四层架构，高可用、高弹性、易扩展
渠道接入层：统一入口、智能路由、流量管控、安全防护；
领域设计层：客户、产品、保单、契约、保全、理赔、核保、风控等独立业务域；
技术中台层：分布式框架、事务、缓存、配置中心、DevOps；
基础设施层：容器云、国产服务器、国产操作系统、国产数据库。
三、渐进式落地，多维度攻坚，稳步推进建设实施
新核心系统建设是一项复杂的系统工程，涉及技术重构、数据迁移、业务适配、人员协同等多重挑战。中邮保险坚持“渐进演进、业务优先、公共先行、难点攻坚”的实施策略，分阶段推进建设，确保业务平稳过渡、项目高效落地。
1.实施策略：拒绝大一统，业务价值优先
①建设思路：因地制宜，持续集成
拒绝“一刀切”的“大一统”重构模式，坚持“因地制宜、持续集成”的演进思路，自主研发与采购结合，灵活选用行业最优方案，保障专业性与高效性。技术架构采用适配性架构+标准化接口，实现多系统无缝连接与生态集成，降低改造风险。
②业务优先：按价值推进，减少业务侵入
核心系统建设的关键是不影响现有业务运转，中邮保险严格遵循“业务优先、价值驱动”原则，按业务价值优先级推进建设，减少对业务的侵入。
第一阶段（2023年）：建设智能网关、保单服务域、智能两核，优先保障出单系统稳定运行，支撑开门红业务。
第二阶段（2024年）：建设契约管理域、低代码产品工厂，完成数据拆分解耦，降低核心数据库负载。
第三阶段（2025年）：建设理赔管理域、团险业务域，实现团险与个险理赔一体化整合。
第四阶段（2026年）：收官保单管理域，完成核心系统全量切换，实现全栈国产化与架构升级。
③公共先行：夯实基础底座，复用共享能力
优先建设客户管理、产品管理、规则引擎、集中作业、统一网关等复用性公共系统，夯实技术底座，避免重复建设，提升整体建设效率。
2.架构原则：四大核心，支撑长期演进
新核心系统建设严格遵循领域驱动设计、云原生架构、分布式架构、安全可控四大架构原则，保障系统先进性、高可用性、安全性。
领域驱动设计：按业务领域拆分系统，实现业务解耦、独立迭代，提升业务敏捷性。
云原生架构：采用容器化微服务，实现极致弹性伸缩，适配业务峰值与快速迭代需求。
分布式架构：消除单点故障，支持高并发处理，保障系统7×24小时稳定运行。
安全可控：全栈国产化，构建多层安全防护体系，保障数据安全与系统自主可控。
3.难点攻坚：聚焦数据库、数据迁移、应用适配三大核心
①数据库POC选型：适配业务场景，择优国产化
数据库国产化是核心系统建设的重中之重，也是难点。中邮保险历时一年半，对国内主流国产数据库开展全维度POC测试，累计测试9000+生产环境SQL语句，从兼容性、性能、稳定性、生态工具、改造成本五大维度综合评估。
选型原则：优先选择内核成熟、生态开放、人才储备充足、符合国家信创政策的国产数据库；根据业务负载特征、数据量、改造难度，OLTP类传统业务选集中式数据库，大数据量、高并发业务选分布式数据库。
测试结论：国产数据库兼容性表现良好，对象兼容性、SQL兼容性均超98%，应用改造成本低；但原生性能较Oracle存在差距，部分数据库性能衰退达60%，经优化后可控制在10%-20%。最终选定适配业务场景、性能稳定、生态完善的国产数据库，实现全栈国产化。
②数据迁移与校验：全流程管控，确保数据一致
数据迁移是核心系统切换的关键环节，数据完整性、一致性、有效性直接关系业务正常运行。中邮保险构建全流程数据迁移与校验体系，确保新老系统数据无缝衔接。
迁移前：建立源库（Oracle）与目标库（国产数据库）表映射关系，梳理数据字典，清理冗余数据，制定迁移方案。
迁移中：采用“分批迁移、实时同步”模式，部署全链路监控告警体系，实时监控迁移进度与数据一致性，快速处置异常。
迁移后：开展多轮全面数据校验，从完整性（数据对象不增不减）、一致性（数据值不变形）、有效性（数据状态正常）三大维度核查，输出校验报告作为验收凭据；双轨并行期间定期复核，确保新老系统高保真、可回退。
③应用适配与性能优化：精准整改，提升效率
针对国产数据库与Oracle的差异，开展全功能应用适配，重点解决返回值类型、函数语法、特殊符号、SQL性能等问题。测试显示，不同数据库适配难度存在差异，国产库1需整改21项、国产库2需7项、国产库3仅需3项，整体应用改造比例较低，工作量集中在压力测试与性能优化环节。
同时，自研慢SQL统一管理平台，基于ELK+Grafana实时采集数据库性能快照与慢日志，实现慢SQL智能分析、精准优化、自动预警，将问题定位时间从小时级缩短至分钟级，运维效率提升80%。自研持续集成自动化比对工具，实现多环境建模、接口配置、任务调度、多维差异分析，保障新老系统接口一致性。
4.实践成效：多维度突破，价值显著显现
经过近四年建设，中邮保险新核心系统已实现阶段性成效，技术自主可控、业务效率、服务能力、智能化水平全面提升。
①技术层面：全栈国产化，架构性能双升级
全栈国产化落地：团险业务域、集中作业平台等实现数据库、中间件、操作系统、服务器全栈国产化，自主可控能力与数据安全能力显著提升。
核心数据库解耦：个险与团险数据库拆分，核心数据库瘦身，消除数据耦合风险。
架构性能优化：工程代码复杂度降低60%，业务界面加载效率提升50%以上，承保处理类场景效率提升10%，综合查询场景性能提升50%。
②业务层面：敏捷创新，效率大幅提升
产品快速迭代：低代码产品工厂实现产品配置标准化、可视化，标准产品最快0.5天完成配置，C端渠道对接上线时间降低50%。
作业效率快速提升：集中作业平台接入契约、核保、保全、理赔业务，单件作业效率提升16%-33%；契约切片录入占比达99.66%，录入时长缩减25%。
理赔服务提效：智能核赔系统实现全流程理赔配置，移动调查工具优化7项功能，线上小程序支持全流程理赔服务，低风险案件实现分钟级自动结案支付。
③风控层面：智能赋能，风险防控更精准
构建风控中台，整合反洗钱、客户真实性、黑名单、外部数据等能力，集中管控客户风险规则。智能核赔系统增加医疗账单级风控规则、提调规则引擎，优化智能理算规则，按个团险区分权限，全方位提升风险识别与防控能力。
四、阶段性建设成效：全栈国产化落地，业务效率、风控能力、技术可控全面提升
经过近四年建设，中邮保险新核心系统已实现阶段性成果，重点体现在技术、业务、风控、运维四个方面。
1.技术层面：全栈国产化落地，架构与性能显著提升
团险、集中作业平台实现数据库、中间件、操作系统、服务器全栈国产化；核心数据库解耦，个险、团险分库，核心库瘦身；工程代码复杂度降低60%，页面加载效率提升50%以上；承保效率提升10%，综合查询性能提升50%。
2.业务层面：敏捷性显著增强，产品与渠道快速上线
低代码产品工厂：标准产品最快0.5天完成配置，渠道对接周期缩短50%；
集中作业平台：覆盖契约、核保、保全、理赔，单件效率提升16%-33%；契约切片录入占比99.66%，录入时长缩减25%；
理赔线上化：小程序全流程理赔、移动调查、视频理赔、分钟级自动结案。
3.风控层面：智能风控中台成型，风险识别与处置能力增强
风控中台整合客户、产品、反洗钱、外部数据，统一规则引擎；
智能核赔：医疗账单级风控、提调规则引擎、智能理算优化；
权限精细化：个险、团险权限分离，配置化审核。
4.运维层面：自动化、可视化、可观测能力提升
慢SQL管理平台实现一屏掌控、自动预警、精准优化；
持续集成自动化比对工具保障多环境一致性，降低回归风险。
五、经验总结：顶层设计、自主可控、分步实施、业技融合，保障核心系统转型成功
潘高峰总结核心系统自主可控建设四点关键经验：
1.顶层设计先行：坚持客户为中心，架构、数据、业务、技术一体化规划，避免碎片化改造。
2.坚定技术自主可控：国产化不是简单替代，而是能力自主、安全可控、长期演进，守住金融安全底线。
3.分步迭代、平稳过渡：由外到内、由易到难、先外围后核心、双轨并行验证，最大限度降低业务影响。
4.业技深度融合：业务深度参与需求、规则、测试；技术贴近业务场景、解决实际痛点；团队协同是项目成功关键。
中邮保险核心系统自主可控建设，是国内保险业落实金融信创、夯实技术底座、支撑高质量发展的典型实践。通过架构重构、全栈国产化、分布式云原生升级，中邮保险有效解决老核心长期痛点，构建了一套安全、稳定、敏捷、智能的新一代核心体系，为行业提供了可借鉴、可复制、可验证的建设路径。未来，随着监管持续深化、技术不断迭代、业务持续创新，核心系统自主可控将是长期课题。中邮保险将持续优化架构、强化自研能力、深化智能应用，以技术自主可控支撑业务稳健发展，为金融强国建设贡献保险力量。
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