有朋友问，黑龙江省的2026年退休人员养老金计发基数已经达到了7705元，但是为什么自己的养老金却依然领不到3000元呢？
说实话，养老金计发基数（黑龙江是称之为全口径城镇单位就业人员社平工资，2020年开始实施）是计算养老金的一项重要因素，但并不是养老金的决定因素。养老金待遇是多缴多得、长缴多得、晚退多得的，确实有部分老人的养老金领不到3000元。
比如说黑龙江省。2024年末的离退休人员数量达到了701.968万人，全年养老保险基金支出为2842.9亿元，人均养老保险待遇是3440元左右。按照养老金水平高低分布，预计至少有300多万老人的养老金达不到3000元。
黑龙江省的养老金是这样计算的：
退休人员的养老金主要是分为基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分相加而成。
①基础养老金计算公式等于全口径城镇单位就业人员社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
黑龙江省实际上每年并没有按照统计部门公布的数据来计算全口径社平工资，而是在每年的年末就直接测算确定了下一年度的社平工资。这样相对来说，公布的时间会更早一些，也避免了养老金调差的麻烦。2026年黑龙江省的全口径社平工资是7705元，其他省份至今还没有公布呢。
关于本人的平均缴费指数，差不多就是本人历年缴费档次的平均值。参保人员从参保之日开始计算，如果中间有中断缴费的情况，缴费档次按照60%计算（2020年新规）。
这种情况下，平均缴费指数0.6~3，每一年缴费年限可以领取0.8%~2%的养老金计发基数。
按照最低档次缴费15年，基础养老金只有12%的社平工资，仅为924.6元/月。但如果平均缴费指数是1，缴费年限30年的人员，基础养老金可以领到2311.5元。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的储存额÷退休年龄确定的计发月数。
不同的退休年龄，计发月数都不一样。比如说60岁退休，计发月数139个月，60岁01个月则是138.4个月，50岁是195个月，55岁是170个月。一般来说，越晚退休，计发月数越小，计算出来的个人账户养老金越高。
养老保险个人账户余额是按照每月缴费基数的8%进行积累的，按照今年的缴费基数来看，按照最低基数缴费，每月个人账户也可以积累369.84元，一年大约是4338元。进入个人账户里的钱，以后每年还会按照国家规定的记账利率计算利息，去年记账利率是1.5%。但是最高的一些年份高达8%以上。
如果说个人账户余额有8万元，55岁退休领养老金的话，个人账户养老金就是8万÷170，大约每月470元。
③过渡性养老金部分，主要是社平工资×本人的平均缴费指数×建立个人账户前的缴费年限或视同缴费年限×1.2%。
黑龙江省主要是针对1996年1月1日以前的缴费年限计算过渡性养老金的。也就是说现在退休连续工龄缴费年限超不过30年的人，一般就没有视同缴费年限了，也没有过渡性养老金了。
综合以上情况来说，一般55岁退休、缴费指数0.8、工龄30年左右的退休人员，养老金水平也就是3000元左右。如果养老金想领得更高，就需要更多的缴费年限和缴费指数，或者更晚的退休年龄。
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