“我觉得有点疯狂的是，我们对退休年龄的锚定想法——65岁——竟然起源于奥斯曼帝国时期。”

贝莱德CEO拉里·芬克在2024年致股东信开篇就抛出这样一个判断。他告诉读者，如果想躲开美国迫在眉睫的“退休危机”，现在是时候“重新思考退休”这件事了。

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这位掌管全球最大资产管理公司的亿万富翁，把争论直接带到了台前。他的核心主张很明确：美国人应该考虑65岁之后继续工作。

南卡罗来纳州参议员林赛·格雷厄姆也站在同一阵营。据报道，格雷厄姆认为国会应要求人们工作更长时间，才能开始领取退休福利。

芬克到底在担心什么？答案藏在人口数据里。“人口结构不会撒谎，”他在年度信中写道，“不只是美国有更多人退休，更重要的是，他们的退休年限正在变得越来越长。”

数字摆在那里。美国65岁以上人口预计从2022年的5800万增至2050年的8200万，增幅达42%。这部分人群在总人口中的占比也将从17%上升到23%。

芬克认为，这一增长已经开始对国家退休体系造成“巨大冲击”，首当其冲的就是社会保障基金。随着每年领取福利的退休人员越来越多，社保资金池正快速消耗。

钱什么时候会见底？根据美国社会保障署的最新估算，这个时间点可能早至2032年第四季度。一旦发生，社会保障福利将被迫大幅削减，未来几代人将不得不更依赖401(k)等替代养老工具。

但并不是所有人都认同“延长工作年限”这张药方。批评者指出，不是每个人都有能力在65岁后继续工作——体力劳动者、健康状况不佳的人群、或者那些已经工作了大半辈子只想休息的人，很难从芬克的建议里找到出路。

那么，如果“干到65岁以上”对你并不现实，该怎么办？财务规划师建议的第一步是重新审视自己的储蓄节奏。检查你的401(k)缴存比例，确认是否用足了雇主匹配的部分——那本质上是一笔免费的钱。

第二步是重新校准投资组合的风险结构。临近退休的人通常需要降低股票仓位，但如果预期寿命在延长，过早转入保守配置反而可能让资产在后期跟不上通胀。

另一个被反复提及的方向是延迟领取社会保障金。按照现行规则，每推迟一年领取，月度福利金额会相应增加，直到70岁为止。对于有能力等的人来说，这是一笔可观的涨幅。

芬克抛出的“退休危机”预警未必适用于每个个体，但他点出了一个正在加速的现实：在寿命拉长和社保承压的双重夹击下，曾经被默认的“65岁退休”脚本，确实需要每个人重新算一笔自己的账。