60岁美国人平均攒下24.65万美元退休金——这个数字能撑多久？答案是3.2年。如果算上社保，勉强延到4.7年。而中位数账户只剩3.8万美元，连半年都扛不住。

这组数字来自富达投资最新数据：60到64岁群体平均401(k)余额24.65万美元，65到69岁稍高，25.14万美元。先锋领航的报告则显示平均数仅14.8万美元，中位数更是断崖式跌到3.8万美元。平均数与中位数的巨大落差，说明少数高净值账户拉高了整体水位，多数家庭的退休储蓄远低于预期。

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一个反直觉的事实：平均数是障眼法。中位数3.8万美元意味着，一半退休人口在离开职场时，401(k)里的钱不到这个数。按当前消费水平算，这笔钱撑不过6个月。剩下的一半人情况好些，但也远谈不上宽裕。退休后真正能依赖的，不是账户余额，而是社保那笔每月打进来的固定收入。

算一笔十年账

美国劳工统计局2024年数据显示，家庭年均支出78，535美元。十年下来，即便通胀为零，也要78.5万美元。拿着24.65万美元的平均余额，不靠任何其他收入，大概3.2年就见底。如果换成中位数的3.8万美元，5个多月就花光。这就是为什么大多数退休者把社保当作主要收入来源，而非补充。

社保能补上多大缺口？2026年生活成本调整后，退休工人年均领取约24，972美元。从7.8万美元的年支出里减掉这笔钱，每年还有5.3万美元的缺口需要储蓄或其他收入来填。按这个速度，24.65万美元的401(k)能撑4.7年，距离十年安全线仍有差距。如果用标准的4%提取法则，这笔余额每年只能安全产生10，056美元收入，几乎杯水车薪。

这里有两个相互撕扯的现实。正方说，社保提供了基础保障，加上储蓄，多撑几年没问题。反方指出，储蓄耗尽后的每一天都在裸奔，而社保的购买力正在被通胀蚕食。两种说法都对，但后者忽略了一个关键变量：退休十年后的真实支出曲线。

通胀的复利侵蚀

消费者价格指数CPI显示，2025年6月到2026年5月间，物价上涨了4.2%。美联储更关注的核心PCE同期也涨了2.7%。即使按较低的核心PCE测算，第一年7.8万美元的生活成本，到第十年就膨胀到大约10万美元。医疗支出是主要推手。

联邦医疗保险保费持续上涨，叠加自付药费和长期护理成本，第七到第八年的医疗账单会出现明显跳升。22.4万美元的原始储蓄在通胀修正后，实际购买力以更快速度缩水。如果不做任何投资配置，或者配置过于保守，资金耗尽的时间点会提前。

相关数据显示，有一项习惯能让退休储蓄翻倍。不做的人，退休停留在愿望清单上；养成这项习惯的人，退休从梦想变成了可执行的计划。这个习惯是什么？坚持参与雇主退休计划并定期提高缴款比例。那些每年检查账户、主动调整缴款率的人，平均储蓄是其他人的两倍以上。行为上的微小差异，会累积成账户余额上的巨大鸿沟。

回到开头那个数字。24.65万美元听起来不少，但放在十年退休规划的框架里，它是脆弱的。社保能兜底一部分，通胀会吃掉另一部分，而中位数3.8万美元才是多数人面对的真实底色。退休不是看平均数，是看自己账户里那个具体的数字。