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手里的闲钱，总要有个稳妥的去处。
不想承受股市波动的大起大落，又嫌银行定存的利率一降再降，
很多人开始把目光投向固收类增额终身寿险。
可能有人会问，这类产品的收益看起来不算高，
为什么现在反而越来越受欢迎？
答案很简单，就在于它独一无二的收益确定性。
现在的市场环境下，不管是股票基金还是银行理财，没有谁能保证你一定赚钱。
它的每一年现金价值，未来能拿到多少钱，全部明明白白写进合同，
不受市场波动影响，不受利率下行冲击，
从你投保的那一刻起，就锁定了终身收益。
这种安全感，是其他任何投资产品都给不了的。
对大多数普通人来说，比起追求不确定的高收益，
先把手里的钱稳稳保住，再拿稳定的长期收益，反而更实在。
市面上固收类增额终身寿险的产品五花八门，
不同公司的条款不一样，收益表现差多少，保障内容有什么区别，
哪些细节需要留意，很多人看得一头雾水。
今天，奶爸就把市面上热门的几款固收类增额终身寿险放在一起，
从保障到收益，从权益到细节，
一步步帮大家理清楚，看完你就知道怎么选了。
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01
不同的 固收类终身寿险，保障内容差在哪？
1、投保规则方面
投保年龄上，
信泰如意尊泰来2026和信泰如意传承启航版的投保范围最宽，支持0到73周岁的人群投保。
海保增多多9号特疾险的最高投保年龄是64周岁；
新华E增福优享版和昆仑健康岁享金护理险最高70周岁可投；
太平洋福有余2025则支持0到72周岁投保；
整体来看，除了增多多9号的年龄限制稍严，其他几款的投保范围都比较宽松。
缴费方式上，大部分产品都支持灵活选择，
如意尊泰来2026、增多多9号、福有余2025都支持趸交/3年/5年/10年交的选项，
E增福优享版支持趸交/3年/5年交，岁享金护理险的缴费方式更丰富，
除了常规选项还有6年交，适合想平衡缴费压力和资金规划的人群，
如意传承启航版则支持趸交/3/年5年/6年交，同样覆盖了多种缴费需求。
起投门槛方面，不同产品差异不小，
如意尊泰来2026的年交保费最低5000元就能起投，趸交则是1万元起，大部分普通家庭都能轻松投保。
增多多9号的起投金额是1万元，对预算稍高的人群更友好。
E增福优享版的门槛更低，趸交5000元起，3年和5年交只要2000元就能投，学生党或者刚工作的年轻人也能做基础的资金规划。
福有余2025年交5000元起，趸交2万元起，
岁享金护理险趸交3年/5年/6年交1万元起，10年交5000元起，如意传承启航版的起投金额是5000元。
总体来看，E增福优享版的起投门槛最低，适合预算有限的人群。
2、基础保障上
所有产品都提供身故全残高残保障，这也是固收类终身寿险的基础责任，
不同年龄阶段出险，赔付的金额会按照已交保费现金价值和基本保额的对应比例来确定，确保资金的安全性。
不管什么时候出险，都能拿到不低于本金的赔付，这也是这类产品的核心优势之一。
额外保障方面，增多多9号和岁享金护理险有额外的保障内容。
增多多9号包含24种特定疾病保障，
不同年龄阶段的赔付比例不同，65岁前出险，赔付金额取已交保费120%和现金价值的较大者；
65岁到80岁之间出险，赔付金额取已交保费120%现金价值和基本保额三者的较大者；
80岁之后出险，赔付金额取已交保费120%现金价值和基本保额150%三者的较大者。
这些特定疾病覆盖了多种高发严重疾病，
一旦确诊，就能拿到额外的赔付，
既能减轻治疗的经济压力，也能补充家庭的收入损失。
岁享金护理险则自带长期护理保险金责任，
被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后，会按照不同年龄和交费阶段赔付，这项责任对担心老年失能需要护理的人群很实用，护理金可以覆盖部分护理费用，减轻子女的负担。
3、保单权益方面
所有产品的增额比例都是2.0%，这也是目前市场上主流的增额终身寿险的预定利率水平，现金价值会按照这个比例逐年增长。
减保规则上，
如意尊泰来2026增多多9号和如意传承启航版需要合同生效满5年后才能申请减保，每年最高可减的基本保额不超过初始基本保额的20%；
E增福优享版福有余2025和岁享金护理险则在保障期内都可以申请减保，同样是每年最高减基本保额的20%。
减保规则会影响后续资金的灵活性，比如中途需要用钱的时候，
能不能顺利取出部分现金价值，这些细节都要提前了解清楚。
其他权益方面，
如意尊泰来2026和福有余2025都附带小牛绿通服务，增多多9号也有这项服务，还额外包含其他增值服务。
小牛绿通服务的实用性很强，投保人及直系亲属都可以使用，不管是确诊的重疾还是疑似的轻症中症重疾，都可以申请服务，而且部分服务可以终身享受。
这些服务在服务期内都是免费的，服务期外也可以协助申请使用，
平时看病就医都能用到，不用再为挂号预约排队发愁。
E增福优享版则提供养老社区和信托服务，福有余2025还有机会对接养老社区，
可选投保人身故豁免责任，岁享金护理险和如意传承启航版没有额外的权益。
需要产品投保链接的朋友，点下方小卡片咨询我们：
02
哪款 产品 收益表现更亮眼？
收益是大家选择固收类终身寿险最关心的部分，不同产品的现金价值增长速度不一样，回本时间和长期收益都会有差异。
奶爸用30岁女性，年交10万，交5年保终身的统一条件，
对比这几款产品的回本时间和不同年度的总收益及内部收益率（IRR），
帮大家看清真实的收益表现。
首先回本时间。
如意尊泰来2026增多多9号E增福优享版福有余2025和岁享金护理险都是在第5年回本，
也就是交完保费的当年就能拿回不低于本金的现金价值，资金的安全性很高。
而如意传承启航版的回本时间是第6年，比其他几款晚了一年，资金的回笼速度稍慢。
接下来看不同年度的收益表现。
第10年的时候，
如意尊泰来2026的总收益涨到了669757元，IRR1.64%，增长速度很稳定；
增多多9号的总收益是578130元，IRR1.83%，依然保持着较高的水平，比其他几款都要高；
E增福优享版的总收益是555700元，IRR1.33%；
福有余2025的总收益是552800元，IRR1.26%；
岁享金护理险的总收益是556984元，IRR1.36%；
如意传承启航版的总收益是548393元，IRR1.16%，和增多多9号的差距依然不小。
第30年的时候，
如意尊泰来2026的总收益达到了845803元，IRR1.89%，已经追上了不少产品；
增多多9号的总收益是859070元，IRR1.95%，是这几款里的最高值；
E增福优享版的总收益是824500元，IRR1.80%；
福有余2025的总收益是820400元，IRR1.78%；
岁享金护理险的总收益是828512元，IRR1.82%；
如意传承启航版的总收益是814213元，IRR1.76%，
这时候的增多多9号依然是收益最高的。
第50年的时候，
如意尊泰来2026的总收益涨到了1256800元，
IRR1.94%，和增多多9号的差距已经很小了；
增多多9号的总收益是1274140元，IRR1.97%，依然领先；
E增福优享版的总收益是1225200元，IRR1.88%；
福有余2025的总收益是1219100元，IRR1.87%；
岁享金护理险的总收益是1233645元，IRR1.90%；
如意传承启航版的总收益是1209866元，IRR1.86%，
这时候如意尊泰来2026的表现已经很亮眼了。
但到了后期，增多多9号的收益开始出现明显下滑，
第70年的时候，
如意尊泰来2026的总收益是1867278元，
IRR1.96%，依然保持着稳定的增长；
增多多9号的总收益只有1341980元，IRR降到了1.46%，
和前期的表现差距很大，已经远低于其他产品；
E增福优享版的总收益是1820600元，IRR1.92%；
福有余2025的总收益是1811300元，IRR1.91%；
岁享金护理险的总收益是1834404元，IRR1.93%；
如意传承启航版的总收益是1797578元，IRR1.90%。
从总体收益来看，
增多多9号的前期和中期收益表现亮眼，但后期的现金价值出现下滑。
如意尊泰来2026的收益则是稳步上涨，不管是中期还是长期，都能保持稳定的IRR，表现非常均衡，不管是短期持有还是长期规划，都能有不错的收益。
岁享金护理险和福有余2025的收益表现属于中等水平，和其他产品的差距不大，属于稳扎稳打的类型。
如意传承启航版的回本时间晚，整体收益也偏低，在这几款里没有明显优势
测算产品收益，点下方小卡片咨询我们：
03
不同需求的人，该怎么选这些产品？
了解了保障和收益的差异，接下来就要结合自己的实际需求来选择了，
不同的人群适合的产品不一样，我们分几种常见的需求来说说。
1、看重回本速度和前期收益，以及特疾保障的人群，可以选增多多9号。
增多多9号的回本时间快，前50年的收益都很高，
适合打算持有二三十年就取出的人群，
比如给孩子存大学教育金或者创业基金，
孩子上大学或者毕业的时候取出，刚好能拿到不错的收益。
加上产品自带24种特定疾病保障，额外的赔付可以减轻家庭的经济压力，保障的全面性会更广泛一些。
2、看重长期稳定收益的人群，选如意尊泰来2026。
它的收益表现从前期到后期都很稳定，不会出现大幅波动，而且投保年龄范围宽，
起投门槛也不高，减保规则也比较宽松，中途需要用钱的时候也能灵活取出。
不管是给孩子存教育金，还是自己存养老金，或者做家族的财富传承，都很合适，
长期持有能稳稳锁定收益，不用担心理财利率下降的风险。
3、想兼顾护理的人群，选岁享金护理险
这款产品的长期护理保障很实用，特别是担心老年失能需要护理的人群，
护理金可以覆盖部分护理费用，减轻子女的负担，
不用因为护理费用影响家庭的生活质量。
4、需要增值服务的人群，可以炫耀如意尊泰来2026和福有余2025。
这两款产品附带的小牛绿通服务很实用，平时看病就医都能用到，
不管是自己还是家人都可以使用，服务项目覆盖了问诊陪诊预约检查等多个方面，
不用再为挂号预约排队发愁，尤其是家里有老人和孩子的，有这项服务会省心很多。
E增福优享版的养老社区和信托服务则适合有高端养老需求的人群，提前锁定养老资源，实现高品质的晚年生活，
信托服务也能帮助实现财富的定向传承，避免后续的财产纠纷。
5、预算有限的人群，可以选择E增福优享版。
它的起投门槛很低，3年和5年交只要2000元就能投，压力很小，
而且收益表现也比较稳定，适合刚工作或者预算不多的人群做基础的资金规划，
先养成储蓄的习惯，后续收入增加了也可以追加保费。
04
奶爸总结
总的来说，不同的产品有不同的优势和特点，适合的人群也不一样。
大家在选择的时候，不要只盯着收益看，还要结合自己的资金规划保障需求预算来综合考虑。
如果打算短期持有，就重点看回本速度和前期收益；
如果打算长期持有，就要看产品的现金价值是否稳定，后期会不会出现大幅下滑。
除了收益，保障内容和增值服务也很重要，比如疾病护理保障和就医绿通服务，
在关键时刻都能发挥不小的作用，不用只看收益高就盲目选择。
还有减保规则和起投门槛，也要提前了解清楚，避免后续资金周转的时候遇到麻烦，比如减保限制太多，中途用钱取不出来，反而会影响资金的灵活性。
固收类终身寿险是长期的资金规划工具，
一定要根据自己的实际情况来选择，不要盲目跟风，别人觉得好的产品不一定适合你。
如果还是不知道怎么选，可以找文末加规划师微信，1V1聊一聊！
奶爸会根据你的情况给出合适的建议，帮你避开不必要的坑。
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