澳大利亚——我今年42岁，真的该把所有钱都投进养老金吗？我在好几个地方都看到，说随着负扣税、家族信托和资本利得税相关规则的变化，未来财富积累的重点应该放在养老金上。但我今年42岁，离能动用养老金还有很长时间。所以，这个建议真的适合我吗？
大概率并不适合。养老金当然对你很重要，但雇主强制缴纳的12%供款，通常已经能承担主要作用。正如你提到的，现在存进养老金的钱，至少要到60岁才能动用。
如果你现在把钱大量放进养老金，一旦失业、与伴侣分开、家人遇到困难，或者只是想在退休前享受生活，这笔钱都帮不上忙。以个人名义配置一个分散化投资组合，依然有其必要，可以应对这些可能出现的情况。税制变化并没有改变这一点。
如果你把太多钱放进养老金，就有可能在真正需要用钱时拿不出来。我家里有大约40000澳元的紧急维修工程要做。考虑到目前的财务状况，我想知道从哪里筹钱最合适。是动用我的养老金账户大约110万澳元，收益率为10.5%，还是从按揭贷款中提取可再借额度，按7.1%的利率先付利息，等养老金“恢复”后再一次性提取还清？
谢谢你的提问，但这个问题建立在一个错误认知上。近期投资市场整体表现为正。除非你的养老金投资了非常特殊的资产，否则你的养老金余额目前并不存在被明显压低的情况，因此“等它恢复”这个前提并不成立。
既然你已经表示，最终还是要用养老金储蓄来支付这笔工程款，那么你真正的问题只是何时动用这笔钱。照此来看，没有理由先启用贷款额度并承担利息成本。
我今年62岁，已退休，曾是一名教师。我在卖掉旧房前先买了新房，过渡成本大约是700000澳元。我有180万澳元的养老金退休账户、300000澳元定期存款，以及一份继承而来的股票投资组合，目前价值约100万澳元，每年分红约30000澳元。
这些股票的资本利得税情况不清楚，因为我没有它们当初买入时间和买入价格的信息。为了支付这笔过渡资金，我最好从哪里取钱？你的养老金退休账户提供的是免税收入，因此它应该是最后才动用的资金来源。
你需要先弄清楚这份股票组合的资本利得税情况。对于继承而来的投资组合，要把这些信息拼凑完整往往并不容易，但把问题一再往后拖，也不会让事情变得更简单。
我预计，解决方案会是卖出一部分股票，再动用部分定期存款。很可能这份组合中的一些股票已经积累了较大的资本收益，另一些则收益很小，甚至可能处于亏损状态。
你的减持策略应当根据每一项持仓的资本利得情况来制定，尽量在可能的情况下用亏损去对冲收益。当然，税务并不是唯一考量。你决定卖哪些股票，也应结合你对相关企业前景的判断。
那笔定期存款更像是一张安全垫，是让你晚上睡得着的持有资产。它的回报率几乎只比通胀略高一点。如果你把利息花掉，那么从购买力角度看，你的本金其实是在缩水。
基于这一点，300000澳元的定期存款看起来可能偏多，但这在很大程度上还是取决于你对风险的接受程度。祝你在新家一切顺利。人生走到这个阶段，开启新篇章是件很美好的事。
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