今年10月初，一封不再续约的通知信抵达信箱。你的2026年Medicare Advantage计划将不再提供。你只有几周时间来选择新的保险，而保险公司寄来的资料，自然主要聚焦于你所在地区可替代的保险方案。许多受益人没有意识到的是，计划的终止可能会同时打开一个临时性的“保证承保”窗口，允许他们在没有医疗核保的情况下购买某些Medigap补充保险。这一刻的决定，可能成为他们面对的最重要的一次医保选择。
如果你已经拥有原始Medicare并配备了补充保险，或者你仍然通过雇主获得保险，那么这篇文章与你无关。它是写给大约十分之一受2026年计划退出影响的Medicare Advantage参保人的，也写给任何正在首次权衡是否加入Advantage计划的人。
约翰·霍普金斯大学布隆伯格公共卫生学院在《美国医学会杂志》上发表的一封研究通讯显示，大约290万Medicare Advantage参保人，即约十分之一，将在2026年被强制退出他们的计划，这发生在保险公司大规模退出市场的浪潮之后。研究者马克·梅塞尔巴赫及其同事基于对2860万参保人的样本分析发现，平均强制退保率从2018年至2024年间的约1%，跳升到2025年的6.9%，再升至2026年的10%。
这种地理分布极不均匀。在佛蒙特州，92.2%的Medicare Advantage参保人面临强制退保。在爱达荷州、怀俄明州、北达科他州、南达科他州、新罕布什尔州和马里兰州，至少有40%的人受到影响。受冲击最严重的计划倾向于PPO类型、规模较小的保险公司、星级评级较低的方案以及农村市场。几乎每个受影响的参保人面前都至少还有一项其他Advantage计划可供选择，这正是那个更难回答的问题容易被跳过的地方。
一个更隐蔽的选项往往被忽略：回到原始Medicare并购买一份Plan G补充保险。这每月花费在400到500美元之间，但它几乎覆盖了除Part B自付额之外的所有风险敞口，与那些没有自掏腰包上限的Advantage计划形成鲜明对比。从计划终止通知发出的那天起，你拥有63天的保证承保窗口。许多参保人不知道这个窗口的存在，或是在混乱中错过了它。
值得注意的一点是：你应该致电你所在州的保险部门，而不是保险公司，去确认在63天到期之前，你究竟可以无核保购买哪几种字母计划的Medigap保单。因为一旦窗口关闭，你可能会因为既往病史而被拒保，或者被要求支付更高的保费。对那290万人来说，他们现在正处在这样一个被数据精确标记出的时间夹缝里。
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