周二下午，参议院银行委员会听证会上，共和党参议员伯尼·莫雷诺打断了消费者银行家协会CEO林赛·约翰逊的发言。他说的不是客套话：“别做坏事。就是别做坏事。”
这场听证会主题是“可负担性”，但很快烧向了同一个靶子——透支费。莫雷诺来自俄亥俄州，他直指银行在处理存款和取款时的排序把戏。他描述的过程简单到荒谬：客户的存款入账，被故意排在取款操作之后。结果呢？账户余额不足，触发透支费。
“大多数银行，比如在俄亥俄州，收到存款后，那笔钱要等到所有取款都处理完了才记到客户账上，”莫雷诺在听证会上说，现场正讨论高企的物价和美国人的承受能力。“这种事你们要么自己改，要么就逼我们立法来改，因为它正在压垮工薪阶层，而且从根本上就不公平。”
约翰逊试图提起银行的后端技术来解释这件事。莫雷诺没让她说完。“用正确的方式做就行，”他说，“这就是烂操作。别做烂事。”
同场的民主党人开火更猛。马里兰州参议员克里斯·范霍伦给出了一个具体数字：去年美国消费者支付了大约120亿美元的透支费。这个计算结果，与全美消费者法律中心本月早些时候公布的数据一致。范霍伦用一杯咖啡来解剖这120亿美元的构成：“你去买杯咖啡，完全没意识到这杯三块钱的咖啡最终让你背上35美元的透支费。”
他还算了一笔更惊人的账——如果把透支费换算成年化利率，某些情况下的有效利率能高达16%。
范霍伦接着翻出一段短命的监管历史。消费者金融保护局在2024年曾试图用一项规则来收紧这些费用，把透支费的上限卡在5美元。但2025年5月，特朗普总统签署了一项决议，推翻了这条规则。
世纪基金会主席、曾在罗希特·乔普拉执掌消费者金融保护局时期任职的朱莉·玛吉塔·摩根，给出了这条规则被废除后的代价标签：美国人因此多付了大约50亿美元。
玛吉塔·摩根还揭示了透支费在银行账本上的角色转变。“银行会把透支费包装成提供这项服务所必需的收费，但实际上，透支过去只是给银行客户的一种方便，现在已经变成了银行的利润中心，”她说。
全美消费者法律中心向各州喊话，呼吁它们接手续推不动的透支费改革。中心给出的最新数据显示，2025年前20大银行的透支收入比2023年跳涨了4.2%，而部分贷款机构的涨幅“远高于”这个水平。
但现场也有针锋相对的立场。北卡罗来纳州共和党参议员汤姆·蒂利斯驳回了这些批评，他为透支费机制和基于风险定价的能力做了辩护。他的逻辑很直接：“你们这是在帮人们管住自己。”
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