消费金融的价值,最终要回到用户的日常需求上来——一台手机、一辆电动车、一次家电换新,都可能成为触达点。过去几年,马上消费金融围绕普惠金融进行了一系列探索,这些实践可以概括为两件事:把服务送进场景,把安全做在底层。

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服务跟着场景走

普惠金融的难点在于触达成本。传统模式下,服务分散、小额、高频的长尾客群并不经济。马上消金早期的做法是“跟着场景走”——从线下卖场的扫码分期起步,逐步扩展至运营商门店、家电连锁、3C卖场,让用户在购买商品时现场申请、快速审批。

随后,业务进一步下沉至乡镇市场,与农资店、摩托车店合作,覆盖农村及三四线城市的需求。2018年后,线上线下的融合加速,与主流电商平台合作,在购物页嵌入分期服务,支持全品类消费。目前,马上金融已与超过200家主流平台及20余万家商户建立合作。

技术降低服务门槛

长尾客群的另一个特征是信用记录薄弱。传统评估模型难以覆盖这类人群,而技术的介入提供了新的可能。马上金融组建了成熟的技术团队,申请发明专利超过三千件。

自研的“天镜”零售金融大模型覆盖智能营销、数据决策、风险管理等核心场景,自动化审批率与智能客服自助办结率均超过90%。这些技术投入的直接结果是:更多征信记录较少或收入不稳定的用户有机会获得正规信贷支持,且服务成本持续下降。

安全是服务的底线

金融服务的可及性提升的同时,风险也在同步变化。近年来,打着“法务协商”“债务优化”旗号的黑中介在社交平台上大量出现,利用用户对还款流程的不了解收取高额服务费。

对此,马上消金的策略是“两条腿走路”:一端是技术反诈,公司自研的“渝雷”调证系统累计协助公安机关研判数十万条涉诈线索,与全国11省市反诈中心共建的星辰预警平台在用户遭遇诈骗前进行干预;另一端是行业协同,2022年牵头发起的AIF联盟已汇聚超过170家成员单位,通过数据共享与联合研判压缩黑灰产的生存空间。

普惠金融的命题,既包含“让更多人获得服务”,也包含“让服务本身值得信任”。马上消金在场景触达与安全建设两个方向上的持续投入,正在让这两件事同时发生。

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