近期，全国多地县域农商银行密集启动全员不良贷款清收专项行动，总行统筹部署、支行全员下沉，从高管、客户经理到综合内勤全员认领不良台账，进村入户、走访商户开展常态化催收，掀起存量不良压降攻坚热潮。集中开展全员清收并非银行短期营销式举措，背后兼具行业经营现实诉求与金融监管刚性约束双重逻辑，是农商银行立足本土、适配自身信贷结构的务实处置路径。但短期集中攻坚只能快速化解存量风险，想要持续稳定改善资产质量，必须跳出“运动式清收”思维，构建覆盖贷前、贷中、贷后全链条的风险管控长效体系，实现不良贷款“控增量、化存量、防反弹”综合目标。

从行业经营现实来看，农商银行扎根县域、深耕“三农”小微市场，信贷资产结构与国有大行、股份制银行存在本质差异，资产质量管控压力更为突出。大型商业银行对公大额贷款占比高，不良处置可依托批量转让、资产证券化、债转股等标准化市场化工具快速出表；而农商银行信贷主体以农户信用贷、个体工商户经营性贷款为主，呈现笔数多、单户金额小、分布高度分散、缺乏足额抵押物四大特征，单笔几万至几十万元小额不良动辄数千、上万笔，若全部走诉讼、批量转让渠道，不仅诉讼周期长、司法执行成本高，批量转让折价率过高还会大幅侵蚀银行经营利润，处置性价比极低 。在此背景下，全员清收模式的本土优势充分凸显。

农商银行员工长期扎根乡镇、村组，多数人员生于本地、长于本地，与农户、小微企业主存在地缘、亲缘、人缘联结，熟悉辖区客户家庭情况、生产经营、还款能力与信用习惯。全员清收打破以往清收工作仅由风控、信贷少数部门承担的局限，构建“班子包大户、网点包片区、员工包户头”责任体系，每一笔小额不良均有专人对接跟进。走访过程中，员工既能向逾期客户讲解逾期罚息、征信受损、失信惩戒等金融法规，以法理形成约束；也能结合农户种植、养殖周期、商户经营淡季旺季，共情沟通协商分期还款、延期续贷方案，以情理化解抵触情绪。多地农商行实践数据显示，针对30万元以下小额涉农不良，全员上门清收现金回收率远高于单纯电话催收、司法诉讼，能够以更低成本、更高效率盘活分散存量不良，快速压降不良贷款余额、优化不良率指标，切实缓解资产质量承压局面 。

全员集中清收同步是落实金融监管要求的硬性举措。近年来国家金融监督管理总局持续强化农村金融机构资产质量监管，严格执行《商业银行金融资产风险分类办法》，要求农商银行做实资产风险分类、真实暴露不良、足额计提拨备，严禁隐匿不良、虚假出表；同时常态化开展监管评级、现场检查，将不良贷款处置成效、风险防控能力作为评级核心指标，对不良率偏高、风险化解推进迟缓的机构下发监管意见书、开展审慎会谈，倒逼机构加大不良处置力度 。监管层面明确提出，涉农小额不良要立足属地优势分类施策，鼓励发挥基层人员本土资源开展自主清收，压实法人机构风险处置主体责任。在此导向下，全员清收专项行动成为农商银行对标监管考核、落实风险化解任务的常规抓手，通过短期集中攻坚快速完成阶段性压降目标，满足监管各项量化考核标准。

客观而言，全员清收作为存量化解手段优势显著，但自身存在天然局限性，仅靠阶段性集中行动难以从根源解决资产质量波动问题。其一，全员清收聚焦存量逾期贷款，无法阻断新增不良生成源头。部分农商银行基层网点仍存在“重投放、轻风控”倾向，业务扩张压力下贷前调查流于形式，仅核对基础证件，未实地核实农户经营收入、商户现金流，对客户隐性负债、家庭重大变故等风险识别滞后；贷后管理流于表面，缺乏常态化回访机制，客户经营恶化、资金挪用等风险苗头无法及时捕捉，新增不良持续产生，极易出现“清收一批、新增一批”的循环困境 。其二，集中清收带有明显运动式特征，攻坚期过后容易出现松懈。专项行动期间配套高额清收奖励、每日通报排名、硬性任务考核，员工清收积极性充足；专项结束后激励力度下降、督导频次减少，部分小额逾期贷款再度搁置，存量不良规模出现反弹。其三，全员清收对“无资产、无收入、无还款意愿”的重度失信客户收效有限，单纯依靠员工走访劝导难以形成强力约束，长期拖欠“钉子户”仍需司法、政府协同配套处置手段支撑。

想要实现资产质量长期稳定向好，农商银行必须以全员清收为短期抓手，同步搭建全方位、可持续的风险治理长效机制，做到标本兼治。

第一，筑牢贷前准入第一道防线，从源头严控新增不良。优化涉农小额贷款尽调标准，摒弃单纯依靠人工经验的传统模式，依托县域政务数据、征信系统、乡村信用档案搭建简易数字化风控模型，交叉核验农户土地经营、商户流水、医保社保、村内信用评价等多维度信息，精准判断还款能力与还款意愿。严格落实信贷“三查”闭环管理，推行客户经理、网点负责人双人实地调查制度，杜绝“纸上放款”；针对种养、零售等弱周期行业设置差异化授信额度，避免过度授信放大违约风险，从源头减少逾期贷款增量。

第二，推动清收工作常态化、制度化，告别阶段性突击模式。将全员认领清收从专项行动转化为日常固定工作，建立长效考核激励机制，设置月度、季度持续性清收奖励，不搞阶段性短期激励；实行不良贷款台账动态销号管理，无论专项与否，每笔逾期贷款持续绑定专属责任人，落实“周走访、月回访”硬性要求。分层分类优化处置组合拳：对短期经营困难的守信客户，灵活运用展期、调整分期计划、减息纾困等柔性手段；对恶意逃废债客户，常态化联动法院、乡镇政府、村委会建立诉调联动机制，简化小额诉讼流程，曝光失信名单形成信用震慑；对完全丧失还款能力的不良资产，按规范流程核销处置，多种方式互补补齐全员清收短板 。

第三，以数字化赋能全流程风险预警，补齐人工管控短板。搭建小额贷款智能监测系统，对客户账户流水、还款记录、涉诉信息、行业景气度设置预警阈值，一旦出现资金断流、连续欠息、负面涉险等信号，自动推送预警至管户员工，提前介入沟通纾困，把风险化解在逾期之前。打通内部信贷、清收数据，实现不良台账数字化管理，实时统计各网点、各员工清收进度、回收金额，实现精细化动态督导，降低人为松懈带来的风险反弹。

第四，共建县域农村信用生态，优化外部清收环境。主动联合乡镇政府、村两委开展乡村信用宣传，常态化普及征信保护、信贷法律知识，培育农户、商户守信意识；推动村级信用评级体系建设，对守信客户给予授信增额、利率优惠政策，形成“守信受益、失信受限”的鲜明导向。同时建立跨部门失信联合惩戒通道，对长期恶意拖欠贷款主体，依托地方信用平台公示失信信息，限制惠农补贴、经营审批等政策扶持，从外部降低小额不良清收阻力，减轻全员清收工作压力。

第五，完善内部权责与问责体系，压实全链条风控责任。厘清信贷投放、贷后管理、不良清收各岗位权责，明确贷款形成不良后的尽职免责与失职问责边界，既杜绝“一刀切”问责打击基层服务积极性，也对调查不实、疏于贷后管理造成新增不良的行为严肃追责。树立“风控优先”经营导向，转变片面追求投放规模的考核导向，将不良率、新增逾期管控成效纳入网点、员工年度核心考核，引导全员树立长期资产提质思维，而非仅关注短期清收攻坚指标。

县域农商银行扎根乡土、服务小微是立身之本，小额分散涉农信贷是核心业务，资产质量稳定直接关系自身可持续经营与地方乡村金融供给。全员清收是适配农商银行本土特色、化解存量小额不良的高效路径，能够快速落实监管要求、阶段性改善报表资产指标，但仅靠短期攻坚治标不治本。唯有以集中清收为契机，同步完善贷前风控、常态化清收、数字预警、信用环境、内部考核五位一体长效机制，切断不良增量源头、持续盘活存量资产，才能真正走出不良反复反弹的困局，长期保持稳定健康的资产质量，持续发挥服务“三农”、支撑县域实体经济的金融主力军作用。