我是老莫
今天刷到一个老铁的私信，两点发的，说他刚被催收打了三十多个电话，问我「哥，他们说明天就起诉我，是不是真的要完了」。
我看完愣了半天。
卧槽，催收真不是人。
这种话术我四年前也信过。所以今天必须好好聊聊，为啥银行明明可以起诉你，却偏不起诉，天天派一帮人打电话骚扰你？
先说结论，听老莫的
银行不起诉你，不是因为它善良，是因为起诉你不划算。
真相就这么扎心。
你以为银行那边有个法务部，一看你逾期就摩拳擦掌要把你送上法庭？不是的。你欠个三万五万的，银行起诉一次的成本你算过吗？
诉讼费要交，律师费要出，法院排期要等，判决下来还得申请执行。执行的时候法官一查，你名下啥也没有——没房没车没存款，连个值钱的电动车都没有。
法院给你来个「终结本次执行程序」，翻译一下就是：这人现在确实没东西可执行，先放着吧。
银行花了几千块走完整套流程，最后拿到一张白纸。
你说它图啥？
所以催收才是它的「最优解」
银行把这笔烂账打包，几毛钱一块钱卖给催收公司，催收公司再雇一帮人天天给你打电话。催回来一分算一分，催不回来也不亏。
这才是真相。
不是它不能告你，是它算过账，告你不如吓你。
吓你的成本多低啊。一部手机，一个话术本，一天能给你打几十个电话。只要你怕了，慌了，去借网贷拆东墙补西墙——它就赚了。
我接触过的负债人里，十个有八个都是被催收吓出来的二次伤害。
本来欠三万，能慢慢还。结果催收一通「明天上门」「涉嫌诈骗」「通知你单位」，吓得连夜去借网贷还最低。一年下来三万滚成二十万。
我有个兄弟就这样，三万滚成二十二万。
我真的，不知道说什么好了。
催收嘴里那些话，老莫一条一条给你拆
「你已涉嫌信用卡诈骗」
假的。诈骗罪是有严格法律构成的，得证明你「以非法占有为目的」，你当初办卡的时候有工作有收入，后来生意垮了还不上，这叫民事纠纷，跟刑事八竿子打不着。
「我们明天就上门」
假的。催收公司全国就那点人，真挨家挨户上门，他们油钱都赔不起。
「我已经把案件移交法务部门」
也是假的。催收坐在格子间里，他能移交个啥？
「再不还就联系你家人朋友」
这个有可能，但他要是群发你通讯录、打电话骚扰你公司领导，他自己已经违法了。你保留证据，打12378投诉，金融监管总局管这事儿，一投一个准。
听老莫的，他们就是纸老虎。你越怕，他越来劲。你不接他电话，他能怎么样？他能从电话线里钻出来吗？
兄弟姐妹们，都醒醒吧
我知道你们在怕什么。
怕坐牢，怕成老赖，怕家里人知道，怕单位同事用异样眼光看你，怕这辈子完了。
我四年前也这样。整宿睡不着，做梦都是警察敲门。手机调静音放抽屉里，听到震动声心脏都要跳出来。
后来我想明白了一件事——
负债真的没什么大不了的。
你不是老赖。老赖是法律上的「失信被执行人」，是有钱不还、转移财产的那种人。你呢？你是真没钱。你名下要是有房有车有存款，你早还了，对不对？
法律不惩罚倒霉的人。
那到底该咋办，说点实在的
第一，别借新还旧。谁让你借新还旧谁就是在害你，不管他说话多好听。你现在欠五万就是五万，别让它滚成五十万。
第二，保持沟通，但别被牵着走。失联反而更容易被起诉，正常接电话，表达还款意愿，但不承诺做不到的事。银行其实是可以协商个性化分期的，最长能谈到五年。
第三，保留所有催收证据。录音、短信、聊天记录，全留着。哪天他越界了，你反手就是一个投诉。
第四，努力赚钱才是上岸的唯一答案。
这话不好听，但是真的。没有什么神奇方案能让你一夜之间债务清零，所有跟你说能「修复征信」「债务清零」的，都是骗子，二次收割你而已。
最后说几句
看到那个给我发私信的老铁，心里挺难受的。
四年前的我就是他。
上岸确实很难，我自己也还在路上，没资格教谁。但我想跟所有还在熬的朋友说一句——
心态放宽，好运自然来。
催收吓不死人，债务也压不垮人。压垮人的是你自己心里那道坎。
跨过去，就什么都好了。
本文是我个人作为负债过来人的一些经验分享，不构成任何法律意见。涉及具体案件的，建议咨询专业律师。
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