一场碰擦事故，揭开了“保险”真相
黄师傅在上海开了十年网约车。去年年初，他卖掉自己的车，通过一家名为“运可”的中介公司租车营运。去年7月，车辆发生碰擦事故，交警到场处理后，黄师傅才得知——“这辆车只有交强险，没有任何商业险。”
虽然租车公司最终承担了6000多元修车费，黄师傅还是选择了解约。他后怕地说：“出了大事怎么办？几百万、一百多万赔不了的。”
而在他当初签署的租车合同中，白纸黑字写着：甲方（租车公司）承诺“负责对租出车辆投保交强险、车辆损失险、第三者责任险”。合同承诺与现实之间，明显存在缺口。
租车公司坦言：部分车辆“自保”代替商业险
记者来到上海运可汽车有限公司，工作人员承认，确实有一部分车没有购买商业保险，而是采用所谓的“自保”。
所谓“自保”，就是多家公司凑钱建立一个小型资金池，发生事故时从池子里赔付。“我们要降成本，会用到‘自保’。好多资质公司联在一起，大家都不买保险，每台车交一笔钱到总账户，什么钱都从那里赔。”
但这种模式，在不少网约车司机眼里，直接就是“骗人的”。
- “那玩意儿就是骗人的！”
- “你就是把钱送给他，心理安慰而已，真出了事故，赔也不会赔。”
他们说，这种模式实际就是市面上所谓的“统筹险”。一位司机坦言，自己曾买过一年统筹险，图的是便宜——“只要4000元”，远低于正规商业险的价格。但后来他反应过来：对方要求出事故后必须到指定修理厂维修，否则不予报销。“我想我撞了人家的车，人家肯定要去4S店修，不到他那里去，等于这个险就白买了。”
暗访统筹公司：合同无“保险”二字，三者险上限100万
记者以租车公司老板身份，联系了一家“汇安统筹”公司。工作人员报价：一辆营运车统筹费6000元左右，唯一条件是“必须到指定修理厂维修”，理由是“减损”。
线下见面后，对方出示的合同名为“汽车服务电子单”，全文未出现“保险”“保单”字样。工作人员明确表示：“我们是服务，不是保险。”
更值得关注的是，合同中约定的“第三方人身伤亡赔偿上限为100万元”。工作人员承认，超出部分他们管不了，也不排除“爆雷跑路”的可能性。“他有钱赔，他不会跑路。如果说是真的有一天赔爆了，统筹都一样。”“一样会跑路吗？”“对！”
统筹公司一旦失信，事故受害人最倒霉
律师程安卿指出，实践中已有多家统筹服务公司成为失信被执行人，根本无法理赔。“肇事者无法获赔，受害者的损失也得不到赔偿，极易造成二次伤害。”
事实上，自2023年起，央媒和地方媒体就多次曝光过类似问题——统筹公司售卖时打“保险”擦边球，赔付时却扯皮、翻脸不认。但由于这类公司提供的是服务，不是保险，不受银保监会监管，不受保险法保护，司机投诉无门。
明知风险，为何还有人买？
一位租车公司负责人坦言，选择统筹险的，一种是图便宜，一种是无奈。
- 正规营运险：9000元至13000元不等；
- 统筹服务：约3000至4000元。
更棘手的是，部分营运车辆因违章多、出险次数多，“被商业保险公司直接拒保”。记者以租车公司名义咨询了三家保险公司——人寿、太平洋、华泰，均明确表示只愿投保交强险，不承保营运车商业险。
华泰保险工作人员直言：“保出租车都是亏的，所以不愿意做。”
为了通过网约车平台的注册验证，甚至有新手司机买了统筹服务之后，P图伪造商业险保单，蒙混过关。
律师建议：调保费、强监管，堵住灰色空间
律师程安卿表示，商业车险属于市场产品，保险公司有权自主定价，但银保监规定定价有浮动范围，并非无限上涨。他建议：
1. 适当调整商业险保费比例，让绝大多数网约车司机能够投保；
2. 将现有的“统筹服务”纳入监管，通过行业协会或网约车联盟，建立信用度较高的互助型统筹保险，避免无序乱象。
“统筹险”不是保险，不受保险法保护，也不受监管部门约束。对司机而言，它可能是一张空头支票；对乘客而言，它意味着事故后追偿无门的风险。在网约车日益成为城市出行重要方式的今天，如何让每一辆上路的车都真正“险种齐全”，不仅是行业问题，更是公共安全议题。
看看新闻记者: 刘黎明 王懋
编辑: 赵祎韫
视频编辑: 赵祎韫
责编: 吴依娜
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