公务员都领不到退休金？英国深陷养老金危机！年轻人都不缴纳了！|个人账户|养老金|工资|政府|退休金

每个月工资一到账，先被扣掉一笔 “学生贷款还款”。看着工资条上那个数字，你觉得自己在还债，对吧？可惜，英国大部分年轻人只是在 “表演还债”。

英国就业与养老金部通过信息自由法拿到了一组扎心的数据：在 “计划二” 学生贷款的借款人当中，只有 6% 的人真正在还贷款的本金。剩下那 94% 的人，每个月工资被扣掉一笔钱，看起来像是在还贷，实际上那些钱全被利息吃掉了 —— 欠的总额一分没少。

这就像你每个月往一个漏水的桶里倒水，倒进去的全从窟窿眼流走了，桶里的水位纹丝不动。

问题出在利息上。2026/27 财年，“计划二” 贷款的法定利率上限为 6%。而还款门槛是年收入 29,385 英镑 —— 年入 3 万的人，每月只需要还大约 4 英镑。4 英镑连杯咖啡都买不到，怎么可能覆盖贷款产生的利息？于是利息越滚越多，本金巍然不动。

对 22 岁到 29 岁的年轻人来说，学生贷款根本不像一张能还清的账单，更像一笔甩不掉的长期债务 —— 可能要跟着他们几十年，直到贷款被自动注销。英国政府倒也坦诚：反正最后还不上就注销了，不影响借款人。话是这么说，但每个月工资条上那一刀可是实实在在在割肉的。

学生贷款只是开胃菜。

伦敦合租房的月租金平均快 900 英镑了，曼彻斯特、伯明翰、布里斯托尔这些地方也一样不便宜。食品、交通、水电煤气 —— 过去几年这些日常开销一直在涨。九成英国消费者把生活成本列为头号担忧。

年轻人每个月工资一到手，先被学生贷款扣一笔，再交房租和各种账单，兜里还能剩几个钱？

全英国大约 45% 的劳动年龄成年人没有任何退休金储蓄 —— 这里面接近一半的人不是没工作，而是有稳定收入的在职人士。有工作的人照样存不下钱，这才是最让人头疼的地方。

超过三分之二的英国人感受到食物和汽油价格明显上涨，四分之一的人承认自己无力支付 850 英镑以上 “意外但必要” 的支出。换句话说，如果你的车突然坏了要修，或者牙疼要看急诊 —— 对不起，掏不出这笔钱。

在这种财务压力下，越来越多的年轻人做了一个看起来不明智、但仔细想想也挺无奈的决定。

这个决定是：不缴养老金了。

英国 2012 年推出了 “自动加入” 养老金制度 —— 员工不用申请，雇主自动帮你开户、自动扣款。你要是不想参与，得主动书面申请退出。这招 “默认选项” 的设计很聪明，因为人天生懒惰，懒得退出就等于参与了。

事实也证明这招管用。2012 年，22 到 29 岁合格年轻人中只有 35% 参与职场养老金；到 2023 年，这个比例涨到了 86%。全年龄段合格员工的参与率从 2012 年的 56% 左右跃升至近 90%。

但好势头正在被逆转。

就业与养老金部的数据显示，在 22 岁到 29 岁有资格参加自动加入养老金计划的年轻人里，选择退出的比例从之前的 6.5% 涨到了 9.3%。9.3% 听起来不多，但换算成具体人数就是大约 15.8 万年轻人。另外还有 13.9 万名 30 岁到 40 岁的劳动者也做了同样的选择。每年大概有 50 万人退出自动加入的养老金计划。

从算账的角度看，退出养老金计划亏大了。英国自动加入养老金计划的最低缴款结构是：员工交合格收入的 4%，雇主交 3%，政府通过税收减免再补 1%。也就是说，员工每掏 4% 的钱放进养老金账户，账户里实际会多出 8%。

一个年薪 31,719 英镑的年轻人，如果多缴 1% 的养老金 —— 大概每周 7 英镑 —— 到退休的时候，这笔钱可能变成 81,600 英镑。要是完全退出计划，亏的不仅是自己那份，还有雇主给的 3% 和政府税收减免的 1%—— 光雇主那 3% 的贡献，一年就差不多 1,000 英镑。

养老金越早存越值钱，原因就是复利。有人管复利叫 “世界第八大奇迹”，不算夸张。20 多岁的时候存 100 英镑，有 40 年的时间在账户里滚。到 60 岁的时候，这 100 英镑可能变成 500 英镑甚至更多。20 多岁没存，等到 30 多岁、40 多岁再想补 —— 那些早期的钱失去了最长的增值时间，损失是补不回来的。

但问题在于：对正在为眼前日子发愁的年轻人来说，40 年后的 500 英镑远不如今天兜里的 100 英镑实在。人天生就更在乎眼下的需求，将来的事以后再说 —— 行为经济学管这叫 “现时偏好”。当一个人面对的是下个月房租、这个月账单、学生贷款扣款的时候，让他为 40 年后存钱，确实太难了。

一位财务规划师说得挺直白：很多年轻人的预算紧得不行，跳过养老金缴款似乎是他们唯一能让收支平衡的办法。又要还学生贷款，又要攒首付买房，还要应付生活成本上涨 —— 不存 30 年后才用得上的钱，一点都不奇怪。

年轻人这边为眼下的生存放弃了未来的保障。而另一边，已经退休的人 —— 本应安安稳稳领养老金的人 —— 连眼下的基本生活都保证不了。

公务员养老金计划是个公共服务养老金计划，根据工作年限和工资在退休时发钱。截至 2025 年 3 月 31 日，这个计划有 170 万成员，包括大约 74.2 万已经在领养老金的退休人员、60.6 万还在缴费的在职人员，还有 35.6 万暂时不缴费但也还没领钱的人。

这个计划以前由一家叫 MyCSP 的公司管着。2025 年 12 月 1 日，管理权移交给了 Capita 公司 —— 后者拿了一份 2.39 亿英镑、为期 7 年的合同。

结果交接搞成了一团乱麻。

英国国家审计署在 2025 年 6 月就调查过这个计划的管理情况，警告说 Capita 的准备不足。公共账目委员会在 2025 年 10 月发了一份报告，说担心 Capita 根本没准备好按计划接管。后来的事证明这担心一点不多余。

Capita 接手的时候，系统里已经压了一大堆没处理的案子 —— 据说有 8.6 万件之多。两套系统之间倒数据的时候，大量数据还遭到了损坏。结果就是好几千名退休公务员拿不到养老金。

公务员养老金计划协会的数据更具体：从 2025 年 10 月开始，大约 8,500 名退休人员没能按时收到养老金或一次性付款，有的人好几个月一分钱收入都没有。到 2026 年 1 月底，没处理的积压案件涨到了大约 12 万件。

等遗属养老金的家庭等得更久。有报道说，有的家庭等了 16 个月。一位退休公务员的遗孀，2025 年 9 月丈夫去世后就等着领遗属养老金，几个月过去了什么都没收到。没了这笔预期的收入，她精神上承受了巨大的痛苦，最后还住了院。

还有一个更让人心碎的案例。一位女士的父亲住在日本，晚年在那儿工作，因为领不到养老金，只能靠最基本的食物活着，最后死于营养不良。而她连父亲的骨灰都取不回来 —— 没有那笔养老金，她付不起火化的钱。

面对铺天盖地的批评和议会的压力，政府在 2026 年 2 月宣布了一个恢复计划。内阁办公室组了一个专门团队跟 Capita 一起干活，调了 650 名全职工作人员处理紧急案件。政府还跟 Capita 敲定了一份详细的恢复计划，列了具体的里程碑和问责目标。

2026 年 2 月 4 日，英国议会就公务员养老金计划管理举行了辩论，部长安娜・特尔利直言 “这是一次失败”。

到 2026 年 4 月，Capita 仍有大约 23,000 份退休报价没处理。政府给 Capita 设了最后期限 ——2026 年 6 月底前恢复正常服务水平。

结果呢？Capita 又一次没赶上 deadline。截至 2026 年 6 月底，成千上万公务员仍然没拿到养老金和退休报价。

年轻人为了活过今天放弃了明天。退休的人却连今天都过不好。

这两个问题看着各不相干，但其实指向同一个现实：英国的养老金体系在好几个层面上同时出问题。年轻人那一边，生活成本太高、学生贷款太狠、房租太贵，他们被迫在 “今天吃饭” 和 “40 年后养老” 之间做选择 —— 换了谁都会选前者。退休老人那一边，一个价值 2.39 亿英镑的合同交接，搞成了让 8500 人几个月拿不到钱的灾难。