记者 姜鑫
2026年7月6日晚间，湖北黄石、黄冈、鄂州、咸宁等地出现雷暴大风，局地出现龙卷风，风力达到8至13级，瞬时风速最高达到每秒40.4米，导致房屋损毁、树木倒伏、车辆砸损及农田大棚成片坍塌。截至当夜23时，8人死亡，1人失联。
7月7日，甘肃省陇南市宕昌县南河镇任藏村发生山体滑坡，造成33人被困。7月8日，陇南市政府新闻办举行新闻发布会，截至8日凌晨3时20分，已救出全部被困人员，救出人员中5人未受伤、7人轻伤，共有21人遇难。
在广西，台风“美莎克”带来的降雨及洪水险情仍在继续，南宁市、贵港市多座水库发生险情，部分乡镇、城区严重内涝，数万群众被紧急转移。
在全球气候变化的大背景下，当暴风雨变得频繁，高温和干旱频频光顾，社会经济的方方面面都会受到影响：农业面临着减产绝收，交通基建易遭损毁，修复成本上涨，电力能源供电稳定性下降，文旅产业面临着客源流失风险，制造业面临着供应链中断风险。而与这些行业息息相关的保险行业则面临着赔付压力激增、风险敞口扩大及精算模型重塑的挑战。
强厄尔尼诺
17世纪初，秘鲁和厄瓜多尔海岸的渔民们发现，在一些年份，沿秘鲁和厄瓜多尔沿岸海温异常上升，并出现鱼类大量死亡现象，由于发生在圣诞节前后，因此他们将这一现象称为厄尔尼诺。
厄尔尼诺是赤道中东太平洋呈现的海表温度异常变暖现象，每2—7年发生一次，通常持续9到12个月，有时可能持续数年。
今年7月3日，世界气象组织发布报告指出，厄尔尼诺状态已在热带太平洋地区发展，预计7月至9月间将发展为强厄尔尼诺事件，从而增加全球多地出现热浪、干旱、强降雨和其他极端天气事件的可能性。
热浪已经在欧洲掀起。自今年5月下旬以来，在厄尔尼诺和全球变暖的双重作用下，从西欧到南欧，从英国、德国、法国到葡萄牙、西班牙，纷纷宣告刷新当月高温纪录。
我国气候也在发生变化。数据显示，2026年1到5月，中央气象台发布强对流预警已经超过120次，沙尘暴预警超过15次，高温预警超过28次；4月至5月，全国近500个气象站点日降水量超历史极值，5月全国平均降水量较常年同期偏多16.3%，特别是5月中旬，在广东阳江地区四天（5月19日02时—22日02时）雨量逾1700毫米，打破历史纪录。
进入7月以来，厄尔尼诺事件诱发的暴雨洪水、台风灾害正在影响我国南部沿海地区。台风“美莎克”仍在肆虐，形成于西北太平洋的第九号台风“巴威”（超强台风级）正在向东南沿海地区移动，中心附近最大风力达17级，浙江、福建多地启动防台应急响应。
厄尔尼诺带来的极端天气差异较大，其造成的经济损失也往往会持续数年，每次发生带来的平均损失达数万亿美元。曾经在长江全流域、嫩江、松花江流域发生百年不遇特大洪水的1998年，就是强厄尔尼诺年。国际再保险公司瑞再集团旗下的瑞再研究院曾披露过这一时期的全球保险赔付情况：全球气象灾害事件的保险赔付从1997年的108.2亿美元上升至1999年的483.2亿美元，保险损失总额上涨约3.5倍。
据人保财险风险研究中心相关负责人介绍，气候变化引发的极端灾害导致的保险单次事件赔付额屡创新高。据统计，全球已连续5年自然灾害保险赔付超1000亿美元，在2023年的“杜苏芮”台风灾害中，中国人保共赔付23.2亿元，总体赔付金额占估损毛额的比例超过60%，其中车险赔付比例达到98%。
大额赔付高企
台风“美莎克”的影响仍在继续，但在7月7日，钦州、北海等地多个水淹车辆的车主已经收到了中国人保的赔款。
7月9日，金融监管总局发文，要求银行业保险业全力做好灾害应急和保险理赔等金融服务工作。据披露，目前，广西、湖北、湖南、广东、贵州、甘肃、重庆、江西、安徽等地保险机构接到暴雨洪涝相关灾害报案32万件，已赔付（含预赔付）超22亿元。
对于保险行业来说，极端天气带来的直接影响是赔付压力的增加。应急管理部发布的数据显示，2025年全国因自然灾害造成的直接经济损失达2416.17亿元，受灾人数超过6700万人次。
根据中国人保年报，人保财险2025年全年应对了244起自然灾害和突发事故，启动公司大灾理赔应急响应39次，支付大灾赔款超130亿元。
2024年，中国华能等电力企业旗下的财产险公司永诚财险突然陷入亏损状态。根据永诚财险披露，亏损主要受海外大案、极端灾害天气这两项偶发性因素以及保证险业务亏损影响。据记者了解，这也与2024年超强台风造成中国华能旗下风电场损失有关。
金融监管总局此前披露的数据显示，2023年—2024年国内单次超千万元赔付事件同比增长45%，超亿元赔付事件达19起，较前两年翻倍。
北京大学应用经济学博士后朱俊生分析称，2026年，强厄尔尼诺是否会带来保险赔付新高并不好说，气候的变化带来的损失取决于其强度、影响区域以及暴雨、洪水、台风、灾害等极端天气的叠加效应。但在全球变暖的趋势下，极端天气出现频率增加、强度提升、损失扩大趋势，农业保险、企业财产保险、车险等领域的确面临着更大的赔付压力。
判断标准过时
正如气候变化对经济的影响是系统性的，极端天气给保险业带来的影响也不仅仅是赔付增加这么简单。
在人保财险风险研究中心相关负责人看来，气候变化使极端天气的频率和强度变化更加难以预测，导致风险评估难度提升。
“当前保险行业对气候风险的识别与量化评估能力较为薄弱，对气候变化的物理机制研究不足，且传统精算模型难以应对气候变化带来的非线性、系统性风险，导致风险评估可能存在偏差；此外还面临着数据基础较为薄弱，缺乏高精度、长时序的气候风险数据的难题。”这位负责人表示。
一位财险从业人士说：“今年6月，贵州长顺（266.6毫米）、云南石林（128.8毫米）、新疆和田（64.7毫米）等7个国家级气象站日降水量突破历史极值，甘肃也在近日发生了洪水、泥石流等自然灾害，在以往的判断中，西部地区并不是洪水高发区域，可能在保险公司承保中，我们对标的地质和气象条件的判断标准已经过时了。”
“高温也是保险行业需要注意的一个风险点，2025年夏季是中国有观测记录以来的最热夏季，热浪不仅带来农作物减产、电路火灾风险增加，还直接影响着人们的健康。瑞再数据显示，当前全球每年约有48.9万人因极端高温相关疾病死亡，其致死规模已超过洪水、台风与地震等各类自然灾害的总和，成为最致命的自然灾害。”上述财险从业人士表示。
在中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉看来，保险行业前期似乎并未充分认识到气候变化带来的影响，以前精算模型仅参考过往几十年灾情，未充分考量全球升温带来的极端天气增量；此外，保险行业压力测试假设偏温和，再保分摊成本持续走高，多地洪涝、干旱险种出现承保亏损，部分高风险区域被迫收紧承保。
瑞再研究院曾这样总结中国自然灾害风险的结构性变化：近年来，高损失暴雨事件日益向北方内陆地区集中；沿海高价值资产持续加速集聚，台风灾害损失显著放大；经济转型正重塑风险格局，绿色能源、蓝色经济和沿海枢纽建设将进一步推升风险敞口。
以海南为例，2024年超强台风“摩羯”与2014年超强台风“威马逊”的登陆地点接近且强度（中心最大风速）相似，但前者在海南造成的直接经济损失（超600亿元）是后者的5至6倍。据此折算的年均复合增速达17.5%，显著高于海南省同期名义GDP增速（约8.5%），可见自然灾害风险敞口扩张速度已超过整体经济增速，体现出经济发展过程中正在形成新的风险维度。
巨灾治理抓手
在“美莎克”到达广西之前，不少车主、企业主收到了来自保险公司的预警提醒；在南宁横州、宾阳等水库高风险地区，在钦州、防城港的低洼老城区，提醒群众转移的工作队伍中，也能看到保险公司从业人员的身影。
在人保财险风险研究中心相关负责人看来，从单纯的风险赔付向事前预防和风险减量转变，如参与基础设施改造等预防性措施、帮助居民和企业提升应对极端天气的能力，是保险行业适应新的气候风险形势的有效抓手。此外，行业也需开发更多与气候变化相关的创新保险产品。
尽管保险行业在赔付速度和效率上持续提高，但与自然灾害带来的损失相比，其承保能力仍有很大提升空间。
有一组数据被反复引用：中国自然灾害中的保险赔付，平均仅占直接经济损失10%左右。例如，2021年河南强降雨，保险业预计赔付超124亿元，占直接经济损失的比例超过11%。
极端天气带来的灾害具有规模大、关联性强的特点，巨灾保险制度建设不可或缺。近年来，我国已经建立了以政策性保险为基础、商业保险为补充的巨灾风险管理制度框架。截至2025年，巨灾保险累计为全国7489万户次居民提供33.71万亿元巨灾风险保障，年保费规模超过10亿元。
值得注意的是，巨灾保险制度的覆盖范围仍有很大提升空间。以广西为例，自2025年启动了巨灾民生综合保险工作，在自然灾害较严重的柳州、桂林、防城港、玉林、百色、河池6个设区市62个县（市、区）展开了试点，但此次受灾较为严重的南宁等地不在试点范围内。
在原瑞再中国区总裁陈东辉看来，巨灾风险管理最重要的基础是家财险和企财险的高渗透率，目前中国市场的渗透率偏低，导致各种巨灾保险缺乏底层基础，很难发挥关键作用。
陈东辉称，在国外成熟市场，家财险和企财险的高渗透率背后是一条基本的商业规则：商业银行发放抵押贷款时，要求抵押资产（房屋或者企业财产）须足额投保，其中也包括巨灾险。因此，提升金融体系对巨灾风险的认知，一个重要抓手是银行——应当要求银行评估贷款企业的巨灾风险，并将巨灾风险对应的资本占用体现在银行的资本充足率要求之中，这样可以推动银行对抵押资产强制要求保险，从根本上夯实巨灾风险管理。
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