最近，一则“家长为防刚成年孩子网贷，故意用孩子身份办信用卡、制造征信逾期记录”的视频，在各大社交平台持续发酵。家长的目的很简单：用一份人造的征信“污点”，把孩子挡在网贷门外。视频评论区里，不少家长纷纷叫好，甚至直言要效仿。
家长们宁可孩子在银行系统里“社会性死亡”五年，也不愿孩子陷入网贷陷阱。他们为什么会这么做？其行为背后，并非毫无缘由。这些年，随着互联网和普惠金融的普及，面向大学生的金融服务快速发展，而风险防御意识和社会经验都相对缺乏的大学生，成了不良网贷最容易瞄准的目标。
据央广网今年4月的报道，仍有不少学生通过各种隐形渠道掉入“校园贷”的陷阱：支付环节默认勾选分期、“零息”噱头模糊真实借贷成本、刷短视频时频繁被弹窗诱导点击借贷入口等。麦可思研究2025年末的数据亦显示，“校园贷/投资理财类诈骗”（32.7%）位列大学生遭遇诈骗类型前三位。
面对这样的围猎，家长的担忧完全可以理解。他们算的账也很简单：征信污点5年消除，18岁留下的记录，刚好护住孩子最易被套路的18至23岁。
但担忧归担忧，用制造问题的方式去解决问题，这本身也是一个问题。
首先，这条所谓的“避坑捷径”，直接踩在了法律红线上。有律师对《大河报》表示，18周岁公民具备完全民事行为能力，信用卡申办必须由本人自愿办理、当场核验身份，家长未经子女同意，冒用他人身份申请信用卡，违反《中华人民共和国居民身份证法》《银行卡业务管理办法》相关规定。其次，刻意透支信用卡并长期拒不还款，一旦金额、逾期时长达到标准，还可能涉及信用卡违规使用相关法律责任。
其次，“自黑”孩子征信的实际后果远超预期。根据《征信业管理条例》规定，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留五年。家长认为“五年后又是一条好汉”，却低估了这五年对人生的结构性伤害：在这五年里，当事人除了无法申请网贷、银行消费贷、经营贷，房贷、车贷、创业贷等刚需信贷也会全部受限。而长达五年的信用瑕疵，也会限制孩子的就业机会，如今不少国企、事业单位、公务员招录都会查阅个人征信报告。一份人造的“黑历史”，在就业背调中释放的是极强的“负面信号”。
说到底，用“自黑”孩子征信的方式堵住孩子的贷款渠道，终究治标不治本。与其“玷污”孩子的征信，不如用财商教育帮助孩子。18岁正是一个人树立金钱观、培养责任感的关键时期，家长作为孩子消费观念与金钱观的第一任老师，可以在平日里帮孩子树立理性消费意识，教会其识别并拒绝不合理借贷，这远比制造信用污点更有效。
图据视觉中国
与此同时，监管也不能缺位。虽然监管部门早有行动，例如在2017年多部门即叫停非持牌机构校园贷，2021年又明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。然而实际操作中，违规行为却屡禁不止。
央广网的报道就显示，某在校大学生小王，扫描了贴在寝室门口的贷款广告后，背上了连环贷，最后“利滚利”滚至欠债四五十万。更令人警惕的是，还有一些金融机构“巧妙地”绕过了监管，例如在借款流程中插入一份《非学生承诺函》，让用户勾选“本人承诺非在校学生”。
这种“形式合规”暴露的监管漏洞，比家长的“自黑征信”更值得警惕。全国人大代表孙希延建议研究新型“套路贷”模式，联合教育、公安、金融管理部门开展监督检查；严厉打击针对学生群体的“套路贷”犯罪活动；引导学生树立正确消费观念、提高金融安全防范意识，指导学生摆脱“套路贷”陷阱。
招联首席经济学家董希淼则从供给端“堵不如疏”的角度提出建议，年轻人需求是客观存在的，正规金融机构要开发额度适中、利率适中的针对性产品，“让良币驱逐劣币”。
父母“自黑”孩子征信，是用一个错误去对抗另一个错误。破解这道题的正确方式，从来不是让家长独自作答：财商教育帮孩子建立免疫力，是家庭的功课；正规金融供给补上需求缺口，是市场的责任；严监管斩断围猎链条，是社会的底线。三道防线，缺一不可。
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