以下来自一名粉丝投稿：

作为一名全职做自媒体的自由职业者，上个月刚交完一万多块钱的灵活就业社保。看着卡里少掉的一大笔钱，我也心痛，甚至怀疑过：这钱交得到底值不值？

网上的声音很吓人，说每年交的钱，有60%都直接划进了国家的“统筹池”，只有40%是属于自己的。如果中途不想交了退保，统筹池里的钱一分都不退。

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为了弄清楚我是不是个“大怨种”，我花了好几天时间，把各种官方政策翻了个底朝天，并且用最保守的数据，实打实地跑了一遍测算。

结果发现，这笔账，真的不能只看表面的“统筹比例”。

测算一：到底多少年能回本？

我就拿自己举例。在我们这座普通三线城市，我按最低基数交，养老加上医保，一年差不多要交10800元左右。

假设我连续交20年，总计投入大概是21.6万元（不考虑以后基数上涨，方便静态计算）。

等我60岁退休的时候，按照现在的标准，每个月大概能领到1500元的养老金，一年就是1.8万。

咱们算个简单的除法：21.6万 ÷ 1.8万 = 12年。

也就是说，如果我活到72岁，我就能把交出去的21.6万全部拿回来。 只要我活过72岁，往后国家发给我的每一分钱，都是纯赚。而现在的中国人均预期寿命已经快接近80岁了。更何况，这还没算养老金每年都在涨。

这笔回本账算清楚了，我心里有底了。

测算二：医保杠杆有多大？

再算算医保。其实医保也是一笔巨大的投入，很多人觉得平时就买点感冒药，划不来。

但社保里的医保，本质是用来对冲极端风险的杠杆。我每年交一千多块钱医保费，看似打了水漂，但如果我不幸得了大病，几十万的医疗费，职工医保能给我报销掉60%甚至更多。如果没有这层兜底，我生一场病，可能十几年赚的钱就全进医院了。

可以说，这一千多块钱，买的是我这辈子的安全感，不亏。

测评总结：普通人到底怎么交最划算？

跑完所有数据后，我找到了灵活就业社保的最优解。其实现在很多地方的政策已经放宽了，养老和医保不再强制绑定，我们可以自己DIY“套餐”。

如果你手头极度紧张： 优先保养老。养老保险选最低60%的档位。至于医疗，你可以不交职工医保，去交每年只要300多块钱的“城乡居民医保”。这样一年算下来不到一万块，压力小很多，但大病的底线依然在。

如果你手头稍微宽裕： 那就老老实实交最低档的“养老+职工医保”。千万不要盲目去充那个100%或者200%的高档位，因为高档位的回本周期极其漫长，对于咱们普通打工人来说，资金占用成本太高。

总而言之，算完账之后，我的焦虑被打消了。灵活就业社保并不是抢钱，它是目前市面上唯一一个由国家机器背书、能够终身兜底、并且跑赢真实通胀的金融产品。把它当成生活的基础开销，按时交足年份，然后把精力放在怎么多赚钱上，才是最正确的做法。