一位Stuff读者提问：我和伴侣在2021年市场高点买下了自住房。现在根据homes.co.nz上的信息来看，这套房子的价值大约比我们买入时低了350000美元。与此同时，我们可能要搬去澳大利亚，照顾我妻子病危的母亲。
每次谈到这件事，我们都非常难受。如果保留这套房子并出租，我们每周大约还需要额外补贴950美元来支付只还利息的房贷。我们是应该继续持有，等待市场回升，还是接受亏损，尽快向前看？
新西兰储备银行向Stuff证实，2021年以及2022年上半年房价高企期间，共有324000名首次购房者和其他自住业主办理了住房贷款。
四五年过去后，许多人因为工作、家庭或健康状况变化，不得不搬家，即便他们的房子如今可能已经低于买入价。这也解释了为什么类似问题正越来越常见。
在决定卖还是留之前，多位受访专家都表示，第一步是先确认房产到底值多少钱。网上估值可以作为参考，但不能当作最终结论，因为这些系统无法判断房屋当前的实际状况。
灯塔金融按揭总监迈克尔·文森特说：“去和房产中介聊一聊，问问你的房子值多少钱。最好找2个中介，这样你能得到一个估值区间。”
他说：“我的大致判断是，你们的贷款余额可能在1700000美元左右。这意味着房子的价格区间可能在2000000美元以上。2000000美元以上房屋的市场情况，很难通过线上数据准确追踪，所以你们现在看到的网络估值，未必能真实反映房子的实际价值。”
文森特说：“这里棘手的地方在于，你们并不知道自己会在澳大利亚待多久。而且，卖掉新西兰的房子再去澳大利亚买房，会有一些隐性成本，和这些成本相比，在新西兰出租后每周补贴房贷，未必显得那么难以承受。”
他表示，假设未来还会回到新西兰，那么现在卖房，可能等于在市场低点卖出，之后却要在市场回升后重新买入。与此同时，澳大利亚市场的交易成本和税费也不低，而且其房价跌幅并不像新西兰这么大。
他还说，如果在澳大利亚住上3到5年，之后卖掉当地房产再搬回新西兰，那么届时可能要面对一个正在上涨的新西兰楼市，重新入场的成本会更高。
奥普斯合伙人内夫·马森补充说：“如果打算回到新西兰，卖掉这套房子并不是特别合理。把房子出租、把家具存起来、继续持有房产，可能是一个更折中的方案。”
松鼠金融咨询主管卡兰·韦恩-鲍尔斯也认同，海外停留时间是关键。“接下来，这就变成了一个更广泛的财务和生活决策。他们整体财务状况如何？有没有其他资产、收入来源，以及是否有能力轻松承担这部分缺口？”
沃尔夫房产创始人兼董事伊尔泽·沃尔夫表示，一旦这套房子变成出租房，决策逻辑就会完全改变。她说：“因为从你把房子租出去的那一刻起，它就不再是你的家了。作为家，你可以带一点情感；但一旦它变成投资，就只能用理性的方式来判断。”
在沃尔夫看来，最大的问题不是账面亏损，而是持续的现金流压力。她说：“如果出租，你们每周要补贴大约950美元。算下来一年接近49000美元，而且在只还利息的情况下，这笔钱并不会减少房贷本金。”
沃尔夫表示，她自己也曾面临类似困境，最终以亏损价格卖掉了一套表现不佳的房产，再把资金投向别处。她说：“放弃一套回报不佳的出租房，并不等于认输。相反，这可能是一个艰难但干脆的决定，让你把钱放到真正能为你创造回报的地方，而不是持续拖累你的地方。更重要的是，它也能把你的精力释放出来，投入到眼下真正更需要关注的事情上。”
4位专家都承认，因为家人健康恶化而搬去澳大利亚，这让整个决定变得更加困难。奥普斯合伙人的理财顾问马森表示，也正因为如此，更有必要放慢节奏，给自己一些时间。
他说：“在放弃数十万美元的权益之前，值得先问问自己，是否还有其他选择：比如先把房子租出去，让其中一方先搬过去，或者干脆再给市场一年时间。”
韦恩-鲍尔斯则表示，关键在于尽量把情绪和决策分开。“只有在他们能够无压力地承担这笔支出，并且有明确长期计划的情况下，继续持有才说得通。如果做不到，那么接受亏损，有时反而是更干净、也更可持续的选择。”
在这一点上，专家之间看法并不一致。马森认为，房主在住房周期接近低点时出售房产，应当格外谨慎。他说：“房地产一直都是长期投资。如果你买房时的持有周期是15年，那么4年仍然只是这段旅程的早期阶段。”
他还表示：“过去60年里，新西兰经历过5次住房市场下行，最终都恢复了。即便奥克兰未来不再重现过去30年那种异常强劲的资本增值，仅仅是通胀和建筑成本上升，也会在长期内对房价形成上行压力。”
沃尔夫则持不同看法。她表示，如果房子变成出租房后持续吞噬现金流，又妨碍资金投向更有效率的地方，那么单纯等待并不足以解决问题。
归根结底，几位专家都表示，这个问题没有唯一正确答案。决定取决于你会在海外待多久，是否能轻松承担每周的资金缺口，以及保留这套房子是否仍然符合投资逻辑，而不只是出于情感上的不舍。
Stuff建议，当事人应寻求独立、个性化的财务建议，结合自身情况作出判断。本文内容仅供一般参考，不应被视为针对个人情况的具体建议。
作者：贾妮卡·特尔·艾伦
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