新能源车电池泡水报废，法院判保险公司全赔！|保险公司|新能源车|泡水车|电池

进入汛期

传统汽车被淹或涉水损坏发动机

保险均要赔付

那么

新能源汽车电池被泡水

该如何理赔呢？

近日

北京金融法院

公布了这样一起典型案例

案情回顾

新能源车涉水报废

保险公司拒赔败诉

在保险期间内，张先生驾驶他的新能源汽车在积水路段行驶时发生事故。保险公司接到报案后派人到现场查勘，并同意由维修店对锂离子动力电池进行拆解定损。维修店随后出具了报价单，列明需要更换动力电池系统总成等配件，材料费加起来远超车辆保险金额。

面对高额的维修单，张某选择将车辆报废回收，并办完了注销手续。随后，张某向保险公司申请按“推定全损”理赔。然而，保险公司拒绝了他的理赔请求，称车辆只是底盘过水，电池有防水设计，不应该损坏。而且，张某没跟保险公司商量就私自报废，导致没法共同委托第三方鉴定损失程度。争议无果后，张先生选择起诉维权。

一审法院支持了张先生的诉讼请求。保险公司不服，上诉至北京金融法院。北京金融法院判决驳回上诉，维持原判。该判决现已生效。

北京金融法院立案庭法官林文彪表示，电池原厂防水只是日常防护标准，不能直接认定电池经过积水路段行车的涉水冲击后不会损毁，车辆损失要以专业定损结果为准。

北京金融法院立案庭副庭长厉莉解释说，本案车辆虽仅底盘受损、外观完好，但动力电池占整车成本40%以上，其内部已发生不可逆损坏。因此，传统“以貌取车”的外观定损方式无法反映真实损失，必须贯彻实质判断原则，以专业拆解检验结论为认定依据。本案中，保险人前期行使查勘权、参与并同意拆解定损，已与投保人共同完成了初步的损失核定，该行为构成对损失事实的认可。保险人事后以程序瑕疵为由反悔拒赔，违反了最大诚信履约要求。鉴于案涉车辆维修费用远超保额，已无修复可能，推定全损系平衡双方利益的理性安排。

北京金融法院指出

与传统燃油车定损重点是发动机、变速箱、底盘机械部件不同，新能源车核心价值集中在动力电池、电机、电控三电系统，电池总成价值占整车一半左右，是定损的首要核查对象。

新能源车不能只看外观和底盘，哪怕外表没有破损，也要专用设备检测电池密封性、高压绝缘性，隐性电路故障也要纳入定损。新能源车电池有基础防水等级，不能简单以进水判定损坏。

“与燃油车一般机械部件损坏达不到高额费用，理赔原则是优先维修，很少直接推定全损不同，新能源车三电系统维修造价极高，一旦核心电池受损，大多没有经济维修价值。”厉莉说，该案对此类新形态标的贯彻实质判断原则，以专业拆解检验结论为核心依据，为行业创新专属定损方法提供司法指引。同时，明确保险人深度参与定损的程序约束，保险公司全程参与查勘并同意拆解后，不得再以程序瑕疵反言拒赔。

北京金融法院建议

保险机构应加快建立契合科技产品特性的专业化定损理赔体系，对新能源汽车动力电池、光伏设施、航天装备等高科技标的，引入专业拆解检验程序和专业评估机构，以实质判断替代外观评估，建立与科技产品价值结构相匹配的定损标准。在产品设计阶段，保险机构应充分预判科技产品的多元使用场景和特殊风险特征，在保险合同中清晰界定承保范围与免责边界，并依法充分履行提示说明义务，从源头减少条款解释争议。

此前

江苏省消费者权益保护委员会

针对泡水车潜藏风险以及

购买二手车时如何辨别泡水车

发布消费提示

泡水车存在哪些潜在风险？

泡水车最大的潜在风险是电器插件、线束、电控模块的氧化腐蚀，造成各种无规律的电路故障，极端情况下造成异常断电、停驶等用车风险。

传统燃油汽车可能会出现发动机、变速器等总成件因泡水后未彻底清洁保养，造成内部传动件锈蚀打滑等现象，以及内饰件发泡脱落明显，高温天气时车辆有较为严重的异味。

新能源汽车电气化、自动化程度较高，各种电气故障失效后用车风险明显上升，高压漏电概率增加，储能电池等模块需彻底更换，泡水后修理费用高、保值率低。

如何避免车辆泡水？

江苏省消保委建议消费者及时关注天气情况，避免极端恶劣天气出行，暴雨等极端天气发生时车辆尽量停放在高处、有人员管理的停车场地，尽可能减少通过涉水路面、涵洞。

涉水高度低于车轮一半高度时谨慎慢速均速通过，如中途熄火切不可再次尝试启动车辆，须第一时间将中控门锁解锁、打开危险警示双跳指示灯，遇到水位持续上升时及时离开车辆等待救援。

如车辆已经泡水，建议消费者不要擅自启动车辆，防止车辆二次受损，应及时进行拍照取证并联系保险公司定损理赔。

如何识别车辆是否泡水？

江苏省消保委建议消费者可以通过查询保险公司理赔记录、车辆维修记录，检查电器插件状态是否氧化锈蚀、金属连接件是否锈蚀或松动异响、内饰件是否蓬松脱落，车辆是否有霉变异味、泡水锈蚀、泡水泥沙、泡水水渍、泡水霉斑和泡水修复等情况，以及车辆内外表面是否有明显水位水迹等方式，综合判断车辆是否可能为泡水车。