凌晨4点，一辆越野车在行驶过程中撞上路边的树木，司机和2名乘客受伤。但该司机没有立即报警，他随120急救车来到海南省琼海市某医院治疗，后又将另外的伤者转院至海口治疗，直到当天下午1点多才报警。此时，距离发生交通事故时已过去近10小时，交警无法查明司机是否酒驾。保险公司以“延迟报案导致事故性质无法查明”为由拒绝赔付15万余元车损被司机起诉。近日，海南省海口市中级人民法院对这起财产保险合同纠纷案作出终审判决：延迟报案系重大过失，免责条款合法有效，保险公司无需赔偿。
案情经过
男子凌晨驾车撞树，近10小时后才报警
2024年5月，琼海男子刘某在某保险公司为自己的越野车投保了新能源汽车商业保险，车损险保额29.18万元。投保时，刘某在投保单和《投保人声明》上签字确认，已阅读并理解保险条款，包括责任免除条款。
2025年2月11日凌晨4时2分，刘某驾驶该车搭载2名朋友在琼海市官塘大道行驶时撞上路边树木，造成3人受伤、车辆及树木损坏。事故发生后，刘某没有立即报警，也没有通知保险公司，他与2名朋友一起随120急救车离开现场。3人被送往琼海市某医院，因1名伤者下巴脱臼，经医生建议，刘某将该伤者转至海口市某医院治疗。当天上午10时许，刘某通过某平台联系拖车将事故车辆拖至修理厂，直到下午1时48分才在海口拨打报警电话。从事故发生到报警，间隔了近10个小时。
2025年2月25日，琼海市公安局交通管理大队出具《道路交通事故认定书》，明确载明：“因报案时间与事故发生时间间隔过长，以至于案发时驾驶员是否饮酒等相关情况无法查清。”
事故发生后，刘某向保险公司索赔车辆维修费15.3万余元。保险公司经查勘后出具《拒赔通知书》：事故发生于凌晨，报案延迟近10小时，交警认定酒驾情况无法查清，根据保险条款免责约定，拒绝赔付。
刘某不服，将保险公司诉至海口市龙华区人民法院。
法院判决
延迟报案系重大过失，保险免责条款有效
龙华法院经审理认为，双方保险合同合法有效。保险合同条款第十一条约定：“投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。”
法院认为，刘某在投保时已签字确认收到保险条款并了解免责内容，免责条款对其具有约束力。事故发生于凌晨4时许，刘某虽有送医需求，但在将伤者安置后，理应及时报警报险，却拖延近10小时才报案，客观上导致第一现场查勘时机丧失，属于重大过失。交警部门明确认定，因报案延迟导致“驾驶员是否饮酒无法查清”，该情形完全符合免责条款中“致使保险事故的性质难以确定”的条件。此外，保险公司调取的证据显示，事故前刘某确有在KTV消费酒精饮料的行为。
龙华法院判决驳回刘某全部诉讼请求，案件受理费、鉴定费由刘某负担。
刘某不服一审判决，向海口市中级人民法院提起上诉，主张送医抢救生命是首要义务，延迟报案有正当理由；保险公司未能直接证明其酒驾，应由保险公司承担不利后果。
海口中院经审理认为，送医与报案并非不可兼顾，刘某可在安置伤员后或通过他人协助尽快履行通知义务，拖延近10小时已远超合理限度。保险公司对免责条款已履行提示和明确说明义务，条款合法有效。交警部门认定酒驾无法查清，直接触发免责条款。刘某二审提交的住院病历等证据，不足以证明其未酒驾。
最终，海口中院判决驳回上诉，维持原判。
律师说法
发生事故需及时报案，先救人不是无限拖延的理由
“一些驾驶员存在一个认知误区，认为出了事故先救人，什么时候报警报险都无所谓。这个想法在法律上站不住脚，会影响到后续的保险理赔。”海南瑞来律师事务所律师符雯妃介绍，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任。
符雯妃分析，“及时通知”并非一个精确的时间数字，但通常要求在事故发生后第一时间、在合情合理的时间范围内完成报案。该案中，从凌晨4时到下午1时48分，近10小时的延迟已远超合理限度。即使需要送医，驾驶员也完全可以通过电话报警、委托他人报案等方式履行通知义务，而非完全搁置近10个小时。一审法院认定其行为构成“重大过失”，有事实依据。
符雯妃表示，交警部门因延迟报案无法查清“驾驶员是否饮酒”，恰恰触发了保险条款中的免责条件。保险公司并非主张“你酒驾了所以不赔”，而是主张“你延迟报案导致酒驾无法查清，所以触发免责条款”。这是两种完全不同的法律逻辑。前者需要保险公司证明酒驾事实，后者只需证明延迟报案导致事故性质无法查明。保险公司对免责条款的提示和明确说明义务是法定的，但并非必须“逐字逐句口头解释”。根据司法解释，投保人在投保单、投保人声明上签字确认“已阅读并理解免责条款内容”，即视为保险人已履行明确说明义务。刘某在投保时已签字确认，免责条款对其产生约束力。
来源 法治日报
编辑 成嘉怡
审核 罗祎 王晨郁
校对 陈震海
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