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孩子出生后，很多家长都会优先考虑配置一份少儿重疾险。
毕竟早买早保障，保费还相对更划算一些。
不过，有些家长朋友，在投保的时候，都会有同样的疑虑：
如果因为先天性疾病导致的重疾，保险还能赔吗？
按以前来说，市面上绝大部分重疾险，
对天性疾病、遗传性疾病通常存在免责限制，也就是不赔。
但这几年来，市场越来越卷，
个别少儿重疾险开始针对部分先天疾病提供保障，比如：
大黄蜂16号旗舰版、小青龙8号D款、妈咪保贝哪吒守护。
这3款产品都有哪些不同？
哪款产品更适合自家孩子呢？
今天我们就从先天疾病保障、基础保障、特色保障、可选保障以及性价比几个方面详细分析。
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01
什么先天疾病都能赔吗？
先说结论：
不是所有先天疾病都能赔。
很多家长容易误解：
既然产品宣传可保先天疾病，是不是宝宝出生时发现的问题都能理赔？
答案是否定的。
保险产品对于先天疾病通常会限定：
疾病范围；
确诊年龄；
疾病定义；
是否满足合同约定条件。
也就是说，并不是先天两个字出现的疾病都能赔，而是只有合同列明的疾病才属于保障范围。
三款产品对先天疾病的保障都有特定条件和限制，具体差异如下：
这个先天性疾病保障，属于3款产品自带的特色保障，
无需加钱购买，投保就能获得。
具体差异，我们逐个来说一下：
大黄蜂16号旗舰版和妈咪保贝哪吒守护，两个的赔付是比较相似的，
直接对特定先天疾病进行额外赔，不过有时间限制，即3周岁前确诊。
能保障的疾病也只有5种：
法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑发育不全、先天性房间隔缺损。
其余先天性疾病问题是不赔的。
赔付力度上，属于额外赔20%保额，不影响重疾赔付。
而小青龙8号D款是放宽先天性畸形/变形导致重疾的理赔限制，且需要满3周岁后，
由先天性疾病引发重疾，符合条件才能赔付。
相对来说，小青龙8号D款没有限定具体疾病，覆盖范围会更广一些，
赔付力度上，是按重疾标准赔付，会占用重疾赔付的次数。
3款产品各有优点，所以大家看需求来选即可。
02
哪款少儿重疾险值得买？
选少儿重疾险，不能只看先天性疾病保障，还要结合产品保障来看，
毕竟这个只是锦上添花的保障，核心还是看产品保障是否扎实。
我逐个来说：
1、基础保障对比
来看对比表：
重疾保障上，
赔付次数和力度最高的是小青龙8号D款，
重疾最高可赔6次，各赔100%/120%/140%/160%/160%/160%保额。
虽然说大黄蜂和妈咪保贝产品，都能附加重疾多次赔，
但总体赔付次数，还是小青龙更高。
所以如果特别看重重疾多次赔的，可以重点考虑小青龙8号D款。
轻中症保障上，
赔付力度和次数是一样的。
且3款产品都支持重疾赔后，轻中症还有次数可以继续赔。
相对来说，妈咪保贝哪吒守护门槛是最宽松的：0间隔期+不分组。
其次是大黄蜂16号旗舰版和，0间隔期+有分组。
少儿特疾保障上，
小青龙8号D款赔付次数最高，特疾/罕见病各赔6次。
妈咪保贝哪吒守护赔付比例更高一点点，特疾可赔130%保额；
如果是合同生效第2年，则是大黄蜂16号旗舰版赔更多：
特疾赔130%保额、罕见赔210%保额。
2、特色保障对比
特色保障是产品的加分项，能满足孩子更多元化的保障需求。
我们来看对比表：
大黄蜂16号旗舰版，
自带癌症拓展金、特疾移植金，
同时重点关注孩子严重肥胖、特定传染病等保障。
适合看重癌症、少儿传染病保障的家长。
小青龙8号D款，
更侧重高发癌症保障，包括白血病骨髓移植金、癌症拓展金/先进医疗保险金等保障。
还有重疾医疗金、成长关爱医疗金。
适合看中重疾后续医疗保障、癌症保障等家长。
妈咪保贝哪吒守护，
自带重疾拓展金，60岁前如果先确诊轻中症，再确诊重疾可以额外赔。
且还有特疾移植金、白血病特药医疗，少儿高发疾病保障足。
同时还有肥胖、孤独症和一般医疗金！
适合看重日常小额医疗保障、白血病或重疾赔付力度的家长朋友。
3、可选保障对比
如果觉得基础或特色保障内容不够，可选保障是个不错的选择：
比如说：
想要关键年龄赔付力度更强，可以附加疾病关爱金。
3款产品中，妈咪保贝哪吒守护赔付力度更强：
60周岁前，首次重/中/轻症，额赔110%/50%/10%保额。
其次是大黄蜂16号旗舰版，保30年赔得比小青龙8号D款更多一些。
想加钱癌症保障，可以附加癌症津贴，
3款产品中，除小青龙8号D款，另外2款都是癌症无限次赔，
赔付次数更多，保障更全，当然附加费率也会更高一些。
如果想增加重疾赔付次数，还可以附加重疾多次赔。
除小青龙8号D款（本身重疾就赔6次）外，其余2款都可以加。
不知道附加保障怎么选？点下方小卡片咨询我们：
03
哪款少儿重疾险性价比更高？
保障内容要关注，价格也同样是大家核心关注点。
以0岁孩子，30万保额保终身，分30年交为例子；
总体来说：
大黄蜂16号旗舰版，价格真的卷到非常低了。
不管是基础还是可选保障，总体保费都比较划算。
其次是妈咪保贝哪吒守护，只比大黄蜂贵一点。
小青龙8号D款，因为重疾赔付次数以及整体保障，
且还自带超多项实用增值服务，所以保费也就更贵一点。
04
投保建议：不同需求的家长，这样选更合适
结合前面的对比，我们针对不同需求的家庭，给出具体投保建议：
1、需求：追求性价比、想薅保司羊毛+癌症保障
推荐产品：大黄蜂16号旗舰版
推荐理由：
3款里面性价比比较高的，且还可以附加重疾中症保费补偿金：
缴费期内出险（趸交除外），确诊重疾/中症赔累计已交保费。
自带癌症拓展金，还能附加癌症无限次赔，力度非常足。
适合预算不多、追求极致性价比，家族有癌症史的
2、需求：看重重疾保障力度+医疗资源和保障
推荐产品：小青龙8号D款
推荐理由：
自带重疾医疗金和少儿成长医疗金，不用额外加钱；
报销比例高（经社保100%），最高赔30%保额，能覆盖一部分重疾医疗费。
还有高发癌症、白血病保障，同时提供多项实用增值服务。
适合预算充裕，追求全面保障的家长朋友。
3、兼顾重疾+日常小额医疗
推荐产品：妈咪保贝哪吒守护
推荐理由：
自带小额医疗，孩子感冒发烧的门诊、住院费能报销，实用性非常强！
同时还有重疾拓展金、癌症和白血病额外赔，非常全面。
适合想要兼顾日常小额医疗和大病保障的父母朋友。
05
奶爸总结
大黄蜂16号旗舰版、小青龙8号D款和妈咪宝贝哪吒守护，都是目前市面上非常不错的少儿重疾险，
入手哪一款，都不亏。
不过，给宝宝买少儿重疾险，先天疾病保障是其中之一的考量因素，但不是唯一标准。
选择时应综合考虑宝宝的健康状况、家庭预算、保障需求等多方面因素。
同时优先考量轻中重疾、高发特疾等保障！
有任何疑问，或者想定制专属少儿重疾险投保方案，欢迎文末加规划师微信，1V1聊一聊！
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