在美国，社会保障（Social Security）最初被设计成退休保障的“三条腿凳子”之一，另外两条腿是养老金和个人储蓄。但这个凳子的现状比摇摇欲坠还要糟糕——65岁人群的退休账户中位数余额只有103,202美元，而仅约18%的劳动者还拥有传统养老金。对多数人来说，退休安全网已经出现了巨大的缺口。

不过，总有一些退休者的底气更足一些。假设Patrick就是这样一位幸运儿：他不仅手握100万美元的投资资产，每年还有10万美元的养老金收入。他准备在67岁时告别职场，接下来要面对的关键选择是，现在就开始领取社安金，还是等到70岁再动手——这个决定将直接影响到他本人和妻子的终身财务安全。

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在Patrick按下申领按钮之前，他需要仔细掂量一下延迟领取到底能给两人的财务状况带来多大的改变。Capital Choice Financial Group的财务顾问Christopher Walsh说得很直白：“延后领取的数学很简单——每等一年，你的福利基数就往上走8%，这个优势一直累积到70岁，相当于你现在就申领可获得的终身政府保障收入直接上升24%。”

这24%的增幅来自于满退休年龄（FRA）之后可积累的“延迟退休积分”。Patrick出生于1959年，他的FRA是66岁零10个月，也就是说，如果把积分吃满，实际增幅会比24%还要略高一点。更关键的是，这些积分同样会把配偶的遗属福利推高——Patrick每多等一个月，妻子Debra未来能拿到手的钱就会变得更多。

还有一个趋势不能被忽略。多项研究反复揭示了一个结论：大约90%的人如果在70岁才申领社安金，在终身的尺度上能拿到更多。随着预期寿命不断拉长，延迟策略对退休者的好处只会越来越大。对Patrick和Debra而言，这一步几乎是稳赢的买卖。

也许会有人说，那我干脆退休的同时就顺手把社安金领了，省得操心。问题在于，退休和申领社安金根本是两回事。Scholar Advising的助理财务顾问Evan Mills特意强调：“你可以完全有足够的钱在67岁安心退休，但这绝不意味着现在申领社安金就是一个合理的动作。”显然，手上有100万美元的弹药和每年10万美元的年金流，给了Patrick不必急着动用社安金支票的底气。

从家庭整体的视角来看，Patrick的延迟策略是用一个短期的“不领取”换来一份更大的、跟随夫妻二人终身且继续传递给配偶的保证收益。当三条腿凳子对多数人已经摇摇欲坠时，这种主动把社安金这条腿加粗的动作，可能正是让整个退休计划站稳脚跟的关键。