一、案例介绍

客户张某持有一份长期有效的终身重疾险，保单状态正常、保障完整。某销售人员主动联系客户，以“保单免费升级、产品全面优化”为噱头，夸大新产品保障优势，刻意贬低原有旧保单。该销售人员刻意隐瞒退保亏损、保障中断、等待期重置、保费上浮等风险，谎称可以“零成本升级、保障不变更、权益全面提升”，诱导客户退保旧单、投保新单。客户轻信口头宣传办理换保业务，事后核对发现：新保单核心保障缩水、免责条款增多，不仅产生明显退保经济损失，还出现保障空窗期，权益严重受损，随即发起投诉。

二、案例分析

本案例是保险销售中典型的虚假保单升级、诱导客户退旧买新违规营销行为，本质是销售人员为赚取新保单佣金，刻意误导、欺骗消费者，侵害客户合法权益，具体问题分析如下：
1、销售存在明显违规误导

销售人员为获取新单佣金，通过虚假宣传、夸大权益、贬低旧保单等方式误导客户，未履行如实告知义务，刻意隐瞒退旧买新风险，属于典型违规销售行为。

2、退旧买新易造成重大损失

经济损失：长期保单中途退保现金价值低，保费亏损不可逆；

保障损失：新单重新计算等待期，存在保障空白期；

权益缩水：新单看似升级，实则核心保障弱化、限制条款增多；

成本增加：年龄增大重新投保，长期保费成本更高。

3、消费者风险防范意识薄弱

客户轻信销售人员口头承诺，未核对条款、未核实官方信息，盲目办理退保换保，最终导致资金、保障双重受损。

三、风险提示

为广大保险消费者规避“保单升级、退旧买新”营销陷阱，守住自身保障与财产安全，特此作出风险提示：

1、不存在官方免费保单升级。凡是以“旧保单老旧、不划算、需要升级”诱导退保换新的，均为个人营销套路。

2、有效保单切勿随意退保。退保损失不可逆，换保前务必对比新旧产品保障、免责、保费及等待期差异。

3、不轻信口头承诺。所有保单变更、升级、换保业务，务必通过保险公司官方渠道核实。

4、留存证据理性维权。遇到误导销售、虚假宣传，及时留存记录，依法维护自身保险权益。

（和谐健康广东分公司）