富达投资最新估算显示，2026年退休的65岁老人，退休生涯中健康医疗开销平均可能达到18.55万美元。这个数字比去年退休人群的预估高出7.5%，对很多即将退休者来说，仍是一个远超预期的价格。

富达职场咨询副总裁海伦·劳埃德-威廉姆斯直言：“这次涨幅确实比过去几年要高。”推动费用上涨的因素包括医疗成本整体走高、慢性病治疗费用上升以及医疗服务使用增加。

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这项统计发布的背景是：创纪录数量的婴儿潮一代正在进入传统退休年龄，也就是所谓的“65岁退休高峰”，他们很快就要决定如何为自己的医疗护理埋单。

富达的估算假设退休者参加了传统联邦医疗保险，包括Part A住院保险、Part B医疗保险以及Part D处方药覆盖。费用结构拆解如下：48%来自联邦医保的分摊条款，比如共付额、共同保险和免赔额；45%来自每月缴纳的Part B和Part D保费；剩余7%则是Part D不覆盖的处方药自付和共付费用，涉及品牌药、仿制药和特殊药品。

值得警惕的是，多数临近退休的人对医保存在较大误解。富达的调查发现，54%的人错误地认为联邦医保会覆盖全部健康花费。劳埃德-威廉姆斯解释，这正是需要向公众说明的地方：“很多人没想过退休后需要自己支付医疗账单，不清楚联邦医保并非自动包办一切，更不知道它也不是完全免费。”

更值得注意的是，富达的估算数字并未包含长期护理费用。美国卫生与公众服务部2020年的数据显示，一名刚满65岁的人，有将近70%的概率需要某种形式的长期护理服务。

长期护理开销的增长速度已经超过了通胀和老年人收入增速，这是美国退休人员协会公共政策研究所近期报告所指出的趋势。具体花费方面，根据专注于长期护理规划的金融服务公司Genworth及其全资子公司CareScout的数据，2024年六类主流长期护理和支持服务中，每周五天成人日间护理的年花费中位数为2.6万美元，而养老院单人间的年花费中位数则接近12.8万美元。

作为对比，美国退休人员协会的统计显示，65岁及以上户主家庭的年收入中位数约为6万美元，这还包括了社保福利和其他退休收入。二者之间的鸿沟，意味着长期护理一旦启动，将对家庭财务形成急剧挤压。

劳埃德-威廉姆斯也提到，随着联邦医保新一轮价格谈判落地，处方药成本已小幅回落。但这部分节省却被其他领域的增加所抵消，比如人们寻求更多医疗服务以及服务使用量的持续上升。