近日有朋友问，自己是灵活就业人员，养老保险缴费满15年就停止缴费了。2026年7月退休的话，养老金能领多少钱？
灵活就业人员的退休养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
①基础养老金部分，等于2026年山东省养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
首先，关于养老金计发基数。2025年是7831元（菏泽市企业退休为7506元）。一般来说，养老金计发基数会在9~10月份以后公布，个别情况甚至到年底。
山东省今年的城镇非私营单位社平工资增长率4.4%，私营单位增长率1.3%，预计全口径会增长3.56%左右。但是养老金计发基数不一定会按照社平工资增速，而且一般会低于社平工资增速。如果增长速度跟去年一样是2%的话，预计会是7988元（菏泽市企业则会提升至7773元）。
第二，关于本人的平均缴费指数。在山东省实际上就相当于我们缴费档次的平均数，如果按照60%档次缴费15年，平均缴费指数就是0.6。如果60%档次缴费10年，100%档次缴费5年，平均缴费指数就是（0.6×10年+1×5年）÷15年＝0.7333。缴费指数一般会在0.6~3之间，如果是异地转移，特殊缴费政策等原因，也会低于0.6或者高于3。
第三，缴费年限。原则上是包含实际缴费年限和视同缴费年限。视同缴费年限主要指的是建立养老保险个人账户制度以前国家认可的连续工龄，可以依据档案视同缴费。目前这样的老职工随着都已经陆续退休，大多数人都没有视同缴费年限了。
根据以上情况，在平均缴费指数0.6~3的情况下，缴费15年可以领取12%~30%的养老金计发基数。计发基数按照7831元计算（7月退休还是用7831元计算临时养老金），基础养老金分别是939.72元至2349.3元。
②个人账户养老金＝退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户的余额，从2006年以后都是按照每月缴费基数的8%积累的，之前的积累比例是11%。
如果是从15年开始缴费一直不中断的话，按照60%档次缴费养老保险个人账户余额大约会是6.5~7万元之间。具体个人账户余额，个人可以通过社保系统查到。
如果是缴费档次高，积累的余额也会成倍数增加。比如说300%档次缴费的话，个人账户余额将是60%档次的5倍。
退休年龄确定的计发月数，比较常见的是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。女性灵活就业人员退休年龄是55岁，男性是60岁。
假设60%档次至300%档次缴费，个人账户余额是7万元至35万元，55岁退休每月个人账户养老金为412元至2060元，60岁退休的个人账户养老金是504元至2520元。
两部分养老金相加，可以得出的结论为：
如果是60%档次缴费15年（最好是最近15年），55岁退休养老金大约是1350元，60岁退休大约是1440元。
如果缴费档次高，养老金也会更高。300%档次缴费15年，55岁退休，最高养老金可达4410元。60岁退休，最高养老金可达4870元。
另外，退休人员每年还有1700元的冬季取暖补贴。去世以后还可以享受到11个月城镇居民月人均可支配收入的丧葬补助金和抚恤金，个人账户余额也可以继承。
以上就是灵活就业人员缴费十五年的养老综合待遇，你觉得划算吗？
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