以前总觉得，银行最好做生意了，不用做业务就有人上门借钱，也不用天天宣传就有人上门存款，一来一回赚得盆满钵满，所以那个时候银行每年公布的业绩数据都特别亮眼。
这两年情况就没那么吃香了，很多问题都需要银行去面对，比如提前还贷这件事，不少业主担心未来的不确定性，纷纷选择提前还房贷，这对银行来说显然是巨大的冲击，因为没有这么多贷款在外面放着，收的利率息差就是减少，整个行业的利润率大打折扣。
银行靠利差吃饭，这碗饭不好吃了，怎能不慌？
先看看数据说话：根据六大行去年年报数据显示，个人住房贷款余额已经出现了持续下降，2023年减少5000亿，2024年减少6000亿，2025年减少7100亿，减少额在不断扩大。
有行内人士预估，2026年甚至可能突破8000亿，这意味着整体的利润将出现大幅下降。目前银行的利差都是在1.3%左右，假如按照8000亿计算，相当于一年就减少了差不多100亿的进账，对银行来说，压力自然不小。
更何况最近几年，人们的存钱意愿不断上升，但对银行来说，老百姓的存款就是“负债”，这些钱都是要付利息的。存款越多，背的利息成本越重，两头一挤，简直喘不过气。
提前还贷这股风越刮越猛。虽然这几年存量房贷利率一直保持着下降趋势，比如身边很多人之前的利率都在5%左右，现在已经降到了3%附近。
按理说房贷利息少了，大家更愿意借钱。但对比现在的存款利率，情况就不一样了。目前各大银行存款年化收益普遍在1.5%左右，中间存在1.6个点的差距。普通人一算账就明白了：手里有闲钱，放着不用，每年等于白白亏掉这1.6%，还不如提前把房贷还了，自己压力也小一点。这笔账，谁算谁动心。
再看楼市，新房卖不动，二手房价缩水。统计局数据显示，2025年全年新房销售额同比下降8.7%，可见新房价格也出现了大幅度的回调。
另外数据显示，全国30城的二手房价格，相比最高峰都回落了39%的水平。也就是说不管是新房还是二手房，都出现了价格回调，这种情况下，贷款自然而然就会大幅度的减少，比如最高峰销售面积是18万㎡，现在只有8万㎡，原来200万的房子，贷款要140万，现在只要102万，相对来说整个按揭都降低了38%~40%，足以说明贷款的金额已经大幅减少，银行的钱放不出去。
当然造成贷款减少的核心是买房人、房价都降了，最终所形成的按揭就会减少，这些主要都是针对中长期贷款所面对的困境情况！
这还没完，短期债务也压得银行喘不过气。什么三年期经营贷、五年期经营贷、一年期企业贷款…，很多企业借了钱，这几年大环境不好，想按时还上难上加难。这种背景下，银行更是进退两难：要么硬着头皮给续贷，要么实在没办法了收房子去法拍。可法拍房能收回多少钱？价格一折再折，想回本难如登天。
所以综合来看，现在银行的处境就是：一边得想办法把钱贷出去，一边又怕放出去收不回来变成烂账。最后只能挤破头去找那些信用好、资质优的客户，结果就形成了市场上的尴尬对冲面。
照这样下去，我估计未来整个市场免不了一场大调整。不管是新房、二手房还是银行贷款，玩法都得变一变。就比如我老家那边，有的银行已经把房贷利率放到了2.85%，比之前3%左右的贷款利率还是有所下降的。银行的苦日子，或许才刚刚开始。
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