退休收入不够养老，是摆在不少人面前的现实焦虑。即便距离彻底告别职场只剩五年，依然有几条实打实的路径能把未来的现金流往上拉一拉。关键在于抓住这最后的窗口期。

先得对自己的家底有个清醒的认识。理财规划里常被提起的“4%规则”，虽然不算完美，但提供了一个快速估算的工具。它的大致逻辑是，退休第一年可以从总储蓄中提取4%，之后每年根据通胀调整提取金额。举个例子，如果你的退休储蓄总共是50万美元，按照这个规则，第一年大约可以提取2万美元来覆盖生活开支。这个方法有它的局限性，使用前最好把它的利弊都理清楚，但它至少能让你立刻明白，手里的钱转换成每年可花的数字到底是多少。

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多数人退休后的收入来源都不是只有一项。社保养老金是基础，股票分红可能算一份，有的人还能领到企业年金。如果把所有这些加起来，发现数字还是不够理想，也别慌——就算只剩五年，也还有操作空间。

头一件事，就是在社保领取时间上做文章。什么时候开始领，差别非常大。最早62岁就能申领，但拿到手的月付金额会明显缩水；如果能熬一熬，推迟领取，每月的支票面额会更大。表面上看，早领能多领一些年头，总金额的差距似乎没那么夸张，但对大多数人来说，拖到70岁再申领，终生累计拿到的钱才是最多的。这本质上是用时间换单次支付的厚度。

另一个不太讨喜但回报丰厚的选项是晚几年退休。哪怕多撑短短几年，好处也是复合的：你不仅多出了几年的储蓄和投资时间，让资产继续滚动增长，同时也意味着整个退休生涯中需要动用这笔钱支撑的年头变少了。晚退还能帮你推迟申领社保，并且有可能让你继续挂在公司的健康保险计划里，省下一笔不小的医疗开支。

如果不想干全职，或者身体条件不允许，完全可以考虑在退休初期给自己安排一份副业。不用再朝九晚五打卡，但稍微做点事，就能产生一笔宝贵现金流去覆盖日常账单，减少对老本的消耗。这类选择一点都不少：找份低压力的兼职，跑网约车或送外卖，动手做些东西去卖，教人学点技能，帮邻居照看宠物，甚至辅导孩子功课，都能换来一份收入。退休前的这五年，就是规划、布局这些渠道的最佳时机。