假设你现在60岁，手头有一个罗斯个人退休账户（Roth IRA），余额71.5万美元，外加每月3400美元的养老金和社会保障金。四年后能不能顺利退休？这个问题的答案不在一个数字，而在于一道简单的减法：预期收入减去预期支出，余数是不是正的。

先看收入端。每月3400美元的养老金和社保，折算下来一年40800美元，这笔钱相当牢靠。社会保障有美国政府信用兜底，终身发放，每年还跟着通胀调整，部分情况下遗属也能继续领。养老金同样受联邦机构保护，就算相关计划出问题，退休者也不会突然断供。

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那71.5万美元的IRA账户呢？以60岁起算，按7%的年均回报率滚动四年，到64岁时账面可能膨胀到约93.7万美元。如果套用经典的4%初始提款率，退休第一年能拿出37489美元，之后每年按实际通胀率上调，账户撑过余生的概率会比较高。

两笔钱加在一起——37489美元加上40800美元——你的退休年收入大概是78289美元。这个数字能不能覆盖开销，就轮到支出端来说话了。

退休后花多少钱，完全因人而异。你想去哪里旅行，住在哪个城市，身体是否硬朗，都在左右账单的厚度。美国劳工统计局的数据提供了一个参照：2023年退休人员的年均支出约为60087美元。粗看之下，78289美元盖过60087美元绰绰有余。但你的账单不一定跟平均数长得一样。

另一种估算方法更个人化：把退休前的收入打个七五折，大致等于退休后的生活成本。按平均收入数据推算，60岁上下的年收入约为65936美元，七五折之后是49452美元。用这个标准衡量，78289美元同样能兜住。

你还可以用自己当下的实际花销来做预算，这是第三种估算路径。不管选哪种算法，这套财务拼图的核心就两块：一边是养老金、社保、退休账户三根支柱撑起来的现金流，另一边是你对自己晚年生活的具体设想。纸面上的数字说"可以"，但最终还得看你自己的账本翻到哪一页。