贷款逾期、沟通受阻、借款人长期避而不见……，面对这样一块“硬骨头”，广胜寺支行并未简单采取强硬手段，而是以“温情+精准”的清收策略，成功收回一笔20万元的不良贷款。
第一步：不急于“要钱”，先摸清“底数”
清收小组没有直接登门催债，而是兵分三路，利用下班时间走访村庄、邻里，并主动联系借款人亲属，逐步还原其真实处境：养殖失败、家庭收入微薄、对前景悲观，进而产生“破罐破摔”的逃避心理。底数摸清了，后续施策才能有的放矢。
第二步：不唱“独角戏”，专攻“心防线”
改变传统催收居高临下的姿态，小组轮流上门“拉家常”，不提还款，先问难处。几轮交谈后，借款人逐渐卸下防备。此时，客户经理顺势将征信政策、失信惩戒对子女升学就业的影响，用身边案例娓娓道来，引导借款人自己算清“信用账”和“长远账”。从“闭门羹”到“敞开心扉”，关键在于换位思考、以诚换信。
第三步：不搞“硬对抗”，划清“红底线”
在信任逐步建立的基础上，小组依法亮明债权债务关系，明确指出逾期违约的法律后果，同时告知若继续拖延，司法诉讼、资产处置等程序将不可避免。这种“柔中带刚”的做法，既给予对方充分的尊重，也划定了不容退让的红线，让借款人深刻意识到逃避终究不是出路。
第四步：不做“一刀切”，定制“还款图”
考虑到借款人当前收入有限，小组并未要求一次性结清，而是结合其养殖业和打零工的收入周期，量身设计了分期偿还方案——首期金额较小，后续逐步递增，最大限度减轻当下压力。这种“量体裁衣”的方式，让借款人看到了履约的可能性，还款意愿由此转化为实际行动。
经过持续十余次上门谈心、制定清收方案，借款人最终主动按约偿还了全部逾期本息，并感慨：“你们不是来逼我的，是来帮我翻身的。”
清收启示：不良清收并非只有诉讼一条路，也不是“你输我赢”的博弈，而是“修复信用、重塑关系”的过程。既要保持依法清收的刚性，更要注重因人施策的柔性，把每一次清收变成一堂诚信公开课，让农村金融生态在一次次“破冰”中持续回暖，为乡村振兴筑牢更稳固的信用基石。
来源：洪洞农商银行
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