合规处罚密集落地、内控漏洞持续暴露，叠加资本市场进程停滞，天津银行迎来多重经营考验。近日，中国人民银行四川分行开出重磅罚单，天津银行（1578.HK）成都分行因违反账户管理相关规定，被处以379.84万元大额罚款，四名直接责任人同步被罚合计28万元，处罚公示期长达5年。
本次处罚不仅是天津银行自2025年以来斩获的最大单笔罚单，也是该行2026年第四张监管罚单，年内累计被罚金额已达555万元。一边是资产规模稳步扩容、即将跻身万亿城商行梯队，一边是合规乱象频发、业务结构失衡、十年A股IPO辅导无果，天津银行正深陷规模狂奔与治理提质严重错配的发展矛盾。
年内四度被罚累计555万，基础业务合规全面失守
此次成都分行被罚，根源为银行最基础的账户管理业务违规，属于银行业底线合规问题。根据央行四川省分行行政处罚文书，除分行379.84万元机构罚款外，四名一线责任人分别被处以12万元、11万元、3万元、2万元罚款，个人追责力度凸显监管从严导向。
图片来源：中国人民银行四川省分行
梳理2026年以来监管公示信息，天津银行合规漏洞呈现覆盖面广、贯穿全业务链条的特征，罚单事由覆盖金融统计、代销管控、信贷三查、员工管理、案件报送、信息系统运维、账户管理等多个核心领域，内控短板集中爆发。
具体处罚明细如下：
1、1月：因违反金融统计管理规定，被央行天津市分行罚款35万元；
2、2月：迎新街支行未按规定对信托销售行为落实录音录像要求，被罚30万元，相关责任人被警告；
3、5月：存在贷款“三查”不尽职、员工管理疏漏、纵容员工违法、未按规定报送案件信息等多项违规，被罚90万元，一名责任人被处以12年行业禁入，两人被警告；
4、6月：重要信息系统对外服务异常，存在应报未报问题，被罚20万元；
5、7月：成都分行账户管理违规，开出379.84万元年度最大单笔罚单。
值得注意的是，本次年度最大罚单并非该行历史峰值。2024年12月，天津银行曾因信贷资产非真实转让、贷款风险分类不准确等重大违规，被监管罚款680万元，足以看出该行合规治理漏洞长期存在、未能彻底整改。
万亿资产近在咫尺，异地业务成增长主力
与合规乱象形成反差的是，天津银行资产规模持续稳步扩张，距离万亿城商行阵营仅一步之遥。截至2026年一季度末，该行资产总额达9880.69亿元，较年初增长0.58%，距离万亿关口仅差119.31亿元，大概率在2026年正式迈入万亿城商行行列。
经营数据显示，2025年天津银行实现营业收入169.55亿元，同比增长1.5%；净利润39.28亿元，同比增长2.8%，盈利保持稳步增长态势，其中净利息收入124.48亿元，同比增幅10%，是银行核心营收支柱，盈利模式仍高度依赖传统息差业务。
在区域布局上，异地分支行成为全新增长极。四川区域已成为天津银行除大本营外的第二大经营重镇，2025年实现营收12.16亿元，占总营收7.2%，同比大增35.6%，新增营收3.19亿元，是该行全年增量最高、增速最快的外埠区域，异地扩张成效显著。
业务结构严重失衡，零售业务深陷收缩困境
规模扩张的背后，是天津银行对公独大、零售疲软、资产质量分化的结构性顽疾，业务发展极不均衡的问题愈发突出。
对公业务成为绝对增长主力。2025年末，该行公司贷款规模达3916.03亿元，较上年末大幅增长17.2%，在整体贷款中占比高达79.4%，信贷资源高度集中于对公领域。
反观零售业务，呈现大幅萎缩态势。2025年末个人贷款余额仅800.15亿元，较上年末减少172.97亿元，降幅达17.8%，个贷业务占比从21.5%下滑至16.2%，所有细分品类全线走低。在30家A股、H股上市城商行中，天津银行个贷降幅位居行业前列，凸显其在互联网贷款监管收紧后，零售业务转型乏力、未能找到全新突破口的困境。
业务失衡直接引发资产质量分化。2025年末，该行对公贷款不良率降至1.16%，同比优化0.29个百分点，对公资产质量稳步改善；但个人贷款风险全面爆发，年末个贷不良余额37.1亿元，同比增加9.51亿元，增幅34.47%，个贷不良率飙升至4.64%，创下上市以来新高。
进入2026年一季度，该行整体不良率小幅回落至1.67%，较年初下降0.03个百分点，但个贷不良率依旧维持4.64%的高位，零售风险出清压力巨大。同时，一季度拨备覆盖率为171.56%，虽环比小幅提升2.35个百分点，但显著低于同期商业银行205.21%的行业平均水平，风险缓冲空间相对不足。
十年IPO辅导停滞，合规与治理短板成最大阻碍
作为直辖市上市城商行，天津银行是行业内少见的十年A股IPO无果的机构。该行早在2015年便启动A股上市辅导工作，历经十余年时间，至今仍停留在辅导阶段，上市进程彻底停滞。
业内分析指出，当前A股银行IPO审核标准持续收紧，自2022年兰州银行上市后，A股银行板块多年处于IPO空窗期，监管对拟上市银行的公司治理、合规经营、资产质量、盈利稳定性提出全方位更高要求。
反观天津银行，多重短板恰好触碰上市审核核心红线。一方面，该行盈利增速持续放缓，营收增速从此前的双位数增长回落至2025年的1.5%，2026年一季度仅为1.68%，增长稳定性不足；另一方面，年内多张罚单暴露内控体系薄弱，基础业务合规失守、员工管理混乱、风险处置缺位等问题集中凸显，叠加零售业务大幅萎缩、个贷不良率居高不下、业务结构严重失衡，均成为阻碍A股上市的核心壁垒。
规模狂奔难掩治理短板，提质转型迫在眉睫
站在万亿资产的关键节点，天津银行正面临核心发展拷问：规模扩张的红利逐步见顶，长期积累的合规漏洞、结构失衡、治理薄弱等问题集中爆发。异地扩张带来营收增量，却未能同步夯实内控管理；对公业务撑起规模增长，却无法掩盖零售业务失速、不良风险攀升的短板。
对于城商行而言，万亿资产既是发展里程碑，更是合规与治理的新起点。持续的合规处罚、失衡的业务结构、疲软的零售转型，不仅制约银行高质量发展，也直接拖累A股IPO进程。未来，天津银行若想突破发展瓶颈、打通上市通道，必须彻底告别“重规模、轻质量，重扩张、轻合规”的粗放模式，补齐内控短板、优化业务结构、出清零售风险，实现规模、效益、治理的协同发展。
记者：贺小蕊
财经研究员：赵强
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