最近看到一个“中产破产七件套”的词条冲上了热搜。
这七件套分别是：高额房贷、全职太太、盲目鸡娃、盲目创业、盲目投资、忽视健康、攀比消费。
我记得，在两年之前，热搜上的词条还是“中产破产三件套”，里面只有高额房贷、全职太太、国际学校。
短短两年时间，这个清单翻了一倍还多。
这意味着，我们依然处在一个风险加速的周期里，普通家庭的容错率还在进一步降低。
很多行业的红利还在不断消失，大家赚钱的速度还在变缓。
在过去高增长时期留下来的一些习惯，已经开始变得不合时宜。
学者马江博说：时代的底色变了，游戏规则自然也就变了。
在经济高速增长的时代，大家更倾向于赌未来。但是如今红利减少，大家的策略也就开始倾向于保现在。
过去是“搏一搏，单车变摩托”，现在是“稳住，别浪，保住已有的”。
01
降低杠杆，保住现金
有个朋友去年咬牙上车，买了套三百万的房子，首付一百万，贷款两百万。
他跟我说，没办法，这是刚需，早晚都要买。
我寻思，吃饭更是刚需，可吃饭也得看价格啊。
三百万的房子，掏空了他的现金储备不说，还背上了二百万的负债，每个月光房贷就要还8000多。
他夫妻俩工资加起来还不到两万，只要有一个人失业，这个家马上就要逼到悬崖边上。
在过去，大家选择上杠杆买不动产，是因为那时候工资高速增长，恨不得今年一万，明年一万五。
但是如今情况截然不同。
十几年间，大家工资的平均增速降低，资产的价值也面临巨大的考验。
这个时候上杠杆买任何资产都是一种冒险。
巴菲特如今的现金持有率已经接近60%。
在股神都不敢轻易冒险的时代，普通人更要降低杠杆，储备现金。
1. 房子的月供尽量控制在家庭收入的30%以内。如果超了，可以考虑提前还贷或者置换小房子。
2. 不要为了面子贷款买车，可以买辆便宜的代步，或者干脆打车，打车的成本其实远低于买车。
3. 手里要存一笔应急资金，足够在失业的情况下应对家庭一年的开销。这样遇到意外情况时，你才能稳得住。
02
理性教育，不盲目砸钱
前阵子看到一个新闻，中产标配钢琴崩盘。
以前三万一架，如今三千就卖，甚至有些旧琴白送回收站都不要。
二手钢琴回收商说以前是冷清，今年是冰点。
以前家长为了“托举”孩子，是不惜血本的。几万块的钢琴，几万块的培训费，眼睛都不眨一下。
但是如今工资增速变缓，大家慢慢开始考虑鸡娃性价比这个问题了。
投入十来万让孩子学个钢琴，学出来也没啥用，还不如把钱花在刀刃上。
从小到大给孩子上无数补习班，孩子最后也学不出个名堂，那这钱不花也罢。
掏几百万送孩子去国外留学，但是回国之后，孩子一个月月薪才五六千，那还不如把钱给孩子存着。
有一句话说得好：教育就是拿钱打水漂，听见响是幸运，听不见才是常态。
现如今教育的红利已经过去了，家长们的观念也该更新了。
努力赚钱，好好存钱，有一个稳定富足的家庭环境，也是一种不错的托举。
更何况，教育的终极目标是培养一个能独立生存、有内在驱动力的人，而不是一个被课外班填满的“简历选手”。
1. 用“体验”替代“课程”，与其花2万报“自然探索营”，不如周末带孩子去河边翻石头、看蚂蚁搬家。
2. 允许“慢”，允许“偏”，每个孩子的花期是不一样的 ，每个孩子的特点也是不一样的，有点耐心，多点包容，先看见孩子是谁，再决定怎么支持他。
3. 培养孩子的底层能力，而不是一味让孩子上兴趣班，比如：专注力、表达力、延迟满足等。
03
谨慎投资，千万别赌
今年夏天，韩国女孩的故事刷屏了。
故事是这样的：
“今天有个韩国女孩发信息给我说，这是她成年以来最好的夏天。
这一年她找到了工作，把所有的工资都扔进了股市，赚了5年的薪水。
机票到处打折，随便飞个海岛游泳只要攒一周的薪水就够。
前天在首尔走路，大街上突然所有人停下手头的事，拥抱在一起欢呼韩国KOSPI指数涨停熔断。她说很开心，有种人类黄金时代的错觉。”
但是一个月以后，一切都变了。
因为股市连续调整，整个韩国有120万人爆仓，36万个账户一夜清零，很多人血本无归。
前一个月赚五年薪水，下一个月直接亏掉五年薪水。
最好的夏天，一下子变成了最冷的夏天。
很多人觉得靠工资赚钱实在太慢了。但是我要说，慢才是快。
一夜暴富是一种幻觉，更大的可能是血本无归。
纽约的帝国大厦，从底下跑到屋顶要一个钟头，从屋顶跳下来只需要8.8秒。
钱是赚不完的，但是可以亏完。
这两年股市火热，身边几乎所有人都在聊基金聊股票，也有人赚了钱。以至于有人觉得我是在危言耸听。
但你知道股神巴菲特的胜率是多少吗？
刚刚超过50%。
是的，你没有看错。这样一个投资大佬，掌握的信息比普通人不知道多多少，投资股票的胜率也不过是输赢各半。
而真正让伯克希尔“暴富”的投资决策，只有十几个，概率更是只有3%—4%。剩下的300多个，按芒格的话说：“后来都没什么用。”
不要幻想自己能通过投资暴富，对于普通人来说，最好的投资，就是好好上班。
把精力放在提升主业收入上，远比研究K线有意义。
1. 看不懂的不碰，别人推荐的不碰，需要加杠杆的不碰。
2. 只拿闲钱去投资，不要影响到自己的生活。
3. 提升自己的能力，好好上班，好好工作，才是稳稳的幸福感。
04
养好身体，就是守住家庭
前阵子看到一个工程师猝死的新闻。
这个工程师姓张，结婚不久，妻子刚刚怀孕。
公司因经营压力裁员多人，最后导致他的工作量增加了好几倍。为了不丢掉这份工作，他日日加班，持续了小半年。
最终，在一次加班过后，不幸猝死。
在这个内卷的时代，千万不要拿健康去换钱。
没有什么比你的身体更重要。
经济是有周期的，在繁荣的时候努力，在低潮的时候应该蓄力。
守住自己的健康，才能守得云开见月明。
《凡人歌》里，沈琳在丈夫失业之后，选择去当月嫂、卖卤肉。
结果她发现，自己有了腱鞘炎、腰还不好。
因为腱鞘炎，导致她丢了月嫂的工作。又因为腰椎间盘突出，她卖卤货也困难重重。
身体才是你唯一的“确定性资产”。
身体好，人才有东山再起的可能。
身体在，一切都在；身体垮了，一切归零。
中年以后，守住了健康，就是守住了家庭。
1. 保证睡眠，睡眠是对身体最好的修复，每天睡够7～8小时，中午保证20min午休。
2. 保证饮食，每天摄入足够的优质蛋白和果蔬，给身体提供足够的能量。
3. 适度运动：每天半小时运动可以提升身体的强度，但前提必须是睡好、吃好。
05
消费降级，学会节流
观察到一个很有意思的现象。
公司楼下，有一条美食街。几乎每隔几个月，都有店家倒闭，重新装修，迎来新的商户。
但是有三家店却稳如泰山，几乎没有变过。
分别是：平价快餐、9块9咖啡、人均十几块的面包店。
以前这条美食街可是高端的象征，价格高昂，花样也多。但是如今已经能活下来的商家，都做起了平价生意。
在收入预期下降的情况下，大家的第一反应，就是捂住钱包。
既然开源困难，那就选择先节流。
以前都用牌子货，现在用平替也行。
以前都喝现磨咖啡，现在速溶的也行。
以前每逢换季，都要买一批新衣服，现在把旧衣服翻出来，洗洗还能穿。
人千万不要逆周期行事。
手里有粮，心里不慌。
少花钱，多存钱，削减消费的欲望。充足的现金流，才是不确定的时代里一个人最大的底牌。
1. 尽量不要换车换房，大件消费必须慎之又慎。
2. 与其追求品牌，不如追求品质，不为品牌溢价买单。
3. 警惕“拿铁效应”，那些像咖啡一样的习惯性小额支出，长期积累会成为沉重的财务负担。学会记账，让花钱有痛感，才能让自己守住荷包。
网上有个问答：这个时代最大的奢侈品是什么？
答案是：确定性。
我们还在一个风险加速的周期里。
这个周期里，最确定的不是车子、房子，而是稳定的收入，持续的现金流。
上坡的时候，胆子大一点是优势；下坡的时候，余地多一点才是本事。
不折腾，就是最大的赚钱。不破产，就是最大的增值。
稳住，不是认怂，是清醒。保住已有的，不是保守，而是智慧。
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