对千百万美国人而言，退休储蓄并不是“还没来得及存”，而是“根本没有机会开始”。美国退休人员协会（AARP）一项基于阿波罗全球管理数据的最新分析显示，美国私营部门员工中，有近一半没有退休账户。

这组数字的棘手之处在于，它几乎横跨所有年龄段。在55岁至65岁、即将步入退休的人群中，仍有40%的人没有退休账户。而在18岁至34岁的年轻劳动者中，这一比例攀升至57%。

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问题出在哪里？最核心的原因在于，大量美国人根本没有机会接触到雇主赞助的退休计划，比如最常见的401(k)。AARP的数据显示，全美约有5600万名私营部门员工所在的企业不提供任何退休储蓄计划。这个群体里，集中了大量小企业雇员、兼职工作者、独立承包商和自主经营者。没有公司层面的计划兜底，他们就得靠自己开设并管理个人退休账户（IRA）或其他投资账户，而无法享受从每份工资中自动扣款并投入理财的便捷机制。

这种差异带来的影响远超想象。AARP指出，当劳动者能够参与工作场所退休计划时，他们有退休储蓄的可能性整整高出15倍。很大程度上，这是因为自动工资扣款让投资变得持续且几乎不需要额外精力去维持。一旦失去这个“自动挡”系统，存钱这件事，就不得不与眼前更紧迫的账单去竞争。

《财富》杂志的报道也印证了这一点：不断上涨的住房成本、食品杂货开销和其他日常支出，已经使许多家庭处于“月光”状态，很难再为几十年后的生活腾出余钱。部分劳动者甚至提前动用了退休储蓄，来应对突发状况或偿还债务。薪酬整合公司Payroll Integrations在2025年的一项调查发现，有38%的员工曾提前从退休账户中取款，而意外开支是其最常见的理由之一。

随着劳动者年龄逼近退休线，缺乏储蓄的后果只会愈发严峻。施罗德2025年的一份研究报告提到，接近五分之一的退休人员，其退休后的实际财务状况远不如预期。对于那些在职业生涯中从未获得系统储蓄机会的人来说，留给他们的回旋余地已经不多。