8月1日，高利贷的“遮羞布”被央行一把扯下！这批人真的慌了|中国人民银行|央行|存款本金|担保费|贷款|高利贷

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8月1日，央行与国家金融监督管理总局联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地执行。长期以来贷款行业依靠拆分收费、隐瞒真实成本的灰色操作被全面封堵，过去藏在利息背后的各类隐性收费再也没有藏身之地。不少依靠助贷合作、额外收取担保费、服务费抬高实际借贷成本的放贷机构，以往依靠信息不对称赚取超额利润的模式彻底失效，因此倍感被动。

很多普通借款人过去办理消费贷、网络贷款时，经常遇到宣传页面标注名义利率很低，等到还款阶段才发现还有担保费、保险服务费、分期管理费等各类附加项目。各类费用拆分收取，普通人很难核算完整的真实借贷成本，等到意识到负担沉重时，已经背上高额债务。新规落地之后，所有隐性收费被强制纳入统一核算，长期笼罩在个人贷款市场的信息迷雾被彻底拨开。本文结合官方文件内容，用通俗语言讲清新规如何拆解行业旧套路，区分存量贷款与新增贷款的不同处理方式，同时告诉背负贷款的普通人该如何梳理自身债务，维护自身合法权益。

一、撕开行业旧套路：高利贷长久使用的三层遮羞布

过去持牌消费金融公司、网络小贷机构，本身名义年化利率处于监管允许范围之内，但通过第三方合作机构拆分收费的方式，大幅抬高借款人实际承担的综合成本，依靠三层隐蔽手段制造低息假象，蒙蔽普通借贷人。

第一层遮羞布，拆分收费主体，把高额费用转移给第三方担保公司。放贷机构只公示贷款本身的利息，把征信担保、风险服务费交给合作的第三方机构单独收取。借款合同只体现基础利息，各类附加费用在补充协议里隐晦标注，普通借款人大多不会逐条细读，等到分期还款时才发现每月额外扣费项目繁多。多项费用累加之后，借款人实际承担的年化成本远超宣传的名义利率。

第二层遮羞布，混淆收费名目，用各类杂费替代利息规避监管约束。部分放贷机构不直接提高贷款利息，转而以会员费、账户管理费、分期手续费的名义额外收费。日常分期借款场景里，平台只展示每月还款金额，不汇总全部总支出，普通人只能看到月供高低，很难算出完整的年化融资成本。

第三层遮羞布，拆分多份合同，把一笔借款分成多项协议办理。部分助贷机构将一笔个人贷款拆分成借贷合同、担保合同、保险合同多份文件，每一份合同单独核算费用，监管核查名义利率时符合规范，但全部费用叠加之后，实际借贷成本大幅超标。

长久以来，普通借款人缺少专业金融知识，很难理清复杂的收费结构，只能被动接受各类隐性扣费。放贷机构依靠信息不对称，赚取超额利润，这也是不少人借贷之后才发现陷入高利贷困境的主要原因。本次8月1日落地的新规，直接从制度层面堵死所有拆分收费的操作路径。

二、新规三大硬性规定，彻底扯掉高利贷隐形外衣

本次《个人贷款业务明示综合融资成本规定》设置三条不可变通的硬性要求，全方位封堵以往灰色操作空间，覆盖银行、消费金融公司、网络小贷等全部持牌放贷机构。

第一，所有相关费用统一合并核算综合年化成本。新规明确，贷款利息、分期手续费、担保服务费、保险增信费用等所有和借贷相关的支出，全部纳入综合融资成本统一折算年化利率。无论费用由放贷机构本身收取，还是第三方合作机构收取，都必须合并计算，不允许拆分合同、转移收费主体单独计费，从根源杜绝化整为零抬高实际成本的操作。

第二，放款前强制公示综合融资成本明示表。线上办理贷款时，APP必须弹窗完整展示标准化明示表格，逐项列明每一项收费项目、收费标准、收取机构，统一折算真实年化成本，必须借款人手动确认之后才能继续办理借款流程；线下网点办理贷款，借款人需要亲笔签字确认明示表，没有完成确认流程不得放款。今后申请新贷款，借款人可以一目了然看清完整借贷总成本，不会再被表面低利率蒙蔽。

第三，明示表之外禁止额外收取费用。综合融资成本明示表需要明确标注，除表格列明的收费项目以外，放贷机构及其合作第三方不得再收取任何借贷相关费用。以往放款之后额外加收各类杂费的操作，直接被界定为违规行为。

新规执行采用新老划断原则，8月1日之后新办理的个人贷款严格执行全新公示标准；此前已经办理还未结清的存量贷款依旧按照原有合同正常履约，但借款人可以自行核算过往借贷完整综合成本，核查是否存在超额收费问题。依靠拆分隐性收费抬高实际借贷成本的放贷机构，今后新增业务再也无法沿用旧套路赚取超额收益，这也是这批从业者普遍感到被动的核心原因。

三、存量负债人群提前做好四项准备，理性维护自身权益

新规落地主要规范新增借贷业务，已经背负网贷、消费贷的人群不要盲目乐观，网传存量贷款直接降息、免除超额利息的说法并不准确。负债人应当提前做好四项准备工作，梳理自身债务信息，合规维护自身合法权益。

第一项，全面整理全部借贷凭证。导出每一笔贷款的电子合同、银行还款流水、扣费记录，保存和平台客服沟通的聊天记录、通话录音。重点梳理担保费、服务费、保险费等各类附加扣费项目，把所有支出完整统计，避免后续核对成本缺少凭证。

第二项，核算每笔存量贷款真实综合年化成本。把利息、各类附加服务费全部累加，折算完整年化融资成本。民间借贷司法保护上限为一年期LPR四倍，持牌金融机构借贷成本也不得超出监管划定的合理区间。如果核算之后实际综合年化成本超出法定保护上限，可以整理完整扣费凭证，主动联系放贷机构客服协商，要求减免超出法定标准部分的利息，多余已经支付的超额费用可以协商抵扣剩余本金。协商过程中不要单方面拒绝正常还款，避免个人征信产生逾期记录。

第三项，停止以贷养贷的借贷模式。新规落地之后监管加强多头借贷管控，新增贷款审批更加严谨。长期依靠借新贷偿还旧贷，债务总额会持续扩大，利息负担不断加重。应当暂停申请新的网贷，合理规划每月家庭收支，压缩非必要日常消费，优先偿还年化利率偏高、利息负担最重的借款，循序渐进化解债务压力。

第四项，留存催收相关证据，合规应对违规催收。新规配套催收行为管理规范落地，催收仅能在正常时段联系借款人本人，严禁骚扰借款人亲友、工作单位。如果后续遭遇违规催收行为，完整保存通话录音、短信截图等证据，向金融监管部门投诉维权。不要轻信声称可以付费代办协商减免债务的中介机构，正规放贷机构都开通免费协商还款通道，自行准备材料沟通即可，避免二次遭受财产损失。

四、今后申请贷款牢记三项原则，避开借贷陷阱

新规落地之后借贷信息更加透明，但普通人办理贷款依旧需要保持谨慎，牢记三项基本原则，降低借贷风险。

第一，认真核对综合融资成本明示表完整内容。不要只关注月供金额、宣传名义日息月息，重点查看合并之后的综合年化融资成本，确认表格之外没有额外收费项目之后，再确认办理贷款。凡是不主动出示明示表、刻意隐瞒附加费用的放贷机构，一律不要办理借贷业务。

第二，优先选择正规银行办理个人贷款。银行借贷收费规范，综合融资成本透明稳定，尽量避开助贷中介引导办理的网络小额贷款。部分网络小贷即便遵守新规公示要求，综合年化成本依旧偏高，日常资金周转优先选择持牌大型金融机构办理。

第三，结合自身收入量力借贷。估算每月还款金额，确保月供不会过度挤压日常家庭生活开支，不办理超出自身偿还能力的长期大额贷款。只有理性借贷，才能避免后续还款压力过大出现逾期，陷入债务困境。

五、理性看待行业调整，避开三个常见认知误区

新规整治隐性收费乱象，规范放贷机构经营行为，但普通人群需要避开三个常见思维误区，防止做出错误决策。

误区一：认为新规落地之后贷款利息会全面大幅下调。新规只强制要求收费透明化，统一公示真实综合成本，不会直接强制下调放贷利率。新增贷款成本高低依旧由放贷机构结合自身经营情况确定，只是今后借贷成本不再有隐藏部分，借款人可以清晰判断是否值得办理借贷。

误区二：存量贷款可以直接拒绝偿还超额利息。存量借贷依旧按照原有合同正常履约，监管不会强制放贷机构单方面降息减免费用，需要借款人整理完整扣费凭证主动协商沟通，协商不成可以向金融监管部门反馈，不能直接停止正常还款，防止留下征信逾期污点。

误区三：今后所有借贷都绝对安全无风险。新规只能消除信息不对称带来的隐性收费问题，任何贷款本身都存在还款压力，盲目超前消费办理借贷，依旧会造成自身债务负担。借贷行为依旧需要结合自身偿还能力谨慎决策。

放贷机构今后只能依靠合理定价、优化服务吸引借款人，依靠信息不对称收割超额利润的粗放经营模式走到尽头。部分长期依靠隐性收费盈利的小型网贷机构，需要调整经营模式适应新规要求，行业整体向着规范化、透明化方向转型。

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