很多人在贷款申请被拒时，会收到一条“综合评分不足”的短信。
综合评分是银行或贷款机构内部构建的一套评分体系。这个体系会对贷款申请人信息资料进行评估，并将其转化为相应的分数。如果分数能达到银行或贷款机构规定的标准，就会批准贷款；如果分数未达标，就会直接拒绝贷款申请。
“综合评分不足”真的是个很迷惑的字眼：也不说你哪里不行，就直接发条短信，也不和你说要优化哪方面。
其实银行评分系统主要审核三个板块
1. 你的资质
包含你的年龄、户籍、婚姻、学历、单位性质、收入、理财、资产……
这些说实话，真的是很难改变的：
工资收入不够，你能立马去和老板谈涨薪吗？不太可能
资产的沉淀不是一天两天的事，可能是几年甚至十几年的积累
为了贷款去买套房，这个顺序颠倒了
在资质上想优化，比较难，需要时间去改变。
2. 你的征信
银行风控系统在征信上对所有借款人一视同仁，不管你是资质好还是资质差。
征信干净的客户，资质一般也可以批款；资质好，但征信花得一塌糊涂的，照样给你拒了
多头借贷、信用卡刷爆、负债过高、查询次数一堆、频繁逾期，这些都是银行风控系统重要的审核因素。
3. 你的大数据
银行也会和第三方大数据平台合作，在你申请借款的时候，同时调取你的大数据：有没有案件、有没有行政处罚、有没有不良行为习惯等。
大数据有问题的，也是直接拒贷，贷款前可以自行查一查大数据看有没有异常，然后再去申请。
了解银行在看什么，就可以对症下药。
知道了银行审核的三个维度，那就可以结合自身情况进行优化
1. 停止申请贷款和信用卡，养3~6个月征信
这是最基础也是最重要的一步，停止一切新增查询，给征信时间恢复。
2. 降低负债
结清部分网贷并注销账户，做0账单，把信用卡负债率降下来。
3. 处理严重征信问题
有逾期、呆账、止付状态的，要先处理，等时间符合了再申请。
4. 保持社保公积金不断缴
社保公积金不要断缴，多走银行卡流水，增加稳定性。
5. 保持信息稳定
频繁的更换手机号、变更居住地址等，这些都会增加你的不稳定性。
最后总结
“综合评分不足”确实让人头疼，但它不是永久拒贷。
看到有人之前申请建行建易贷，评分差了16分，没有批款。他注销了几笔网贷，过一个月再去申请就通过了。
资质短期内很难改，但征信和大数据是可以优化的。
等到综合评分够了，贷款自然也就批了。
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