这是经济学、人类学和考古学过去几十年争论最激烈的问题之一，主流观点已经与我们当初学的教科书不一样了。
1、关于货币的产生，传统经济学讲的故事是：物物交换效率太低，所以让一些人人都愿意收的东西，比如贝壳、盐、铜块、毛皮等，作为交易的媒介，最具可销售性的商品最终演化成货币，比如金银铜。
2、但经济学家们调查了大量原始部落，结果发现，几乎找不到真正依靠物物交换生活的社会。原始部落内部交换采用的是“信用经济”，今天我送你一只羊，你不用付款，几年后你帮我修房子。几十个人互相认识，双方都知道彼此有"人情债"，最多再找个中间见证人，并不需要交易媒介，效率反而更高。
3、真正的物物交换主要发生在两个陌生部落之间，原始社会的人很少遇见，并不需要贝壳这一类专门的交易媒介。所以经济学家的结论是，可以没有货币，但不能没有信用。
4、还有一派经济学家认为，货币不是市场自然产生的，而是进入到奴隶制国家后，由政府创造的。例如古代两河流域，神庙记录张三欠神庙100升小麦，于是神庙建立统一计价单位，随后征税。所有人为了交税，都必须获得这种计价单位，于是货币形成。所以这一派认为，货币源于税收，与原始交易无关。
5、而贝壳变成现代货币是另一条路径，这是考古学研究文明遗迹中发现的。贝壳很漂亮图一，可以做项链，婚礼、赔偿、祭祀都可以送，最后成为身份象征图二，代表财富。所有部落都知道它值钱，于是开始交换贝壳。于是有人专门加工出大小一致、完整无缺的贝壳，让价值标准化，并随着长距离贸易扩大，才逐渐成为标准化的交换媒介。
6、商周两代都有仿贝铜币图三，虽然已经进化到金属货币时代，但大家依然愿意接受"做成贝壳的铜"，还有古埃及黄金做的贝壳，图四都证明了，货币的财富贮藏功能先于交易媒介的功能。
7、综合经济学、考古学的研究，货币的演化是这样的：部落内部直接产生信用，部落之间靠物物交易，并不需要货币。货币真正的起源是装饰礼仪产生的财富，随着跨地区贸易扩大，逐渐承担了交换媒介的功能，成为货币，图五而当国家出现后，又进一步通过税收把相应货币制度固定下来。
8、到了资本主义社会，信用货币成为主流，货币的核心功能又回到了信用创造，但这就是另一个故事了。
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