日本是全球老龄化程度最高的国家之一，目前65岁以上的人口数量高达3,169万人，占全部人口数量的29.4%。日本的老人是怎样养老的呢？他们最多可以领三重养老金吗？
日本的养老金制度从50年代就开始陆续建立并完善起来了。目前已经形成了一套结构清晰的三支柱养老模式：国民年金打底、厚生年金主力、企业年金和个人年金补充。
第一层：国民年金——全民皆年金的“基础保障”。
日本的国民年金建立于1959年，也一般称之为老龄基础年金。要求是从20岁开始缴纳到60岁，包括了包括了单位就业职工以及个体户、自由职业者、学生和无业人员。
这一养老制度的最大特点是所有人实施统一的保费标准。2026年参保人每人每月需要缴纳17,920日元（相当于每月七八百元人民币）。
65岁才可以领取满额的年金养老金。2026年度的满额标准为70,608日元（约合人民币2920元）。
这一标准是必须交满40年才行，如果中间有断缴或免缴期，按比例扣减。比如说只缴了20年，那么就只能领取一半。
另外，如果提前领取养老金会大打折扣，60岁只能领到70%。但是65岁以后推迟领取，能够大大提升标准。每推迟退休一个月，奖励标准提升0.7%。最多可以推迟10年（超过10年，奖励不再提升），也就是说奖励的上限为84%。
根据日本厚生劳动省最新公布的数据，仅领取国民年金的人群中，实际平均月领金额为59,310日元，但领取金额分布最集中的区间是"6万日元以上、7万日元未满"，有超过1,700万人落在这个区间——说明大多数缴满年限的人，拿到的是接近满额的水平。
第二层：厚生年金——与收入挂钩的“主力支柱”
如果说国民年金是依靠个人积累的话，厚生年金则是需要用人单位和个人共同积累。主要面向公司职员、公务员、符合条件的企业兼职人员，在国民年金基础上再加一层厚生年金。保费按工资比例缴纳，多缴多得。
2026年度厚生年金（含国民年金部分）平均月领金额：150,289日元（约合人民币7,000元）。
由于男女的就业区别问题，待遇水平男女差距很大：男性平均169,967日元，女性平均111,413日元。这个差距反映的是在职期间薪资水平和加入年资的差异。
厚生年金内部的分化也很明显——超过50%的领取者月领不到15万日元。
第三层：企业年金和个人养老金——"自助补充"。
前面的两种养老金是属于公共养老金了，第3层养老金则是由单位或者个人自行筹集建立的补充养老金制度。
企业年金主要是大企业为职工设立的额外退休金计划。分为确定给付型企业年金（DB）和确定缴费型年金（DC）。DB计划是完全企业建立，个人基本不追加。DC是企业缴费，个人可以适当追加。
个人年金主要包括iDeCo（个人型确定缴费年金）和新NISA（小额投资免税制度），是近年日本政府大力推广的自助养老工具。有点像我们的个人养老金制度，通过税收优惠方式自己给自己积累养老金。
日本老人能领多少养老金呢？
日本厚生劳动省给出了几个典型模型：
①厚生年金为主。男性，缴费39.8年，平均月收入50.9万日元。基础年金约69,951日元，厚生年金约106,842日元，合计173,457日元/月。
②国民年金为主。男性，厚生年金仅7.6年，平均月收入36.4万日元。基础年金48,896日元，厚生年金14,617日元，合计63,513日元/月。
③国民年金为主。女性，厚生年金仅6.7年，平均月收入26.3万日元。基础年金69,016日元，厚生年金9,234日元，合计76,810日元/月。
根据以上的情况来看，其实退休后的差别就在于在职期间有没有加入厚生年金、交了多久、工资多高。
日本养老金的三层结构，逻辑是清晰的：国民年金保基本，厚生年金拉差距，企业年金和个人年金让有条件的人多存一笔。年轻积累多的话，老年生活肯定会无忧的。
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