很多朋友第一次买保险，最担心的一件事就是：
体检报告有些异常，还能不能通过健康告知。
甚至以前得过一些疾病，还没有了解，就直接放弃了。
但实际上，事情没有大家想象得那么绝对。
保险公司的核保，本质上不是简单判断，有没有生过病。
它更关注的是：你的疾病程度怎么样，未来的风险大小。
所以，即使身体存在一些异常，不代表没有产品可选。
关键是，找到适合自己健康情况的产品。
今天，我们就分医疗险和重疾险两大类，结合实际核保规则，看看有检查有些异常，或者有既往症的朋友，到底该怎么买保险，哪些产品更适合选择。
先来看医疗险，是报销型保险。
社保报销之后，剩下的自费住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊费用，都可以按比例报销。
报销范围广，健康告知会更细致一些。
一般来说，健康告知之后，主要有4种结果。
第一种：正常承保。
也就是我们常说的“标体承保”，这是最好的结果。
哪怕你以前有过小问题，只要现在恢复稳定、风险很低，保险公司就会按健康人群标准承保。
比如目前市场上热门百万医疗险，太平洋健康的蓝医保好医好药版，对于部分已经处理好的结节情况，就比较友好。
以前有过肺结节、乳腺结节或者甲状腺结节，但已经手术切除，并且术后病理显示良性；近期复查没有异常；
这种情况下，通常就能标体承保。
再比如，乙肝病毒携带、小三阳，如果没有明显症状，肝功能、肝脏检查长期稳定；部分产品也有机会标体承保。
还有轻度高血压，没有并发症，控制情况良好，同样有机会正常购买。
第二种：加费承保
就是指标有些超标，保司评判风险要高于普通人，需要你多掏一些钱。
通过增加保费，来平衡未来可能增加的赔付风险。
这样，你依然可以获得完整保障，属于比较友好的结果。
第三种：除外承保
这是很多带病朋友最容易遇到的一种结果。
就是你的某个疾病，或者某个身体部位，未来相关治疗费用不赔。
但除此之外，其他疾病依然正常保障。
还是拿蓝医保好医好药举例；
比如你有3级甲状腺结节，没有手术、但无恶性提示、长期稳定。
保险公司判定甲状腺发病风险偏高，于是免责甲状腺相关疾病。
但未来如果患肺癌、或者高血压，心脑血管等疾病全部正常理赔。
再比如说你的高血压，在没有服药情况下，收缩压大于等于160mmHg或舒张压大于等于100mmHg，但是并没有严重并发症。
大概率会除外高血压及并发症，其他保障不受任何影响。
所以，对于带病人群来说：
除外承保，其实并不是一个坏结果。
至少，它帮你把其他大部分未知风险兜住了。
有保障，总比完全没有保障更好。
第四种：拒保
这种情况一般意味着风险确实比较高。
比如4级以上结节，肺部高度可疑结节；
甚至已经确诊癌症，糖尿病出现严重并发症，高血压引发心脑血管疾病等等。
这类情况，基本上就直接拒保了。
也能理解，毕竟保险本身是分摊风险。
如果高风险人群都涌进来，保费就会水涨船高，对身体健康的人来说也不公平。
但大家也不要因此觉得，保险彻底和我无缘了。
现在市场上，还有可以很多没有健康告知的产品可以选择。
免健康告知医疗险，它最大的特点就是投保宽松。
不用体检、不过健康告知，你是个人直接就能买。
哪怕你得过癌症、脑出血、高血压、糖尿病、结节、乙肝这些，基本上都能直接投保。
当然，免健康告知 ≠ 什么都赔。
它解决的是“能不能买”的问题，并不代表所有疾病都能无限制保障。
这类产品，通常会把5类特别严重的既往症除外。
例如：癌症、高危结节、严重肾病、糖尿病严重并发症、高血压并发症等。
这些疾病未来导致的医疗费用，通常就不会赔付。
但对于很多普通既往症，比如，3级以内结节，没有并发症的高血压，糖尿病早期，良性肿瘤，这些都是可以赔付的。
现在还有些产品卷得厉害，连严重的既往症都有机会赔。
比如，众安的众民保2026，你连续投保超过3年后。
原本免责的重度既往症住院费用，也可以开始赔付。
免赔额1.5万，赔付比例从30%逐年递增到70%。
这个含金量，还是很高的。
另外，现在很多免健康告知产品，保障责任也越来越接近普通百万医疗险。
放开普通外购药械，药品数量齐全，甚至重疾还可以扩展去特需国际部。
总之，对于身体情况比较复杂，买不了传统百万医疗险的人来说，可以考虑这类免健康告知的产品。
让很多原本买不了保险的人，也能够拥有一份医疗保障。
当然，它也有一些不足。
一般来说，免赔额会更高，通常在1.5万到2万。
保费可能比普通百万医疗险贵一些；续保稳定性也通常不如优秀的长期医疗险。
如果身体健康，可以优先选择保障更全面、续保更稳定的普通百万医疗险。
因为健康告知会筛选掉一部分高风险人群，整个产品运行会更加稳定。
尤其是优秀的长期医疗险，可以做到保证续保。
即使未来发生过理赔，或者产品停售，都不会失去保障。
哪怕某个疾病被除外了，也比直接选免健告产品更划算。
比如，因为甲状腺结节被除外了甲状腺责任。
但甲状腺相关治疗费用本身不算特别高，自己能承担，而其他所有疾病都依然有完整保障。
这种，长期的稳定保障，远比投保一时的便利更重要。
再看重疾险，属于给付型理赔。
达到合同约定重疾标准，一次性赔付一笔钱，用来弥补养病期间的收入损失、康复开销。
带病投保重疾险，核保逻辑跟医疗险差不多，但有些细节不太一样。
先说大家最关心的结节。
保险公司通常会结合结节的位置、大小，分级，有没有异常表现来判定。
比如，甲状腺结节、乳腺结节，如果只是1-2级，通常风险较低，很多产品有机会正常承保。
如果是3级结节，部分产品可能会除外承保。
达到4级甚至更高，或者检查结果存在明显恶性风险，那么就是拒保了。
还有肺结节，要相对更复杂一些。
要结合结节大小，单发还是多发，是不是磨玻璃结节，有没有持续增长，复查情况如何去判定。
正常直径较小的单发结节，或者已经手术切除并且病理结果良性，大部分产品会正常承保。
要是单发结节大小在4-8mm左右的，或者多发小结节最大直径不超过6mm，并且长期复查稳定，也有机会通过除外承保。
但如果结节直径较大，超过8mm，或者属于混杂磨玻璃结节，通常就会被拒保了。
除了结节，乙肝也是很多朋友关心的问题。
如果只是乙肝病毒携带、乙肝小三阳，并且肝功能等指标长期稳定，部分产品有机会正常承保或者加费承保。
但如果是乙肝大三阳、慢性肝炎，甚至已经出现明显肝功能异常，基本就是拒保了。
当然，大家也要注意：
不同疾病、不同保险公司、不同产品之间，核保规则都会存在差异。
可能这个产品直接拒保，但换一个产品，就有机会通过除外承保。
所以，不要看到一款产品拒保，就觉得自己所有保险都买不了。
另外，现在很多重疾险的核保确实放宽了不少，很多原来直接一刀切拒保的情况，也有机会买进去了。
比如达尔文12号，对于部分抑郁症、哮喘、肝血管瘤等情况，就有机会正常承保。
像既往有焦虑症、抑郁症，已经停药或者痊愈满1年，并且近期精神专项检查没有异常，也有机会通过核保。
再比如哪吒2号，对于部分8毫米以下肺结节，以及甲状腺、乳腺结节4A级，满足一定条件后，也有机会除外承保。
另外，高血糖、乙肝大三阳等情况，也有机会获得承保。
还有超级玛丽16号pro，对于一些传统产品会关注的情况，比如肺气肿、哮喘、甲亢、甲减、白内障等，都直接不问。
以及部分2年内投保情况，也不问，健康告知相对更加宽松。
同时，它还支持部分疾病核保复议。
比如：投保时因为甲状腺结节3级被除外承保。
但后续经过治疗，结节降级或者身体情况改善，可以再次申请核保。
如果符合条件，有机会恢复正常承保，或者取消加费、除外责任。
这对于很多年轻时候有一些异常，但后续恢复良好的人来说，是一个比较友好的设计。
当然，如果身体情况比较复杂，已经很难通过普通重疾险核保，现在市场上也有免健康告知类重疾险作为补充。
和前面的免健告医疗险一样，你有严重既往症，比如4级的甲状腺结节，那么发展成甲状腺癌是不保的。
但是其他保障和一般既往症，也都是正常承保的。
总之，身体有异常，并不等于买不了保险。
甚至以前得过一些疾病，也依然有机会通过合适的产品。
当然带病投保，也不是随便买。
而是根据自己的疾病情况、健康程度，找到真正适合自己的。
因为同一种疾病，不同产品的核保结果可能完全不同。
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