2025年9月，黑龙江一位1975年9月出生的女性企业工人办完了退休手续。 她2000年1月开始缴费，到退休时累计缴了309个月，25年9个月。 核定表上她的平均缴费工资指数是0.6718，个人账户存了76695.33元。 黑龙江2025年的养老金计发基数是7570元。

她的养老金分两部分算。

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基础养老金，公式是退休时全省上年度在岗职工月平均工资乘以1加本人平均缴费工资指数除以2，再乘累计缴费年限乘1%。 代入数据：7570乘（1加0.6718）除以2乘25.75乘1%，等于1629.40元。

个人账户养老金，公式是个人账户存储额除以计发月数。 50岁退休对应的计发月数是195个月。 76695.33除以195，等于393.31元。

两项加一起，2022.71元。

缴费指数0.6718，意思是她二十多年里平均每月的缴费基数，大约是当地社平工资的67%。 刚过最低档60%没多少。 但25.75年的工龄把基础养老金撑到了1600元以上，占到总数的73%。

2025年黑龙江的养老金计发基数比2024年的7010元增加了560元，涨幅7.99%。 7570元这个数字在全国已公布的省份里不算低。 而且黑龙江省每年12月就公布次年的社平工资，是全国唯一这么做的省份。 所以2025年1月以后退休的人，从第一个月就能按新标准领钱，不用等下半年补发。

到了2025年12月24日，黑龙江又公布了2026年的计发基数。 根据黑人社函〔2025〕611号文，2026年度全省缴纳基本养老保险费及计发基本养老金使用的上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资为7705元。 比2025年多了135元，涨幅1.78%。

如果这位友友是2026年退休，其他条件完全一样，只是计发基数从7570换成7705，基础养老金会变成7705乘（1加0.6718）除以2乘25.75乘1%，大约是1658元。 比现在多将近29元。 个人账户部分不变，还是393.31元。 合计大约2051元。

多29块钱一个月，一年不到350块。 不多，但计发基数每年都在往上走，这是确定的。

黑龙江2025年7月发布了当年的养老金调整方案，针对的是2024年12月31日前已退休的人员。 定额调整每人每月25元。 挂钩调整分两部分：缴费年限每满一年每月增加0.5元；按本人2024年月基本养老金的0.5%增加。 70到79岁多15元，80岁及以上多20元。 艰苦边远地区一类多5元、二类多6元、三类多7元。

这位友友2025年9月退休，不在2025年的调整范围内。 但她以后会进入每年的调整名单里。

个人账户里的76695.33元，分195个月发，每月393.31元。 领完195个月之后，个人账户部分就没了，但基础养老金部分会继续发，由国家统筹基金支付。 活得越久，领的总数越多。

50岁退休，计发月数195个月，是各年龄段里最长的。 55岁是170个月，60岁是139个月。 同样一笔个人账户余额，50岁退休的人每月分摊到的钱最少。 这是早退休的代价。 但早退的人多拿了5年或10年的养老金，这笔账各人算法不同。

这位友友缴费25年9个月，个人账户不到8万，指数只有0.67，最后核定出来2022.71元。 在黑龙江，这个数够覆盖日常的开销。 买菜、交水电费、偶尔买点药，不出大毛病的话，能过得去。