美女柜员“逆袭”总行副行长！行长年仅40岁，为A股上市银行最年轻行长！这家银行引发关注和热议|信贷员|农商银行|小微|柜员|银行业

一家总资产超过4000亿元的上市银行，把副行长席位交给一位从柜台起步的“80后”，又让一位40岁的基层信贷员出身者担任行长。

这两条人事消息放在一起，引发金融圈热议。

尤其这位美女高管（拟任），因为它像极了职场故事里最让人振奋的一幕：普通家庭出身，没有耀眼的空降履历，也没有一步登天，只有从最基础岗位开始，一层层穿过业务、支行和总行，最终走进决策层。

但如果只把它理解成“普通人逆袭”，就低估了常熟银行这次人事调整的分量。

柜员与信贷员，为什么能走到管理层？

2026年7月，常熟银行董事会同意聘任朱娟为副行长。需要说明的是，董事会聘任不等于已经正式履职，其任职资格仍需金融监管部门核准。

公开简历显示，朱娟为本科学历、硕士学位，经济师，职业起点是昆山农村信用社陆家信用社综合柜员。此后，她做过客户经理、信贷经理、支行业务部经理、支行副行长、支行行长，又进入总行营业部和公司金融条线，最终担任昆山农商银行公司银行总部总裁。2026年7月，她出任常熟银行党委委员。

朱娟的履历看似漫长，成长逻辑却很清晰。先懂客户，再懂信贷；先管一家支行，再管一条业务线。她不是靠单一岗位的资历熬上去，而是完成了从柜面执行者到经营管理者的能力迁移。

行长陆鼎昌的路径同样鲜明，更有参考意义。

他出生于1986年，本科学历、硕士学位，工程师，从常熟银行小额贷款中心信贷员起步，历任小微金融总部副总经理、公司银行部副总经理、邗江支行行长、扬州分行副行长、普惠金融部总经理、副行长等职。2025年11月获聘行长，2026年7月任职资格获监管核准，同时兼任首席合规官（出了事他先背）。

按目前公开资料口径，40岁的陆鼎昌是A股上市银行中最年轻的行长。

真正值得关注的，不是他们年轻，而是他们的年轻没有脱离业务经验。

常熟银行做的是小微、三农和县域金融，这些业务不能只靠模型和报表理解。客户的现金流是否真实，企业主的经营能力如何，抵押物之外还有什么风险，都需要在一线反复磨出来。

所以，柜员和信贷员并不是履历里的“低起点”，反而是理解银行这门生意的第一现场。

银行业不再只需要“会办业务的人”

笔者第一份工作也在银行，基于多年在银行业的观察和思考，总结下来，未来银行业的人才需求，可能会出现一个非常明显的分化。

标准化、重复性的流程岗位会继续被线上渠道、智能客服和AI工具替代，但能创造收入、识别风险、理解产业的人才，会越来越贵。

第一类是小微经营人才。银行竞争已经从“等客户上门”转向主动获客和精细运营。既能读懂小企业账本，又能判断真实经营状况，还能把风险控制在合理范围的人，仍然不可替代。

第二类是金融科技人才。证券时报统计显示，13家有可比口径的上市银行2025年金融科技投入合计超过1800亿元。AI、数据治理、模型工程、网络安全和系统架构，正在从后台支持变成银行核心生产力。

第三类是产业人才。科技金融需要银行判断半导体、生物医药、商业航天和先进制造企业的技术价值与商业前景。只懂财务报表，不懂产业周期，很难做好科技信贷。

第四类是合规风控人才。业务越数字化、决策越模型化，模型偏差、数据合规、反洗钱和贷后预警就越重要。陆鼎昌兼任首席合规官，也释放出一个信号：年轻化不等于激进化，增长与合规必须由同一套经营逻辑统筹。

这也解释了为什么常熟银行偏爱一线成长型干部。小银行（当地的大行，相对五大国有行还比较小）没有大行的品牌和资源，最怕管理层只会看汇报，不懂客户。

让懂业务的人进入决策层，是效率选择，也是风险选择。

常熟银行的成绩，确实也有说服力。

2025年，常熟银行实现营业收入116.19亿元，同比增长6.51%；归母净利润42.19亿元，同比增长10.65%。年末总资产4030.79亿元，同比增长9.96%。

2026年一季度，增长继续延续。营业收入31.71亿元，同比增长6.74%；归母净利润12.04亿元，同比增长11.10%；总资产升至4194.35亿元，距离媒体常说的“4200亿”只差一步。

更难得的是息差。2026年一季度常熟银行净息差为2.50%，而金融监管总局披露的同期商业银行净息差为1.40%。在银行业普遍承受息差压力时，它仍保有明显优势，根源在于小微贷款定价能力、客户下沉深度和存款结构优化。

资产质量也处于较好水平。一季度末不良贷款率0.75%，拨备覆盖率438.10%。2025年末，单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1065亿元，贷款户数21.85万户；100万元以下贷款户数占集团贷款户数94.20%。这说明“做小做散”不是口号，而是资产结构。

任何企业都不完美的。常熟银行最值得关注的第一个信号，是逾期贷款上升。国信证券研报显示，2025年末该行逾期率为1.92%，较年初上升49个基点，90天以上逾期率为0.64%。不良率仍低，并不意味着风险已经消失，部分压力可能仍停留在逾期和关注类贷款阶段。

第二个信号是拨备安全垫在变薄。拨备覆盖率从2023年末537.88%、2024年末500.51%，降至2025年末451.25%，2026年一季度进一步降至438.10%。这个水平依然远高于行业平均，但方向值得关注。高拨备曾是常熟银行的重要优势，连续下降需要与核销力度、资产质量变化结合观察。

第三个信号是个人经营贷增长偏慢。2026年一季度个人经营性贷款余额953.04亿元，较年初仅增长约1.1%，明显弱于企业贷款12.23%的增幅。小微需求不足、同业下沉抢客、优质客户议价能力上升，都可能压缩传统优势。

第四个信号是资本约束。2025年资本充足率为12.89%，较2024年下降1.30个百分点。核心一级资本充足率有所提升，但总资本充足率回落，意味着规模增长、分红与资本补充之间仍需平衡。

此外，常熟银行正推进部分村镇银行吸收合并和管理整合。村镇银行能扩大县域触达，也会增加跨区域治理难度，并增加管理难度，这一点银行业的朋友都懂，不展开。模式复制得越快，越考验数据、风控和组织能力能否同步复制。